Новости и статьи о страховании жизни и здоровья

По результатам исследования аналитического центра НАФИ страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» получила оценку CSI 87%, что говорит о высоком уровне удовлетворенности клиентов компании.

Исследование проводилось НАФИ по методологии CSI (customer satisfaction index) с целью узнать мнение клиентов компании «Ингосстрах-Жизнь» о качестве обслуживания по программам страхования жизни. Результаты исследования позволили оценить уровень удовлетворенности клиентов компанией в целом, а также выявить участки для улучшения сервиса.

В опросе участвовало 305 респондентов — действующих клиентов компании «Ингосстрах-Жизнь» по всей России. Опрос проводился в формате телефонного интервью (CATI) продолжительностью до 10 минут.

Совместно с НАФИ была подготовлена анкета для опроса, в которой отражены ключевые параметры взаимодействия клиентов и страховой компании. База для опроса была сформирована из тех, кто контактировал с компанией в течение последних трех месяцев. Клиентов разделили на три группы по типу взаимодействия с компанией. По каждой группе отдельно был определен уровень удовлетворенности: по группе «Продажа» (клиенты, контактировавшие с компанией на этапе покупки страхового полиса) индекс CSI составил 85%, по группе «Постпродажное обслуживание» — 89%, по группе «Страховое событие» — 88%. В соответствии с утвержденной методологией был рассчитан средний индекс CSI — 87%, что на 3 пункта выше среднего показателя CSI по страховому рынку (по данным аналитического центра НАФИ).

«Для повышения качества сервиса и увеличения объемов продаж компании важно вести прямой и открытый диалог с клиентами – это помогает своевременно корректировать и совершенствовать существующую стратегию развития компании. Проводить опрос необходимо регулярно, так как именно динамика индекса может помочь улучшить сервис и качество работы», — говорит генеральный директор страховой компании «Ингосстрах-Жизнь» Владимир Черников.

В связи с возможным грядущим повышением пенсионного возраста Владимир Черников, генеральный директор компании «Ингосстрах-Жизнь», рассказал Павлу Самиеву, генеральному директору аналитического агентства «БизнесДром», управляющему директору НРА, об альтернативных источниках дохода, выгодах, которые предлагаются гражданам в пенсионных программах страховщиков жизни, и о том, чем они отличаются от программ НПФ

Павел Самиев: Владимир, в настоящий момент готовится законопроект об увеличении пенсионного возраста до 60 лет для женщин и до 65 лет для мужчин. Каких изменений на рынке вы ожидаете в связи с этим? Увеличится ли спрос на негосударственные пенсионные программы?

Владимир Черников: Повышение пенсионного возраста всегда заставляет потребителей обратить внимание на альтернативные источники дохода в пожилом возрасте. На мой взгляд, наиболее востребованными инструментами станут негосударственные пенсионные фонды и, разумеется, пенсионное страхование жизни.

Павел Самиев: Каков международный опыт по включению страховщиков жизни в пенсионные системы?

Владимир Черников: В развитых странах наиболее распространенными способами формирования накопительной части пенсии служат государственное социальное обеспечение и личное пенсионное страхование, где страхование жизни - основной институт накоплений. На мой взгляд, это абсолютно логичная модель, так как основной спецификой и компетенцией компаний, занимающихся страхованием жизни, является управление «длинными» деньгами. Так, в Турции рынок страхования жизни практически полностью представлен двумя линиями бизнеса: страхованием от несчастного случая и пенсионными программами. При этом государство, понимая ценность индивидуальных накоплений и длинных денег для экономики, включило страховщиков жизни в программы софинансирования. Еще одним аргументом в пользу формирования личной пенсии можно назвать налоговые вычеты для физических лиц. которые в развитых странах могут достигать 50%.

Павел Самиев: Какие виды пенсионных страховых программ сегодня наиболее востребованы на российском страховом рынке?

Владимир Черников: Наибольшей популярностью в настоящий момент в России пользуются два вида пенсионных программ: индивидуальные - для физических лиц. и корпоративные - для юридических лиц, которые полностью или частично финансируются за счет работодателя. Продукты различаются периодичностью и сроком выплат, возможностью наследования накоплений, а также периодичностью взносов.

Павел Самиев: В чем ключевое отличие страховых программ от программ негосударственных фондов?

Владимир Черников: Основные отличия пенсионных программ страховщиков жизни от программ НПФ заключаются в том, что программы страхования жизни не зависят от возрастных факторов (например, пенсионного возраста), срок начала выплат ренты гибкий и выбирается клиентом. Страхователь имеет возможность самостоятельно определить периодичность и срок выплат, а также, в чем будут осуществляться взносы - в рублях или эквиваленте согласно курсу ЦБ. Он может получить единовременную выплату всей суммы или оформить пожизненную программу с регулярными рентными выплатами. Продукты страхования жизни помимо прочего содержат дополнительный компонент в виде страховой защиты и позволяют не только накопить средства, но и обезопасить себя от финансовых потерь в случае проблем, связанных со здоровьем. Страховщики жизни предлагают два типа программ: с заранее определенной стабильной доходностью и с потенциально более высокой, но негарантированной доходностью, в то время как программы НПФ в большинстве случаев предоставляют только второй вариант.

Павел Самиев: Может ли пенсионное страхование жизни в сегодняшнем его виде быть встроено в государственную пенсионную систему или сначала его необходимо доработать?

Владимир Черников: На российском страховом рынке есть достаточное количество достойных предложений пенсионных продуктов. Поэтому, на мой взгляд, существующие программы страхования жизни уже могут быть встроены в систему индивидуального пенсионного капитала, разумеется, с определенной доработкой с учетом законодательных изменений.

Павел Самиев: Можно ли привести негосударственные пенсионные фонды и страховые компании к общему государственному стандарту?

Владимир Черников: В настоящий момент скорее следует говорить о единых стандартах раскрытия информации по продукту для клиентов. Делать же сами программы по единым лекалам, на мой взгляд, неверно. В данном случае вариативность программ - это плюс. Гибкость и диверсификация предложения позволяют клиенту получить продукт, максимально отвечающий его потребностям и целям.

Об изменениях на рынке инвестиционного страхования жизни, проблемах мисселинга и изменениях в поведении потребителей Владимир Черников, Генеральный директор компании «Ингосстрах-Жизнь», рассказал Павлу Самиеву, Генеральному директору аналитического агентства «БизнесДром», управляющему директору НРА

— Владимир, как за последние годы эволюционировало ИСЖ, как поменялась ли структура этого продукта и, если да, то как?

— Инвестиционное страхование жизни, конечно, трансформируется, со времени появления в России его вариативность сильно увеличилась. На начальном этапе рисковый фонд размещался во фьючерсы с динамическим плечом, впоследствии практически все компании начали предлагать опционы, в качестве инструментов размещения рискового фонда. Позже появилась вариативность выплат на основе разных типов опционов: worst-of, lookback, high-water mark и пр. Они отразили тренд в запросах клиентов: регулярная выплата дополнительного инвестиционного дохода и приближение к гарантированной доходности при условии гарантии возврата 100% вложенных средств. В то же время другой сегмент клиентов, напротив, ожидает более высокого потенциала дохода, пусть даже без защиты взноса по программам ИСЖ от падения рынка. Для этих клиентов активно прорабатывается законодательная база для введения долевого страхования жизни. Из изменений последнего времени также можно выделить тенденцию увеличения минимальной срочности договоров ИСЖ. Это связано в первую очередь со снижением доходности по банковским депозитам и высоконадежным облигациям (основным группам инвестирования ИСЖ) в связи с уменьшением ставки рефинансирования. Более долгий срок действия договора позволяет увеличить коэффициент участия, благодаря чему потенциал доходности продукта ощутимо возрастает.

— Предполагается ли, что продукты долевого участия будут доступны только квалифицированным инвесторам?

— Да. Страховое сообщество в настоящий момент рассматривает возможность того, что долевые программы будут доступны только для клиентов, уже имеющих инвестиционный опыт. Это может повлиять на емкость рынка, но, на мой взгляд, рисковые продукты долевого участия, которые не исключают вероятности потери тела договора, должны быть ориентированы на клиентов с достаточным уровнем финансовой грамотности.

— Вас подобные ограничения не смущают?

— Разумеется, это несколько ограничит рынок. Но понимание продукта потребителем — это один из ключевых факторов успешного сотрудничества. В противном случае результаты программы могут не оправдать ожидания клиента. Я имею в виду, в частности, тот мисселинг, который сегодня наблюдается на рынке ИСЖ. Особенно в массовом сегменте, где уровень финансовой грамотности клиентов не такой высокий.

— Одна из основных проблем сегодня — это мисселинг при агентских продажах ИСЖ. Регулятор задумался даже над вопросом вступления банков-агентов в ВСС, чтобы следовать стандартам страхового СРО. Как вы относитесь к этой идее?

— В настоящий момент банкострахование является основным каналом продаж ИСЖ, на который приходится порядка 90% премий. Поэтому введение стандарта, который не распространяется на агентов — юридических лиц, на мой взгляд, будет полумерой, так как зачастую непонимание клиентами сути продукта возникает именно на этапе продажи. Мы, в свою очередь, совместно с нашими партнерами стараемся действовать в рамках разрабатываемого стандарта.

— Какие именно меры вы предпринимаете в борьбе с мисселингом?

— Если говорить о локальных мерах, то здесь я бы выделил два основным инструмента: это клиентские памятки, где в сжатом и наглядном виде приведена ключевая информация об особенностях продукта, и это Welcome Calls клиентам в течение так называемого периода охлаждения. В ходе Welcome Calls сотрудник страховой компании уточняет у клиента полноту информированности и понимания приобретенного им продукта и в случае возникновения вопросов дополнительно консультирует клиента. Также надо понимать, что проблемы мисселинга рождаются из-за невысокого уровня финансовой грамотности населения. Надеюсь, позитивный тренд по повышению информированности населения, в том числе введение модуля финансовой грамотности в школьную образовательную программу, продолжится.

— Насколько мне известно, на рынке страховых услуг, как и на рынке банковских услуг, активно идет процесс консолидации. Какие новые вызовы он создает и какие возможности открывает для участников этого рынка?

— В последние годы рынок страхования жизни рос за счет канала банкострахования, по итогам 2017 года его доля в структуре продаж составила около 90%. Объясняется эта ситуация просто: избыточная ликвидность банковского сектора и низкая кредитная активность банков приводят к тому, что депозиты населения — источник пассивов для банковской системы — теряют свою привлекательность для кредитных организаций. Вследствие консолидация банков экстенсивный путь развития страховых компаний (подключение новых партнеров) в текущих условиях становится неэффективным, и компании будут переключаться на интенсивный путь: проработка новых продуктовых и клиентских ниш, большая кастомизация продукта и т.п. В итоге в выигрыше должен остаться клиент, которому будут предлагаться продукты, все больше учитывающие его потребности и стиль жизни.

— Очевидно, что один из главных факторов при выборе того или иного инвестиционного продукта — его доходность. В данный момент, с точки зрения потребителя, доходность основных инструментов (депозиты банков, облигации) находится на минимальных значениях. Причем очевиден тренд на ее дальнейшее падение, вслед за показателями инфляции. Готовы ли к этому страховые компании применительно к доходностям ИСЖ?

— Действительно, ситуация с доходностью на рынке инвестиционных страховых продуктов будет усугубляться: регулятор неоднократно подчеркивал, что в этом году продолжит последовательное снижение ставки рефинансирования. Это повлечет опережающее снижение доходности банковских депозитов и высоконадежных облигаций — самых востребованных групп активов, используемых страховщиками для инвестирования по продуктам ИСЖ. На этом фоне приемлемые ранее комиссионные вознаграждения банков начнут ощутимо сказываться на потенциале доходности ИСЖ, так как высокая комиссия может существенно уменьшить итоговые показатели программы. В том случае, если банки не изменят свою позицию и пропорционального снижения комиссий не последует, рынок ИСЖ может ожидать заметное сокращение объемов. Доходность ИСЖ, с точки зрения клиента, — это ключевой фактор (при наличии гарантии возврата основной суммы). Решить эту проблему могут только сами банки, заменив модель продаж более умеренной. Для нашей компании на первом месте всегда остаются интересы клиента, поэтому мы будем продолжать поддерживать отношения именно с теми партнерами, которые разделяют наши ценности и готовы к конструктивному диалогу. Со своей стороны, мы как страховая компания уже изменили минимальную срочность продукта с 3 лет до 3,5 лет, что позволило в условиях снижения ставок сохранить привлекательность продукта для клиента, поддерживая высокие коэффициенты участия и потенциал дохода.

— Насколько изменились поведенческие модели потребителей страховых услуг? Что для них сегодня является определяющим при выборе поставщиков страховых услуг — тарифы, комплексность услуг, удобство их получения, иные факторы?

— Пока рынок страхования жизни представляет собой рынок активного предложения, а не активного спроса. У большинства населения не сформирована привычка копить, откладывать, планировать свои финансы в плане страхования жизни и здоровья, здесь еще добавляются нежелание думать о плохом и надежда на русский «авось». В последние годы уровень финансовой грамотности увеличивается и количество клиентов, которые сами обращаются за страховой услугой, растет, но, к сожалению, в настоящий момент эта тенденция еще не носит массового характера и сильно отстает от развитых рынков. Но если говорить об общем факторе, то здесь потребители ориентируются на надежность страховой компании и ее историю, особенно если говорить о договорах накопительного страхования, которые заключаются на 10–15 лет. Я думаю, что в дальнейшем потребители начнут больше внимания уделять сервисам компании, поэтому считаю digital стратегически важным направлением. А с точки зрения сравнимости продуктов между собой здесь как раз должен помочь вводимый стандарт отрасли.

— Существуют ли сегодня ограничения инвестиционного портфеля страховых компаний, которые страховое сообщество хотело бы изменить, расширить круг возможных инструментов?

— Конечно, ограничения есть, и довольно они жесткие. Данные меры введены регулятором для поддержания устойчивости компании, ведь страхование жизни — это в первую очередь надежность и длительное сотрудничество с клиентом. Но изменение ситуации на рынке и развитие программ страхования, на мой взгляд, диктуют следующие изменения: снятие или послабление регуляторных ограничений на процент от средств резервов и капитала, который может быть инвестирован в облигации корпоративных эмитентов, снятие или послабление регуляторных ограничений на процент от средств резервов и капитала, который может быть инвестирован в ценные бумаги субъектов РФ и муниципальные ценные бумаги, покрытие резервов деривативными инструментами (фьючерсы, форварды, свопы и т.д.). Также я вижу большой потенциал в развитии государственно-частного партнерства, ведь страхование жизни — это приток длинных, возможно, самых длинных среди всех финансовых инструментов, денег в экономику, которые позволят государству развивать важные инфраструктурные проекты. К сожалению, пока эта тема в России недостаточно развита, но опыт развитых рынков настраивает на оптимизм и взаимовыгодное сотрудничество государства и отрасли страхования жизни как институционального инвестора.

— Летом этого года должен появиться маркетплейс под, скажем так, руководством Банка России. На первоначальном этапе там будут продаваться банковские продукты, далее — страховые. Вам интересно участие в этом маркетплейсе?

— В настоящий момент мы участвуем в этом проекте на уровне рабочих групп ВСС. Запуск маркетплейса — это значимое событие для рынка в целом. Помимо нового канала продаж создание онлайн-площадки на базе ЦБ может послужить катализатором для развития диджитал-направления в страховании. А поддержка отрасли на государственном уровне значительно повысит степень доверия потребителей, что, несомненно, приведет к увеличению спроса на страховые продукты.

Единственным акционером ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» — АО «ИнВест-Полис», было принято решение об увеличении Уставного капитала Компании на сумму 146 000 000 рублей. После внесения дополнительного вклада Уставный капитал Компании составляет 478 500 000 рублей. Изменения были зарегистрированы 24 мая 2018 года.

«Увеличение уставного капитала осуществлено в соответствии с принятой Стратегией «СК «Ингосстрах-Жизнь» и направлено на поддержание уверенных темпов роста и развития Компании, а также укрепления ее позиций на рынке страхования жизни», — комментирует Генеральный директор СК «Ингосстрах-Жизнь» Владимир Черников.

22 мая в гостинице «Лотте Отель Москва» состоялся пресс-бранч компании «Ингосстрах-Жизнь». С докладом по итогам деятельности компании в 2017 году и первом квартале 2018 года выступил Генеральный директор компании «Ингосстрах-Жизнь» Владимир Черников. Максим Чернин, председатель комитета ВСС по развитию страхования жизни, рассказал о тенденциях рынка страхования жизни, итогах первого квартала 2018 года, а также готовящемся стандарте отрасли страховщиков жизни. Модератором мероприятия выступил Павел Самиев, Управляющий директор Национального рейтингового агентства, Генеральный директор ООО «БизнесДром».

В 2017 компания «Ингосстрах-Жизнь» в 2017 году увеличила объем сборов до 11 млрд руб. (+67% по сравнению с 2016 годом). Объем сборов по страхованию жизни и пенсионному страхованию составил 10,3 млрд, страхование от несчастных случаев и болезней – 745 млн рублей. В 2017 году Компания заключила 71 952 новых договора, из которых по 69 298 договоров страхователями выступили физические лица, а по 2 654 договорам – юридические лица.

По итогам 2017 года Компания «Ингосстрах-Жизнь» заняла 8-ое место в рэнкинге компаний страхования жизни по сборам. Индекс лояльности клиентов (NPS) составил 72%, что является исключительно высоким показателем для отрасли.

В 2018 году рынок страхования жизни продолжил наращивать объемы. В первом квартале 2018 года общие сборы СК «Ингосстрах-Жизнь» по всем линиям бизнеса составили 4 499 110 000 рублей (4 307 787 000 рублей по договорам с физическими лицами и 191 323 000 по договорам с юридическими лицами). В сравнении с 2017 годом общие сборы компании за отчетный период приросли на 101.7%. Общее количество договоров в первом квартале 2018 года составило 20 972 (20 437 договоров с физ. лицами и 535 договоров с юр. лицами), что на 57% больше, чем в предыдущем году. Основной прирост на рынке по-прежнему, как и в 2017 году, обеспечивает инвестиционное страхование жизни.

В первом квартале 2018 года «Ингосстрах-Жизнь» увеличила долю рынка и заняла 7 место в рэнкинге страховщиков жизни по страховым сборам.

Сборы по ИСЖ в первом квартале 2018 года составили 3 963 178 000 рублей, что на 123% превышает сборы аналогичного периода 2017 года. Количество договоров по ИСЖ в первом квартале 2018 года составило 5 648 и превысило показатели по аналогичному периоду 2017 года в 3,3 раза.

Совокупный объем премий по НСЖ (включая сборы по накопительному страхованию от критических заболеваний) в первом квартале 2018 года составили 271 738 000 рублей, что на 88% превышает сборы за тот же период 2017 года. Количество договоров по НСЖ в первом квартале 2018 года составило 179 (163 договора с физ. лицами и 16 с юридическими), это на 7% меньше, чем за аналогичный период прошлого года, что говорит о росте среднего чека. Из общего количества договоров 68 было заключено с оплатой в форме регулярных платежей и 111 с единовременной оплатой.

«Инвестстрахование уже несколько лет удерживает лидирующие позиции на страховом рынке. Статистика сборов компании «Ингосстрах-Жизнь» по ИСЖ подтверждает эту тенденцию. В 2018 году для компании «Ингосстрах-Жизнь» приоритетной задачей является развитие культуры накоплений — продвижение продуктов накопительного страхования жизни, так называемых «длинных денег», а также повышение прозрачности и возможности сравнения продуктов НСЖ, в том числе благодаря вводимому стандарту отрасли», — сказал Генеральный директор СК «Ингосстрах-Жизнь» Владимир Черников.

По кредитному страхованию жизни заемщиков в первом квартале 2018 года сборы компании составили 20 797 000 рублей, что на 3,3% выше показателей аналогичного периода 2017 года.

Общие сборы по медицинскому страхованию жизни в первом квартале 2018 года составили 11 868 000 рублей, что на 59% больше, чем в первом квартале 2017 года. Было заключено 283 договора, из них 97% (276 договоров) с физическими лицами.

В соответствии с Указанием Банка России № 4584-У от 25 октября 2017 года, с 1 января 2018 года некредитные финансовые организации перешли на международный формат деловой отчетности XBRL. Начиная с первого квартала 2018 года, компания «Ингосстрах-Жизнь» предоставляет отчетность в соответствии с новыми требованиями регулятора. Переход на формат XBRL был произведен внутренними силами компании без привлечения сторонних подрядных организаций.

В апреле 2018 года был запущен обновленный сайт компании – lifeingos.ru. Его отличают прозрачная структура, а также удобная навигация. Летом 2018 года планируется масштабное обновление функционала сайта с учетом потребностей клиентов. После обновления пользователи получат возможность приобрести большее количество страховых программ онлайн, а также доступ к обновленному личному кабинету.

Награды и рейтинги «Ингосстрах-Жизнь» в 2017 году:

Премия «Финансовая сфера» в номинации «Лучший страховой продукт 2017 года»

Премия «Время инноваций-2017» в номинации «Технологический прорыв в страховании»

Премия «Финансовая элита» в номинации «Компания года в сфере страхования жизни»

Награда «Лидер роста на рынке страхования жизни» в рамках форума «Страховой бизнес в эпоху перемен»

Рейтинговое агентство RAEX (Эксперт РА) подтвердило присвоенный страховой компании «СК «Ингосстрах-Жизнь» рейтинг надежности на уровне ruAA

Максимальный рейтинг привлекательности работодателя на уровне Emp1 (НРА)

* Все указанные данные за 2017 год и первый квартал 2018 года даны по отчетности МСФО

Компания «Ингосстрах-Жизнь» стала официальным страховым партнером юбилейной 35-й «Майской прогулки», которая состоится 20 мая в Екатеринбурге. Каждый зарегистрированный участник мероприятия застрахован на сумму 130 000 рублей от травм, полученных во время прогулки. Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» регулярно оказывает поддержку мероприятиям, направленным на популяризацию здорового образа жизни и активного отдыха, по всей России.

«Майская прогулка» – это спортивное мероприятие, в котором могут принять участие все желающие независимо от возраста и физической подготовки. «Майская прогулка» проводится ежегодно каждое 3 воскресенье мая начиная с 1984 года. Организаторами мероприятия выступают УРФУ им. Б.Н. Ельцина и Федерация спортивного туризма Свердловской области. Цель участников — преодолеть выбранный маршрут любым удобным способом – пешком, на велосипеде или роликах. Прогулка привлекает доступностью и особой мотивацией участников, которые не соревнуются между собой, а вместе проходят выбранный маршрут. Стандартный девиз спортивных соревнований – «Быстрее, выше, сильнее!», а у Майской прогулки – «Испытай себя!».

В рамках мероприятия 15 000 участников прогулки смогут выбрать один из трех вариантов маршрутов по Екатеринбургу: 50 км «Классика», юбилейный маршрут на 35 км, а также маршрут вокруг озера Шарташ на 18 км «Шарташская кругосветка» – для начинающих, детей и пожилых людей. В ходе мероприятия все желающие смогут выполнить норматив Комплекса ГТО «Туристский поход с проверкой туристских навыков».

Подробную информацию о том, что делать, если вы получили травму во время «Майской прогулки», вы найдете на официальном сайте «Ингосстрах-Жизнь».

О том, что ждет сферу страхования жизни в 2018 году, в интервью NBJ рассказал генеральный директор страховой компании «Ингосстрах-Жизнь» Владимир ЧЕРНИКОВ.

NBJ: Какие тенденции вы бы выделили в сфере страхования жизни в качестве ключевых?

В. ЧЕРНИКОВ: 2018 год должен стать знаковым для отрасли страхования жизни с точки зрения определения ее дальнейшего развития. Локомотивные продукты рынка – инвестиционное страхование и страхование жизни заемщика – находятся на стадии зрелости, если говорить об их жизненном цикле. Макроэкономические изменения затрагивают гарантированные доходности, которые страховщики закладывают в продукт. В условиях насыщения рынка я ожидаю развития трех продуктовых трендов, которые позволят поддерживать заданный темп роста отрасли: подготовка к запуску долевого страхования жизни, совершенствование продуктов с сервисной составляющей, в том числе направленных на заботу о здоровье, и развитие инвестиционной платформы в продуктах пенсионных накоплений. Также одним из важных трендов 2018 года будет повышение прозрачности страховых продуктов и компаний, этому в том числе должен поспособствовать принимаемый стандарт отрасли. Отдельно я бы добавил в качестве тренда продолжение развития диджитал-каналов продаж и обслуживания. К сожалению, до сих пор страхование жизни отстает в этом направлении от классического страхования и от банковской сферы. Но лично я верю в него и ожидаю в 2018 году результатов, которые окажут существенное влияние на сферу страховых услуг.

NBJ: Если можно, расскажите подробнее о том, какие диджитал-технологии наиболее перспективны в страховании жизни?

В. ЧЕРНИКОВ: В прошлом году к Феде­ральному закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации» были приняты поправки, предусматривающие возможность оформления договоров страхования жизни в электронном виде. В личном страховании перспективы диджитал превосходят ожиданиия – станут доступны не только интернет-продажи и онлайн-экосистемы, но и дистанционный мониторинг, использование телемедицины, нейросетей. Диджитализацию отрасли можно назвать еще одним «лекарством» от мисселинга, поскольку она безусловно окажет положительное влияние на корректность восприятия программ инвестиционного страхования. В онлайн-каналах мож­но будет оперативно получать консультации по финансовым вопросам, контролировать в режиме реального времени доходность своих программ и управлять ими, что позволит сократить разрыв между ожиданиями и реальной доходностью. Также 1 января 2018 года в силу вступил закон о телемедицине. В связи с этим в страховой сфере ожидается стремительный рост популярности данной услуги. В настоящий момент мы уже внедряем эту опцию в наши продукты накопительного страхования жизни.

NBJ: Каковы ваши планы по дальнейшему развитию компании?

В. ЧЕРНИКОВ: Мы планируем развивать долгосрочные отношения с парт­нерами и клиентами, внедрять все более специализированные и кастомизированные продукты. Это могут быть как программы с сервисными составляющими, так и гибкие накопительные, позволяющие достигать индивидуальных целей, таких как будущее образование ребенка, формирование личных пенсионных накоплений и пр. Также мы ожидаем введения долевого страхования жизни, которое позволит создавать более рисковые и потенциально более высокодоходные инструменты для наших клиентов, что особенно актуально в условиях снижающихся ставок. С точки зрения развития каналов продаж нам интересно выйти за пределы банковского страхования и развивать онлайн-канал и небанковские каналы, в которых предложение страховых услуг выглядит уместным и отвечает задачам их основного бизнеса.

беседовала Анастасия Скогорева

Москвичи и гости столицы смогут увидеть уникальный проект «Окна в Россию. Шедевры семи поколений» с 19 мая по 12 августа в Институте русского реалистического искусства (ИРРИ). Выставка в Москве станет завершающим аккордом большого турне по России. Проект «Окна в Россию. Шедевры семи поколений», приуроченный к 70-летию «Ингосстраха», был реализован страховщиком совместно с партнерами – Государственной Третьяковской галереей (ГТГ) и ИРРИ в 2017 году. Серия выставок и мультимедийных спектаклей прошла в Калининграде, Сочи, Нижнем Новгороде, Екатеринбурге, Красноярске, Владивостоке; в Москве и Санкт-Петербурге состоялись два гала-вечера.

В 2017 году знаменитые полотна мэтров русской живописи в рамках проекта «Окна в Россию. Шедевры семи поколений» увидели более 100 тысяч посетителей по всей стране. В экспозиции выставок вошли более 200 произведений живописи и графики из коллекций ГТГ и ИРРИ. Одним из важных итогов проекта стала победа в VI Ежегодной премии The Art Newspaper Russia (Алексей Ананьев, основатель Института русского реалистического искусства, получил награду в номинации «Личный вклад» за содействие в проведении передвижных выставок).

Экспозиция в Москве, открывающаяся в мае в ИРРИ, завершает гастроли этого большого федерального проекта. В ней участвуют работы таких художников, как Игорь Грабарь, Павел Кузнецов, Сергей Герасимов, Александр Дейнека, Юрий Пименов, Александр Лабас, Таир Салахов и многих других. В одном из залов будет транслироваться мультимедийный спектакль «Шедевры без границ», объединивший знаменитые полотна из собрания Третьяковской галереи и Института русского реалистического искусства и произведения выдающихся русских и советских композиторов.

Главная тема выставки – мотив окна, который является классическим образом в мировом искусстве. Для отечественных художников прошлого столетия окно было зеркалом перемен, происходящих в стране, – от революционных потрясений и модернизации городов в первой половине века, до переезда в новые кварталы во время «оттепели» и поисков себя в перестроечные 1980-е. Окно в мастерской художника, окно с видами городских пейзажей, окно традиционной деревенской избы и вид из окна нового дома, поезда или автомобиля – все эти мотивы представляют своеобразный портал в историю страны и в ее искусство. Экспозиция выставки предлагает вам отправиться в уникальное путешествие – открыть окно в Россию, чтобы погрузиться в вековую культуру нашей Родины.

«Мы рады, что наш уникальный юбилейный проект «Окна в Россию. Шедевры семи поколений», объединивший в прошлом году по сути всю страну от Калининграда до Владивостока, получил продолжение и будет представлен в Москве выставкой, посещение которой, уверен, доставит большое удовольствие всем любителям искусства – отмечает генеральный директор компании «Ингосстрах» Михаил Волков. – Картины на время выставки будут надежно застрахованы в «Ингосстрахе», так что зрителям останется только наслаждаться прекрасным!».

«Мы рады принять проект «Окна в Россию» в ИРРИ. Это станет прекрасной возможностью познакомить с ним москвичей и тех, кто приедет в столицу в гости во время Чемпионата мира по футболу. В пространстве выставки мы объединим и полотна из Третьяковской галереи, и из нашего собрания, и мультимедиа-спектакль, который с большим успехом показали в Сочи, и который стал важной частью гала-вечеров в Москве и в Санкт-Петербурге в декабре прошлого года. В общем, постараемся показать «Окна в Россию» практически в полном объеме», – говорит основатель Института русского реалистического искусства Алексей Ананьев.

«Мы счастливы, что у выставки «Окна в Россию. Шедевры семи поколений» случится такой замечательный эпилог. Эта выставка будет отличаться от других и по архитектуре, и по настроение. Заглавной работой станет замечательное произведение Петра Вильямса из собрания Третьяковской галереи, которое также можно будет увидеть на всех афишах. Мы очень рады, что наши коллеги из Третьяковской галереи предложили включить ее в московскую экспозицию. Открытие выставки в ИРРИ, надеюсь, станет действительно большим событием, так как произойдет оно в рамках акции «Ночь в музее». Я также хочу выразить надежду, что наш партнерский опыт с компанией «Ингосстрах» и Третьяковской галерее станет для многих примером того, как здорово и на всеобщее благо могут работать вместе частные и государственные музеи и социально-ответственный бизнес», – комментирует куратор проекта, арт-директор Института русского реалистического искусства Надежда Степанова.

За разработку архитектуры и дизайна выставки в Москве отвечают архитекторы бюро PROJECT ELEVEN Игорь Чиркин и Павел Пришин, авторы архитектурного решения постоянной экспозиции ИРРИ, а также временных выставок «Советский спорт», «Россия в пути. Самолетом, поездом, автомобилем», «BENWENUTI –WELCOME – Добро пожаловать. Дневник путешествий Анатолия Кокорина», «Александр Лабас. Октябрь», «Возвращайся домой», «На краю цвета» и других. Авторы афиши, графичекого оформления и каталога выставки – Андрей Шелютто и Ирина Чекмарева. К выставке издан каталог, подготовлены аудиогид и обширная образовательная программа.

Открытие выставки в Москве состоится 19 мая в рамках акции «Ночь в музее». Вход в ИРРИ в этот день будет свободным. В остальные дни работы выставки стоимость полного билета составит 300 рублей.

Государственная Третьяковская галерея – крупнейший музей национального искусства в России, один из самых посещаемых в стране. История Галереи восходит к 1856 году. В настоящее время более 180 000 экспонатов Галереи представляют всю панораму русского искусства XI–XXI веков. Основные цели Третьяковской галереи – исследовать, сохранять, представлять и популяризировать искусство России; формировать российскую культурную идентичность, привлекая внимание общества к той важной роли, которую играют в ней искусство в целом и коллекция в частности. Продолжать дело Павла Михайловича Третьякова, знакомя жителей страны с отечественным художественным наследием; делать жизнь людей лучше, открывая широкий доступ к шедеврам русского и мирового искусства. Телефон: +7 (495) 957-07-27; tretyakov@tretyakov.ru.

Институт русского реалистического искусства (ИРРИ) – частный проект, возрождающий общественные традиции российского меценатства. Музейно-выставочный комплекс ИРРИ открылся в декабре 2011 года. Собрание ИРРИ на сегодняшний день по праву считается одной из лучших коллекций живописи национальной реалистической школы ХХ века. Три этажа выставочного пространства общей площадью 4500 квадратных метров, представляют зрителям экспозицию почти 400 произведений русского и советского искусства. Институт занимает один из старинных корпусов бывшей Московской ситценабивной фабрики, расположенной в Замоскворечье напротив Новоспасского монастыря. После перепланировки и реставрации стен здания, построенного в конце XIX века, помещения музея были оснащены новейшими инженерными коммуникациями и специальным оборудованием, предназначенным для поддержания музейного режима. Телефон: +7 (495) 276-12-12; www.rusrealart.ru

Согласно данным Роспотребнадзора на 20 апреля в 70 субъектах Российской Федерации в медицинские организации обратились около 4000 пострадавших от укусов клеща, в том числе 1591 ребенок. Зарегистрировано 12 случаев клещевого боррелиоза. Число пострадавших от клещей ежегодно резко возрастает в майские праздники, в связи их с сезонной активизацией, совпадающей с массовыми выездами людей на пикники и дачные участки. В этот период страхование от укуса клеща становится особенно актуальным. При своевременном обращении за медицинской помощью все инфекции, передаваемые клещами, поддаются лечению, в противном случае риск получить серьезные осложнения, которые в некоторых случаях приводят к инвалидности или даже летальному исходу, возрастает. В компании «Ингосстрах-Жизнь» можно приобрести программу «Антиклещ», по условиям которой при укусе клеща выплачивается денежная компенсация до одного миллиона рублей, которую можно потратить на лечение или по своему усмотрению. При оформлении полиса вы выбираете срок действия договора (от шести месяцев) и количество застрахованных – можно застраховать только себя или семью до пяти человек. Приобрести полис можно онлайн или оставив заявку на нашем сайте.

Основные проблемы инвестиционного страхования жизни – мисселинг и высокие комиссии банкам-посредникам. Решить проблему могут как изменение банками своей бизнес-модели в этом сегменте, так и регуляторные новации на рынке.

Сегмент страхования жизни и в особенности продукты с инвестиционной составляющей (ИСЖ) в последнее время вызывают особое внимание регулятора. Это внимание — признание того, что «жизнь» стала по-настоящему крупным сектором страхового рынка. Мы неоднократно говорили о том, что именно «жизненное» страхование в последние годы является драйвером страхового рынка: два года подряд (в 2015-2016 гг.) темпы его ежегодного прироста составляли не менее 40%. Прошлый год лишь подтвердил этот тренд.

Общие сборы страховщиков жизни по итогам 2017 года выросли на 44% по сравнению с 2016 годом, достигнув 356,3 млрд рублей. С 2011 года объём рынка ИСЖ совокупно превысил 500 млрд рублей. При этом страхование жизни впервые обогнало по сборам такие виды, как добровольное медицинское страхование и ОСАГО, учитывая что последнее является вменённым видом страхования. В итоге сегодня на страхование жизни приходится порядка 20% всех собираемых страховых премий.

Логичным шагом для сохранения темпов развития отрасли и поддержания её стратегической значимости является появление стандартов, которые должны позволить сделать страховые компании и их продукты более транспарентными для клиентов, снизив риски мисселинга.

Как я уже отмечал, стремительный рост «жизни» был бы невозможен без банковского канала продвижения. На него сегодня приходится порядка 90% продаж полисов в сегменте.

С точки зрения банков эта ситуация объясняется просто: избыточная ликвидность банковского сектора и низкая кредитная активность банков приводят к тому, что депозиты населения – источник пассивов для банковской системы – теряют свою привлекательность для кредитных организаций. Но есть и обратная сторона медали. При продаже инвестиционного страхования некоторые банковские сотрудники (вольно или невольно) допускают так называемый мисселинг, когда клиентов не полностью или некорректно информируют об условиях договора. Чаще всего эти ситуации возникают в сегменте с невысоким уровнем финансовой грамотности.

Стандартизируй это

На эту проблему обратил внимание и регулятор. Так, Комитетом по стандартам деятельности страховых организаций при Банке России была утверждена дорожная карта по разработке базовых стандартов для страховщиков в сегменте страхования жизни.

Всероссийский союз страховщиков (ВСС) уже готовит соответствующий стандарт. В частности, для корректного информирования клиента предлагается вынесение самых важных пунктов договора страхования на отдельную страницу крупным шрифтом (речь о выкупной сумме, отсутствии гарантии инвестиционного дохода и т. д.).

Контроль за его соблюдением со стороны саморегулируемой организации будет жестким. Нарушение стандартов повлечет за собой штрафы (от 600 тысяч рублей) и, в качестве крайней меры, исключение из членов ВСС. Это означает автоматическое лишение страховщика лицензии.

Однако введение стандарта, который затрагивает только страховые компании, без включения туда агентов-юридических лиц, будет полумерой, так как зачастую непонимание клиентами сути продукта возникает именно на этапе продажи. Поэтому важно, чтобы регулятор поддержал мнение страховщиков по поводу обязательной аттестации лиц, предлагающих страхование жизни с инвестиционной составляющей. «Банк России считает целесообразным проведения аттестации посредников. Рассматривается возможность реализации данного вопроса с участием СРО», — говорится в сообщении регулятора. Таким образом, в ближайшее время может появиться механизм аттестации страховых агентов, посредников, в том числе сотрудников банков-агентов.

Кроме того, регулятор рассматривает и более жесткие варианты решения проблемы мисселинга. Банки могут обязать стать членами ВСС, чтобы придерживаться разрабатываемых им стандартов либо же принять собственные стандарты продаж ИСЖ банковскими объединениями (Ассоциацией российских банков и ассоциацией «Россия»). Еще одна возможность — принятие стандартов на законодательном уровне. Надеюсь, что это позволит снизить количество случаев мисселинга.

Однако остается другая сложность. Дело в том, что ситуация с доходностью на рынке инвестиционных страховых продуктов будет усугубляться: регулятор неоднократно подчеркивал, что в этом году продолжит последовательное снижение ставки рефинансирования. Это повлечет опережающее снижение доходности банковских депозитов и высоконадежных облигаций — самых востребованных групп активов, используемых страховщиками для инвестирования по продуктам ИСЖ.

На этом фоне приемлемые ранее комиссионные вознаграждения начинают ощутимо сказываться на потенциале доходности ИСЖ для клиента. В случае если не произойдет их пропорционального снижения, страховой рынок применительно к продуктам с инвестиционной составляющей может ожидать заметное сокращение его объемов, поскольку доходность ИСЖ — ключевой фактор с точки зрения клиента (при наличии гарантии возврата основной суммы). Решить эту проблему могут только сами банки, изменив модель продаж на более умеренную.

текст: Владимир Черников, Генеральный директор компании «СК «Ингосстрах-Жизнь»