Новости и статьи о страховании жизни и здоровья

Критические заболевания - серьезная проблема современного мира. К таким заболеваниям относят рак, инфаркт, инсульт и другие болезни, последствия которых поддаются лечению с большим трудом. К сожалению, в России проблеме критических заболеваний уделяется недостаточно внимания. Зачастую люди не прибегают к помощи официальной медицины вплоть до появления серьезных симптомов и не осознают степени важности ранней диагностики.

Медицинская диагностика сегодня - это точный инструмент для определения рисков развития заболеваний даже у здорового человека. Технические возможности оборудования позволяют максимально точно проводить раннюю диагностику и предпринимать профилактические меры, препятствующие развитию болезней. Часто это могут быть простые рекомендации по изменению некоторых привычек, которые лишь незначительно скорректируют повседневный образ жизни. Если же заболевание своевременно выявлено, то оно гораздо лучше поддается лечению на ранних сроках. Чтобы понять, насколько остро стоит проблема, достаточно взглянуть на официальную статистику. По данным Минздрава России, в 2017 году на учете в онкологических учреждениях состояло как минимум 3,5 миллиона человек. Это почти 2,5 процента населения страны. Согласно данным Росстата в 2016 году на первом месте по смертности в России оказались заболевания системы кровообращения (47,8 процента случаев), а на втором - злокачественные новообразования (15,6 процента случаев). За пять лет с 2012-го до 2017 года уровень первичной заболеваемости злокачественными новообразованиями в стране вырос почти на 17,3 процента.

Есть и положительная статистика: за этот же период более чем на 3 процента снизилась смертность от онкологических заболеваний. Это связано в первую очередь с тем, что выросла доля выявления злокачественных новообразований на ранних стадиях (I и II). Медицина постоянно развивается, и появляются новые методы диагностики и лечения.

Регулярные комплексные проверки организма должны стать обязательной частью жизни для всех, кто хочет сохранить здоровье. Самый доступный вид комплексного обследования, диспансеризация, позволяет получить общую картину состояния организма. Однако этот вид диагностики отнимает много времени - ввиду необходимости посещения несколько врачей в порядке общей очереди и длительного ожидания результатов анализов. В результате делаются довольно абстрактные выводы о здоровье человека, трудно диагностируемые заболевания не определяются, если они еще не перешли в критическую стадию. Для диагностики опасных заболеваний на начальном этапе, когда они лучше всего поддаются лечению, необходимо проводить более тщательное обследование. Именно поэтому многие страховые программы с защитой от критических заболеваний включают опцию сheck up. Этот вид диагностики отличается более детальным подходом и направлен на выявление изменений, которые могут указывать на наличие патологических процессов в организме, в том числе и на ранних стадиях. Сheck up позволяет сэкономить время клиента, в отличие от диспансеризации его можно пройти всего за один день. Помимо определения заболеваний в check up входит диагностика всех основные показателей здоровья организма, что позволяет сделать заключение о состоянии организма на момент проверки. По завершению check up клиент получает общий эпикриз и подробную консультацию врача о состоянии здоровья с рекомендациями по изменению образа жизни и аспектам, на которые следует обратить внимание в первую очередь.

Результаты check up позволяют вовремя определить зоны риска и принять профилактические меры до перехода болезни в активную стадию. Выгоднее всего воспользоваться накопительными программами с защитой от критических заболеваний, так как часто они включают в себя регулярные check up. Благодаря условиям накопительных программ эта услуга будет абсолютно бесплатной. Страховая компания заинтересована в выявлении заболевания как можно раньше, так как это существенно снизит ее расходы на лечение застрахованного. Поэтому проверки проводятся в лучших частных клиниках, и после получения врачебного заключения многие страховые компании запрашивают второе медицинское мнение - для полной уверенности том, что диагноз был поставлен верно.

Страхование от критических заболеваний - это финансовая подушка безопасности. В зависимости от условий договора при наступлении страхового события клиенту гарантирована денежная выплата или организация лечения. Но вне зависимости от типа компенсации страховой полис покрывает риски всех основных критических заболеваний, включая даже самые трудные ситуации: пересадку или восстановление сердечного клапана, нейрохирургические операции или трансплантацию органов. Сложно переоценить и важность психологической поддержки. Когда человек узнает о своем диагнозе, он становится очень уязвимым, поэтому чрезвычайно важно, чтобы рядом был кто-то, способный оказать поддержку и взять на себя организационные вопросы. Страховая компания берет на себя эту функцию: с момента подтверждения диагноза за клиентом закрепляется персональный менеджер, который остается на связи в течение всего периода лечения. Он организует процессы и помогает с решением всех сопутствующих вопросов.

Страховые программы позволяют обезопасить если не от самого заболевания, то от трат, связанных с его лечением. Часто, когда речь заходит о сложных случаях - лечении рака или необходимости трансплантации жизненно важных органов, выясняется, что операцию могут выполнить только несколько врачей во всем мире. За помощью приходится ехать в другой город или другую страну, к счетам за лечение прибавляются расходы на билеты, проживание и оформление виз. Без страховки, покрывающей эти расходы, пациент вынужден самостоятельно оплачивать все счета, связанные с лечением. Общая сумма может достигать нескольких миллионов рублей.

В большинстве страховых компаний максимальное покрытие включает в себя все расходы, сопряженные с организацией лечения, вплоть до оплаты услуг переводчика, а также ежедневных трат за время пребывания за рубежом. При заключении договора клиент может самостоятельно выбрать размер покрытия в зависимости от своих потребностей и финансовых возможностей. При необходимости можно даже заранее определить уровень предоставляемых услуг: минимальную категорию гостиниц, класс перелета и т.д.

Чтобы оформить страховку, необходимо определиться с целями страхования. Если цель - только страхование жизни и здоровья, то можно выбрать бюджетный вариант и приобрести стандартную программу, покрывающую необходимые риски.

Страховку можно использовать и как финансовый инструмент для решения экономических задач клиента. Накопительные программы страхования жизни также включают функцию защиты от критических заболеваний. Этот вариант страхования подходит тем, кто хочет надежно защитить не только свое здоровье, но и свои финансы. Согласно законодательству РФ, по окончании действия договора накопительного страхования жизни клиент гарантированно получает назад все внесенные средства даже в случае наступления страхового события. Страхование жизни также имеет ряд юридических и налоговых преференций, таких как возможность получения налогового вычета, адресная передача капитала и пр.

Заключая страховой договор, следует помнить, что страховая компания может взять на себя только риски будущих заболеваний. Заболевания, диагностированные на момент заключения договора или до окончания выжидательного периода, который составляет около 120 дней, не войдут в страховое покрытие. Поэтому перед оформлением страховки лучше пройти детальное обследование, чтобы не потерять средства, потраченные на страховую премию. Очень важно внимательно отнестись ко всем пунктам договора и изучить покрываемые риски, а при необходимости расширить их перечень, детально изучить возможности, предлагаемые страховой компанией, и выбрать подходящие конкретно вам.

Источник: https://rg.ru/2018/09/09/strahovye-programmy-dadut...

Агентство RAEX (Эксперт РА) подтвердило рейтинг финансовой надежности страховой компании «Ингосстрах-Жизнь» на уровне ruAA. По рейтингу установлен стабильный прогноз. Рейтинг надежности впервые был присвоен компании в июле 2011 года. Предыдущий рейтинговая оценка была опубликована 28.02.2018.

По результатам исследования, страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» характеризуется высокими размерными показателями (2 размерный класс, согласно методологии агентства). Диверсификация клиентской базы положительно оценивается агентством: за 2017 год доля 5 крупнейших клиентов во взносах составила 2,4%, на крупнейшего клиента пришлось всего 0,8% премии.

Качество активов компании оценивается как высокое. Так, на 31.03.2018 и 30.06.2018 доля высоколиквидных вложений с рейтингами ruА и выше по шкале RAEX (Эксперт РА) или сопоставимыми рейтингами других агентств составила более 75% от активов. Активы компании высоко диверсифицированы: на 31.03.2018 и 30.06.2018 доля крупнейшего контрагента в активах не превышала 18%, трех крупнейших – не превышала 35% на обе даты. Активы и пассивы компании сбалансированы по срокам и по валютам.

Финансовый результат компании характеризуется высокими показателями рентабельности собственных средств (53% годовых за 1 полугодие 2018 года). Агентство высоко оценивает уровень организации системы риск-менеджмента. Стратегия развития компании адекватна текущему состоянию экономики и покрывает горизонт планирования до 2022 года.

«Из года в год кредитный рейтинг «Ингосстрах-Жизнь» остается на высоком уровне благодаря постоянному развитию всех ключевых направлений деятельности компании, значительной диверсификации активов, а также грамотному риск-менеджменту. Высокая оценка уровня финансовой надежности говорит об эффективности действующей стратегии компании и ее устойчивой позиции на страховом рынке», — комментирует генеральный директор компании «Ингосстрах-Жизнь» Владимир Черников.

Компания «Ингосстрах-Жизнь» стала официальным страховым партнером 3-го ежегодного «Забега Корпораций 2018», который прошел 4 августа на Гребном канале в Москве. На время проведения мероприятия каждый участник забега был застрахован от травм на сумму 100 000 рублей. Также все участники мероприятия получили 25% скидку на страховую программу с защитой от несчастного случая до конца лета.

«Забег Корпораций» - это масштабное спортивное событие, которое ежегодно собирает на своей площадке сотрудников 40 крупнейших российский и зарубежных компаний. В этом году проект «Забег Корпораций» получил поддержку Москомспорта и был включен в Единый календарный план физкультурных и спортивных мероприятий на 2018 год.

4 августа более 4 000 бегунов разных возрастов соревновались между собой на 8 дистанциях. Помимо взрослых забегов, на мероприятии были и дистанции для совсем юных спортсменов: детские забеги и забеги ползунков. Также для гостей мероприятия на площадке работало более 15 зон различных активностей, а на основной сцене выступил хедлайнер «Забега Корпораций» – группа «Моя Мишель».

Компания «Ингосстрах-Жизнь» выступила страховым партнером детского футбольного благотворительного турнира «Кубок Доброты», который проходил 12 июля в Химках. Все участники были застрахованы от травм на время проведения мероприятия.

В благотворительном футбольном турнире «Кубок Доброты – 2018» приняли участие восемь футбольных команд. Семь из них состояли из воспитанников детских социальных учреждений России – детей, оставшихся без попечения родителей и сирот из Москвы, Красноярска, Московской, Ивановской, Калужской, Владимирской, Ярославской областей. Восьмым коллективом выступила команда «Молодые Львы».

Организацию мероприятия второй год подряд берет на себя Благотворительный фонд «Добрые дела», поддержка турнира была оказана Российским футбольным союзом, а также Правительством и Министерством спорта Московской области.

Аналитическое агентство «БизнесДром» подтвердило оценку «Знак качества» компании «Ингосстрах-Жизнь» на уровне А1 (наивысший уровень качества услуг).

Проведенное исследование показало надежность и финансовую устойчивость компании, высокое качество обслуживания клиентов, а также полное и достоверное раскрытие информации на сайте «Ингосстрах- Жизнь».

В процессе финансового анализа специалисты «БизнесДром» выявили высокие темпы прироста взносов, демонстрирующие эффективность деятельности компании. Положительно повлияли на оценку широкая диверсификация активов и высокие экономические показатели компании.

В числе позитивных факторов были отмечены детальный подход к управлению рисками, проведение мониторинга убыточности по всем видам страхования и оценка катастрофических рисков. Со стороны надзорных органов претензии и санкции не выявлены. Новостной фон вокруг организации положительный.

При оценке качества потребительского сервиса был отмечен сайт компании. На нем доступны для ознакомления правила и тарифы по каждому виду страхования, подробная информация о компании и нормативная документация. В качестве положительного фактора можно выделить возможность оставить онлайн-заявку на приобретение страхового полиса с предварительным расчетом его стоимости.

Во время проверок в формате «Тайный покупатель» работа сотрудников была высоко оценена. Проверяющие остались довольны предоставляемым сервисом и отметили, что сотрудники горячей линии были вежливы, инициативны и показали хорошее знание линейки продуктов компании. «Агрессивные продажи» и предложения клиентам нерелевантных услуг выявлены не были. Потенциальные клиенты получили полную и квалифицированную консультацию на горячей линии «Ингосстрах-Жизнь». По итогам проверки все клиенты готовы обратиться в компанию вновь и рекомендовать ее своему окружению.

«Регулярное проведение оценки качества услуг важно для сохранения высокого уровня обслуживания. Специалисты компании «Ингосстрах-Жизнь» ежедневно работают над повышением уровня сервиса как в части продажи страховых продуктов, так и в части постпродажного обслуживания. Упрощение и автоматизация процессов, прозрачность и открытость во взаимодействии с клиентами особенно важны в современных реалиях рынка», – комментирует генеральный директор «СК «Ингосстрах-Жизнь» Владимир Черников.

В ближайшие месяцы все компании, которые предоставляют услуги по страхованию жизни, должны привести свою деятельность к новому стандарту ВСС. Какие именно изменения ждут рынок страхования жизни?

Стандарт, который регламентирует раскрытие информации по продуктам страхования жизни, ожидается на рынке уже достаточно давно. Принятие этого документа повлечет за собой серьезные изменения, которые однозначно пойдут на пользу всем участникам рынка. Для того чтобы компания могла соответствовать новым стандартам, необходимо повышение прозрачности сервисов и процессов взаимодействия с клиентами. В стандарте четко определен весь перечень информации, которую должны содержать маркетинговые материалы и договоры (полисы) страхования жизни. Это необходимо для того, чтобы все клиенты, вне зависимости от уровня их финансовой грамотности и осведомленности о страховых программах, могли разобраться в особенностях приобретаемого продукта до заключения сделки.

Помимо этого, в стандарте присутствует еще один пункт – теперь все покупатели полисов страхования жизни будут получать подробные памятки, содержание которых регламентировано стандартом и раскрывает всю необходимую информацию о продукте в доступном и понятном изложении.

Разумеется, существует и человеческий фактор – клиент может просто не успеть ознакомиться с ключевой информацией или посчитать ее незначительной. В этом случае поможет практика «приветственных» звонков клиентам в период «охлаждения», тоже вынесенная в отдельный пункт стандарта. Такие звонки сотрудники страховой компании совершают после продажи полиса, чтобы убедиться – клиент получил всю необходимую для принятия решения информацию о договоре страхования и хорошо представляет, какой именно продукт он приобрел. Обратная связь способствует развитию и совершенствованию страховых продуктов и повышению качества сервиса. Новый стандарт позволит клиентам лучше разобраться в параметрах продуктов страхования жизни и условиях программ, что снизит риски мисселинга в будущем и повысит уровень доверия к страховщикам. Эти факторы положительно скажутся на отрасли в целом, так как одной из наиболее острых проблем на рынке, особенно в mass-сегменте, сейчас является недопонимание и недостаточное информирование клиентов о продуктах страхования жизни.

Несмотря на то, что официально изменения будут введены только через полгода, некоторые страховые компании, в частности «Ингосстрах-Жизнь», начали вносить соответствующие изменения в свои материалы и сервис гораздо раньше. В компании «Ингосстрах-Жизнь» в настоящий момент уже запущен сервис welcome call, а также разрабатываются новые памятки для клиентов на основе представленных в стандарте. «Ингосстрах-Жизнь» изменила режим работы колл-центра – теперь клиенты могут связаться с представителями компании круглосуточно. Также весной была запущена новая версия официального сайта компании. На сайте представлена витрина страховых продуктов с подробным описанием каждого из них. Это только первая часть сервисных изменений 2018 года, в ближайшие полгода в компании запланирован комплекс мероприятий, направленных на повышение прозрачности и доступности услуг и продуктов, а также оперативного приведения деятельности компании к новому стандарту.

Оригинал интервью доступен по ссылке: http://www.insur-info.ru/comments/1223/

Страховая программа «Большая перемена» от «Ингосстрах-Жизнь» разработана для тех, кто заботится о своем финансовом благополучии и хочет сохранить комфортный уровень жизни даже в случае потери работы. Оформить и оплатить программу теперь можно не только в мобильном приложении Mobile.UniCredit, но и в интернет-банке Enter.UniCredit.

Страховая программа «Большая перемена» защищает при наступлении таких рисков, как потеря работы в случае закрытия организации, сокращения штата, смены руководства компании, а также увольнения по соглашению сторон. При наступлении страхового события клиент получает регулярные выплаты в соответствии с условиями договора страхования.

«В современном мире никто не застрахован от непредвиденных событий и экономических изменений, и риск потери работы не всегда зависит от профессиональных качеств сотрудника. Обеспечить надежную подушку безопасности особенно важно тем, кто имеет серьезные финансовые обязательства, такие как кредит, ипотека или аренда жилья. Страховой продукт «Большая перемена» разработан специально для того, чтобы в трудной ситуации специалист искал новую достойную работу, не переживая за свое финансовое положение», – комментирует Генеральный директор «Ингосстрах-Жизнь» Владимир Черников.

Мобильное приложение Мобайл.ЮниКредит.

Интернет-банк Энтер.ЮниКредит.

АО «ЮниКредит Банк» — это коммерческий банк, работающий в России с 1989 года. ЮниКредит Банк является крупнейшим российским банком с иностранным участием, занимая 9-е место в рейтинге ИНТЕРФАКС-100 по объему активов по результатам 2017 года. 100% голосующих акций принадлежит Группе UniCredit (UniCredit S.p.A.). ЮниКредит Банк занимает сильные позиции на российском рынке корпоративных банковских услуг, одновременно входя в число ведущих банков на рынке финансовых услуг для частных клиентов. ЮниКредит Банк имеет Генеральную лицензию № 1 Банка России.

UniCredit — сильная панъевропейская группа с простой моделью коммерческого банка, а также полностью интегрированным корпоративно-инвестиционным бизнесом, предоставляющая обширной 25-миллионной клиентской базе доступ к услугам широкой сети Группы в Западной, Центральной и Восточной Европе.

UniCredit предлагает локальную экспертизу в сочетании с международным охватом и оказывает поддержку клиентам на глобальном уровне, обеспечивая сотрудничество со своими ведущими банками на 14 ключевых рынках, а также в 18 других странах мира.

Европейская банковская сеть UniCredit включает Италию, Германию, Австрию, Болгарию, Боснию и Герцеговину, Хорватию, Чешскую Республику, Венгрию, Румынию, Россию, Словакию, Словению, Сербию, Турцию.

В связи с возможным грядущим повышением пенсионного возраста Владимир Черников, генеральный директор компании «Ингосстрах-Жизнь», рассказал Павлу Самиеву, генеральному директору аналитического агентства «БизнесДром», управляющему директору НРА, об альтернативных источниках дохода, выгодах, которые предлагаются гражданам в пенсионных программах страховщиков жизни, и о том, чем они отличаются от программ НПФ

Павел Самиев: Владимир, в настоящий момент готовится законопроект об увеличении пенсионного возраста до 60 лет для женщин и до 65 лет для мужчин. Каких изменений на рынке вы ожидаете в связи с этим? Увеличится ли спрос на негосударственные пенсионные программы?

Владимир Черников: Повышение пенсионного возраста всегда заставляет потребителей обратить внимание на альтернативные источники дохода в пожилом возрасте. На мой взгляд, наиболее востребованными инструментами станут негосударственные пенсионные фонды и, разумеется, пенсионное страхование жизни.

Павел Самиев: Каков международный опыт по включению страховщиков жизни в пенсионные системы?

Владимир Черников: В развитых странах наиболее распространенными способами формирования накопительной части пенсии служат государственное социальное обеспечение и личное пенсионное страхование, где страхование жизни - основной институт накоплений. На мой взгляд, это абсолютно логичная модель, так как основной спецификой и компетенцией компаний, занимающихся страхованием жизни, является управление «длинными» деньгами. Так, в Турции рынок страхования жизни практически полностью представлен двумя линиями бизнеса: страхованием от несчастного случая и пенсионными программами. При этом государство, понимая ценность индивидуальных накоплений и длинных денег для экономики, включило страховщиков жизни в программы софинансирования. Еще одним аргументом в пользу формирования личной пенсии можно назвать налоговые вычеты для физических лиц. которые в развитых странах могут достигать 50%.

Павел Самиев: Какие виды пенсионных страховых программ сегодня наиболее востребованы на российском страховом рынке?

Владимир Черников: Наибольшей популярностью в настоящий момент в России пользуются два вида пенсионных программ: индивидуальные - для физических лиц. и корпоративные - для юридических лиц, которые полностью или частично финансируются за счет работодателя. Продукты различаются периодичностью и сроком выплат, возможностью наследования накоплений, а также периодичностью взносов.

Павел Самиев: В чем ключевое отличие страховых программ от программ негосударственных фондов?

Владимир Черников: Основные отличия пенсионных программ страховщиков жизни от программ НПФ заключаются в том, что программы страхования жизни не зависят от возрастных факторов (например, пенсионного возраста), срок начала выплат ренты гибкий и выбирается клиентом. Страхователь имеет возможность самостоятельно определить периодичность и срок выплат, а также, в чем будут осуществляться взносы - в рублях или эквиваленте согласно курсу ЦБ. Он может получить единовременную выплату всей суммы или оформить пожизненную программу с регулярными рентными выплатами. Продукты страхования жизни помимо прочего содержат дополнительный компонент в виде страховой защиты и позволяют не только накопить средства, но и обезопасить себя от финансовых потерь в случае проблем, связанных со здоровьем. Страховщики жизни предлагают два типа программ: с заранее определенной стабильной доходностью и с потенциально более высокой, но негарантированной доходностью, в то время как программы НПФ в большинстве случаев предоставляют только второй вариант.

Павел Самиев: Может ли пенсионное страхование жизни в сегодняшнем его виде быть встроено в государственную пенсионную систему или сначала его необходимо доработать?

Владимир Черников: На российском страховом рынке есть достаточное количество достойных предложений пенсионных продуктов. Поэтому, на мой взгляд, существующие программы страхования жизни уже могут быть встроены в систему индивидуального пенсионного капитала, разумеется, с определенной доработкой с учетом законодательных изменений.

Павел Самиев: Можно ли привести негосударственные пенсионные фонды и страховые компании к общему государственному стандарту?

Владимир Черников: В настоящий момент скорее следует говорить о единых стандартах раскрытия информации по продукту для клиентов. Делать же сами программы по единым лекалам, на мой взгляд, неверно. В данном случае вариативность программ - это плюс. Гибкость и диверсификация предложения позволяют клиенту получить продукт, максимально отвечающий его потребностям и целям.

«Ингосстрах-Жизнь» стала лауреатом премии «Страховая компания года 2017» по версии «Лучшие в России/Best.ru». Награждение состоялось 6 июня 2018 года в Доме Союзов.

Лауреаты были определены по итогам голосования Экспертного совета на основании рэнкингов, предоставленных партнером премии РА «Эксперт РА». Согласно методике, применяемой Агентством, отбор номинантов на премию определялся методом сбора статистических данных, основанных на ключевых показателях страховых компаний – темпах развития и прироста, а также объемах собранных премий. В номинации были представлены десять крупнейших страховых компаний Российской Федерации.

«Получение премии «Лучшие в России» означает признание достижений компании не только клиентами, но и экспертами рынка. В 2017 году «Ингосстрах-Жизнь» показала значительный рост и увеличила объем сборов на 101%. В планах компании на 2018 год – сохранение и увеличение заданных темпов развития и роста компании: повышение качества клиентского сервиса, развитие диджитал-направления и выпуск новых продуктов», - комментирует Генеральный директор «Ингосстрах-Жизнь» Владимир Черников.

Об изменениях на рынке инвестиционного страхования жизни, проблемах мисселинга и изменениях в поведении потребителей Владимир Черников, Генеральный директор компании «Ингосстрах-Жизнь», рассказал Павлу Самиеву, Генеральному директору аналитического агентства «БизнесДром», управляющему директору НРА

— Владимир, как за последние годы эволюционировало ИСЖ, как поменялась ли структура этого продукта и, если да, то как?

— Инвестиционное страхование жизни, конечно, трансформируется, со времени появления в России его вариативность сильно увеличилась. На начальном этапе рисковый фонд размещался во фьючерсы с динамическим плечом, впоследствии практически все компании начали предлагать опционы, в качестве инструментов размещения рискового фонда. Позже появилась вариативность выплат на основе разных типов опционов: worst-of, lookback, high-water mark и пр. Они отразили тренд в запросах клиентов: регулярная выплата дополнительного инвестиционного дохода и приближение к гарантированной доходности при условии гарантии возврата 100% вложенных средств. В то же время другой сегмент клиентов, напротив, ожидает более высокого потенциала дохода, пусть даже без защиты взноса по программам ИСЖ от падения рынка. Для этих клиентов активно прорабатывается законодательная база для введения долевого страхования жизни. Из изменений последнего времени также можно выделить тенденцию увеличения минимальной срочности договоров ИСЖ. Это связано в первую очередь со снижением доходности по банковским депозитам и высоконадежным облигациям (основным группам инвестирования ИСЖ) в связи с уменьшением ставки рефинансирования. Более долгий срок действия договора позволяет увеличить коэффициент участия, благодаря чему потенциал доходности продукта ощутимо возрастает.

— Предполагается ли, что продукты долевого участия будут доступны только квалифицированным инвесторам?

— Да. Страховое сообщество в настоящий момент рассматривает возможность того, что долевые программы будут доступны только для клиентов, уже имеющих инвестиционный опыт. Это может повлиять на емкость рынка, но, на мой взгляд, рисковые продукты долевого участия, которые не исключают вероятности потери тела договора, должны быть ориентированы на клиентов с достаточным уровнем финансовой грамотности.

— Вас подобные ограничения не смущают?

— Разумеется, это несколько ограничит рынок. Но понимание продукта потребителем — это один из ключевых факторов успешного сотрудничества. В противном случае результаты программы могут не оправдать ожидания клиента. Я имею в виду, в частности, тот мисселинг, который сегодня наблюдается на рынке ИСЖ. Особенно в массовом сегменте, где уровень финансовой грамотности клиентов не такой высокий.

— Одна из основных проблем сегодня — это мисселинг при агентских продажах ИСЖ. Регулятор задумался даже над вопросом вступления банков-агентов в ВСС, чтобы следовать стандартам страхового СРО. Как вы относитесь к этой идее?

— В настоящий момент банкострахование является основным каналом продаж ИСЖ, на который приходится порядка 90% премий. Поэтому введение стандарта, который не распространяется на агентов — юридических лиц, на мой взгляд, будет полумерой, так как зачастую непонимание клиентами сути продукта возникает именно на этапе продажи. Мы, в свою очередь, совместно с нашими партнерами стараемся действовать в рамках разрабатываемого стандарта.

— Какие именно меры вы предпринимаете в борьбе с мисселингом?

— Если говорить о локальных мерах, то здесь я бы выделил два основным инструмента: это клиентские памятки, где в сжатом и наглядном виде приведена ключевая информация об особенностях продукта, и это Welcome Calls клиентам в течение так называемого периода охлаждения. В ходе Welcome Calls сотрудник страховой компании уточняет у клиента полноту информированности и понимания приобретенного им продукта и в случае возникновения вопросов дополнительно консультирует клиента. Также надо понимать, что проблемы мисселинга рождаются из-за невысокого уровня финансовой грамотности населения. Надеюсь, позитивный тренд по повышению информированности населения, в том числе введение модуля финансовой грамотности в школьную образовательную программу, продолжится.

— Насколько мне известно, на рынке страховых услуг, как и на рынке банковских услуг, активно идет процесс консолидации. Какие новые вызовы он создает и какие возможности открывает для участников этого рынка?

— В последние годы рынок страхования жизни рос за счет канала банкострахования, по итогам 2017 года его доля в структуре продаж составила около 90%. Объясняется эта ситуация просто: избыточная ликвидность банковского сектора и низкая кредитная активность банков приводят к тому, что депозиты населения — источник пассивов для банковской системы — теряют свою привлекательность для кредитных организаций. Вследствие консолидация банков экстенсивный путь развития страховых компаний (подключение новых партнеров) в текущих условиях становится неэффективным, и компании будут переключаться на интенсивный путь: проработка новых продуктовых и клиентских ниш, большая кастомизация продукта и т.п. В итоге в выигрыше должен остаться клиент, которому будут предлагаться продукты, все больше учитывающие его потребности и стиль жизни.

— Очевидно, что один из главных факторов при выборе того или иного инвестиционного продукта — его доходность. В данный момент, с точки зрения потребителя, доходность основных инструментов (депозиты банков, облигации) находится на минимальных значениях. Причем очевиден тренд на ее дальнейшее падение, вслед за показателями инфляции. Готовы ли к этому страховые компании применительно к доходностям ИСЖ?

— Действительно, ситуация с доходностью на рынке инвестиционных страховых продуктов будет усугубляться: регулятор неоднократно подчеркивал, что в этом году продолжит последовательное снижение ставки рефинансирования. Это повлечет опережающее снижение доходности банковских депозитов и высоконадежных облигаций — самых востребованных групп активов, используемых страховщиками для инвестирования по продуктам ИСЖ. На этом фоне приемлемые ранее комиссионные вознаграждения банков начнут ощутимо сказываться на потенциале доходности ИСЖ, так как высокая комиссия может существенно уменьшить итоговые показатели программы. В том случае, если банки не изменят свою позицию и пропорционального снижения комиссий не последует, рынок ИСЖ может ожидать заметное сокращение объемов. Доходность ИСЖ, с точки зрения клиента, — это ключевой фактор (при наличии гарантии возврата основной суммы). Решить эту проблему могут только сами банки, заменив модель продаж более умеренной. Для нашей компании на первом месте всегда остаются интересы клиента, поэтому мы будем продолжать поддерживать отношения именно с теми партнерами, которые разделяют наши ценности и готовы к конструктивному диалогу. Со своей стороны, мы как страховая компания уже изменили минимальную срочность продукта с 3 лет до 3,5 лет, что позволило в условиях снижения ставок сохранить привлекательность продукта для клиента, поддерживая высокие коэффициенты участия и потенциал дохода.

— Насколько изменились поведенческие модели потребителей страховых услуг? Что для них сегодня является определяющим при выборе поставщиков страховых услуг — тарифы, комплексность услуг, удобство их получения, иные факторы?

— Пока рынок страхования жизни представляет собой рынок активного предложения, а не активного спроса. У большинства населения не сформирована привычка копить, откладывать, планировать свои финансы в плане страхования жизни и здоровья, здесь еще добавляются нежелание думать о плохом и надежда на русский «авось». В последние годы уровень финансовой грамотности увеличивается и количество клиентов, которые сами обращаются за страховой услугой, растет, но, к сожалению, в настоящий момент эта тенденция еще не носит массового характера и сильно отстает от развитых рынков. Но если говорить об общем факторе, то здесь потребители ориентируются на надежность страховой компании и ее историю, особенно если говорить о договорах накопительного страхования, которые заключаются на 10–15 лет. Я думаю, что в дальнейшем потребители начнут больше внимания уделять сервисам компании, поэтому считаю digital стратегически важным направлением. А с точки зрения сравнимости продуктов между собой здесь как раз должен помочь вводимый стандарт отрасли.

— Существуют ли сегодня ограничения инвестиционного портфеля страховых компаний, которые страховое сообщество хотело бы изменить, расширить круг возможных инструментов?

— Конечно, ограничения есть, и довольно они жесткие. Данные меры введены регулятором для поддержания устойчивости компании, ведь страхование жизни — это в первую очередь надежность и длительное сотрудничество с клиентом. Но изменение ситуации на рынке и развитие программ страхования, на мой взгляд, диктуют следующие изменения: снятие или послабление регуляторных ограничений на процент от средств резервов и капитала, который может быть инвестирован в облигации корпоративных эмитентов, снятие или послабление регуляторных ограничений на процент от средств резервов и капитала, который может быть инвестирован в ценные бумаги субъектов РФ и муниципальные ценные бумаги, покрытие резервов деривативными инструментами (фьючерсы, форварды, свопы и т.д.). Также я вижу большой потенциал в развитии государственно-частного партнерства, ведь страхование жизни — это приток длинных, возможно, самых длинных среди всех финансовых инструментов, денег в экономику, которые позволят государству развивать важные инфраструктурные проекты. К сожалению, пока эта тема в России недостаточно развита, но опыт развитых рынков настраивает на оптимизм и взаимовыгодное сотрудничество государства и отрасли страхования жизни как институционального инвестора.

— Летом этого года должен появиться маркетплейс под, скажем так, руководством Банка России. На первоначальном этапе там будут продаваться банковские продукты, далее — страховые. Вам интересно участие в этом маркетплейсе?

— В настоящий момент мы участвуем в этом проекте на уровне рабочих групп ВСС. Запуск маркетплейса — это значимое событие для рынка в целом. Помимо нового канала продаж создание онлайн-площадки на базе ЦБ может послужить катализатором для развития диджитал-направления в страховании. А поддержка отрасли на государственном уровне значительно повысит степень доверия потребителей, что, несомненно, приведет к увеличению спроса на страховые продукты.