Новости и статьи о страховании жизни и здоровья

Владимир Черников, генеральный директор компании «Ингосстрах-Жизнь», рассказал порталу Finversia.ru о том, как пользование страховыми продуктами может повысить финансовую грамотность населений и что делать сбережения можно даже с невысоким уровнем дохода.

- Владимир, для начала, что, в вашем понимании, означает понятие «финансовая грамотность»? Потому что не всем оно нравится, некоторые предпочитают говорить о «финансовой культуре».

- У всех разная точка зрения на этот счет. Я считаю, что в понятие «финансовая грамотность» необходимо включать сразу несколько аспектов. Во-первых, её можно рассматривать как науку. В таком случае, финансовая грамотность – это деятельность специалистов в области финансов, которые систематизируют накопленные знания, обобщают их, выпускают методические пособия, принимают участие в разработке законодательных актов и так далее. Во-вторых, финансовая грамотность относится к деятельности каждого человека. С этой точки зрения – это те финансовые знания, которые человек приобрел за годы своей жизни. Это навыки управления личными финансами, процесс познания нового (в том числе, новых финансовых инструментов). И, разумеется, финансово грамотный человек стремится к обучению, к накоплению опыта в этой области.

- Существует мнение, что недостаточный уровень финансовой грамотности в России, на который постоянно обращают внимание и эксперты, и власти, на самом деле не что иное, как проблема бедности. Зачем человеку погружаться в изучение финансовых инструментов (особенно инвестиционных), если его уровень дохода не позволяет ими пользоваться, не позволяет делать накопления?

- Безусловно, этот фактор нельзя не учитывать, этот эффект есть. Но известно, что денег не хватает в любом случае, вне зависимости от доходов. Накапливать на определенные цели можно, даже не обладая значительными доходами. Но соглашусь с тем, что уровень финансовой грамотности пока недостаточен, что, в том числе, препятствует возможности делать накопления.

- Можно ли объяснить низким уровнем финансовой грамотности и происходящее в этом году на рынке инвестиционного страхования жизни? Я имею в виду жалобы клиентов на мисселинг при продаже этих продуктов. Клиенты жаловались, что им продавали ИСЖ под видом банковских депозитов.

- Критика, которая в последнее время слышна в отношении ИСЖ, как вы уже сказали, связана, прежде всего, с мисселингом. Что это такое? Это не просто некие неправильные продажи. Это продажа финансового инструмента не тем, кому он подходит. ИСЖ должны приобретать только те клиенты, которым он, действительно, необходим. «Ингосстрах-Жизнь» в большей степени работает в клиентских сегментах private и affluent, то есть, не с массовым клиентом. А это люди, как правило, финансово грамотные, которые уже добились успехов в жизни и умеют управлять своими финансами. У них существуют собственные триггеры, которые способствуют принятию решения о приобретении ИСЖ. Кроме того, в этом сегменте банковские сотрудники больше дорожат клиентами, поэтому тратят на них больше времени, подробно разъясняя специфику продукта.

На мой взгляд, ИСЖ – это интересный продукт с массой преимуществ, который полезен, в том числе, как элемент финансовой грамотности.

- Интересно.

- Это следующий шаг в эволюции рынка и клиентов. Начиналось-то всё с кредитного страхования: простого, банального продукта. Люди к нему привыкли, привыкли к страхованию, после чего стало возможным предлагать им более сложные страховые решения. Ведь в нашей страховой культуре сложно приживались накопительные виды страхования. Для нашего человека было странно отдать сегодня деньги (или платить их ежегодно), не получив ничего взамен. Поэтому ИСЖ помог банкам понять, куда двигаться, как правильно продавать такие сложные продукты, что дало толчок развитию продуктов накопительного страхования жизни (НСЖ), рост популярности которых мы наблюдаем в последнее время.

- Но, тем не менее, и ВСС, и Банку России пришлось принимать Стандарты продаж подобных продуктов, чтобы защитить потребителей от мисселинга.

- Да, Стандарты ВСС появились еще летом прошлого года, с обязательным исполнением страховщиками начиная с января 2019 года. А с 1 апреля вступили в силу и Стандарты Банка России. Несмотря на то, что банки не обязаны к ним присоединяться, отмечу, что партнеры «Ингосстрах-Жизнь» отнеслись к Стандартам очень ответственно, согласившись их исполнять.

- Принятие этих Стандартов означает, что страховое сообщество добровольно взяло на себя некоторые обязанности, приняло определенные ограничения. Всё для того, чтобы защитить потребителя. Тем же занят и регулятор. Не слишком ли сильно все пытаются защитить человека? В конце концов, речь о финансовой грамотности, а на ошибках, как известно, учатся.

- Это очень хороший вопрос, потому что он очень глубокий. С точки зрения регулирования, безусловно, необходимо вводить цивилизованные правила, которые будут регламентировать сам продукт (над чем сейчас ЦБ также работает). Это хорошо, так как устанавливает единые правила игры, например, с точки зрения качества ценных бумаг, которыми наполняются инвестиционные страховые продукты. Стандарты продаж помогают клиенту понять ценообразование на этом рынке. Например, указывается, какую комиссию получает банки от продажи. Всё это правильно, потребитель только выигрывает от подобных действий. У него появляется возможность сравнить продукты, поскольку сейчас у них абсолютно разное наполнение, и разобраться в них порой достаточно сложно. Дополнительно это поможет избежать применения в продукте более рисковых инвестиционных решений.

Но сейчас, наряду с нормальным, цивилизованным развитием рынка, в том числе и на регуляторном уровне, мы наблюдаем и истерию вокруг ИСЖ. Это создает давление на рынок, что может привести к потребительскому терроризму. Я за регулирование, но не поддерживаю излишнюю напряженность в этом вопросе. У нас есть очень успешные примеры выхода клиентов из этих продуктов, но о них никто не говорит.

- Помимо Стандартов, как еще сами страховые компании или страховое сообщество в лице ВСС, работают над повышением финансовой грамотности населения? В конце концов, это в интересах всей отрасли.

- На уровне ВСС существует целая программа по развитию финансовой грамотности, включающая в себя и проведение лекций, и разработку обучающих материалов (как для самих клиентов, так и для агентов страховщиков), и подготовку памяток и презенторов – материалов, помогающих разобраться в продукте, и многое другое.

Что касается «Ингосстрах-Жизнь», то, когда мы выходили на этот рынок, мы делали это через банковский канал, поэтому основные наши обучающие программы рассчитаны именно на банки-партнеры, как основной канал продаж. Но сейчас мы модернизируем свою стратегию и рассматриваем возможность использования других каналов. Добавлю, что мы намеренно выходили не на массовый, а на более высокий клиентский сегмент, поскольку отталкивались от качества продукта, а не от объемов продаж. Этот сегмент, на наш взгляд, хорошо ориентируется в рынке, понимает финансовые продукты. Поэтому отдельных обучающих мероприятий с такими клиентами мы не проводим. Более того, поскольку мы имеем дело с опытными потребителями, то, получая от них фидбэк, мы можем сразу, в моменте, модернизировать наши продукты. Если мы понимаем, что их что-то не устраивает, мы корректируем наши программы, исходя из их комментариев и замечаний.

- На ваш взгляд, низкий уровень проникновения страховых услуг в стране – недостаточная страховая культура – больше коррелирует с недостаточной финансовой грамотностью или с невысоким уровнем доходов населения? Что здесь первично?

- Это совокупность многих факторов. Человеку с невысокими доходами сложно размышлять об инструментах финансового планирования. Но даже сейчас можно найти продукты, рассчитанные практически на любой бюджет. Мы разрабатываем накопительные программы, позволяющие таким клиентам выходить в них. В конце концов, практически все сейчас пользуются банковскими картами и продуктами лояльности, дающими возможность получать кешбэк или накопить бонусы. А продукты и одежду покупают все, независимо от доходов. Вот она – накопительная программа в действии.

https://www.finversia.ru/interview/vladimir-cherni...

Ценность высшего образования с годами только растет, как и его стоимость. В России его можно получить на бюджетной и коммерческой основе, однако поступить на бюджет удается далеко не всем, поэтому родителям стоит задуматься о способах накопления на учебу детей как можно раньше — это расширит выбор доступных университетов и не сильно ударит по кошельку. Финансовые компании, опрошенные агентством «Прайм», предлагают для этого различные инструменты: от вкладов и кредитов до относительно нового для отечественного рынка продукта – накопительного страхования жизни.

Родителям также необходимо задуматься, в какой валюте копить — в рублях, либо диверсифицировать инвестиционный портфель и добавить в него зарубежные инструменты с доходностью в иностранной валюте. Последний, но немаловажный пункт финансового плана — стоимость обучения в текущих ценах.

«Оптимальным способом будет откладывать 10% от регулярного дохода ежемесячно. Данная сумма будет не так заметна для бюджета и при этом позволит сформировать капитал, достаточный для реализации поставленных целей», — советует руководитель отдела управления банковским страхованием и инвестиционными продуктами Райффайзенбанка Роман Карандин.

Кредит подешевле

Наиболее понятный инструмент — это льготный банковский кредит, однако в рамках госпрограммы специальные ставки предлагает пока только крупнейший на российском финансовом рынке игрок — Сбербанк. Соответствующее соглашение с министерством науки и высшего образования России было подписано в начале августа. Кредитная организация ожидает, что такие кредиты будут пользоваться спросом, и планирует выдавать в год около 7,5 тысячи ссуд. На текущий момент ставка по льготному кредиту не превышает 9% годовых. Пока выдачи находятся в рамках плана.

Образовательный кредит имеет очевидные плюсы: платежи на весь период обучения действительно низкие, а период погашения составляет 10 лет. Вряд ли кто-нибудь из родственников согласится занять деньги на такой долгий срок, уверены эксперты банка.

На сегодняшний день Сбербанк наблюдает спрос на обучение не только в дорогостоящих вузах, но и в гораздо более доступных, что, в свою очередь, отразилось на размере средней суммы кредита: она составляет 115 тысяч рублей. Фактический уровень просрочки по образовательным кредитам при этом невысокий, отметили в кредитной организации.

«Стоит учитывать, что срок вызревания просрочки по телу кредита существенно больше стандартных потребительских кредитов. Однако даже незначительные просрочки платежей, допущенные в течение льготного периода, влияют на кредитную репутацию клиента и ограничивает выдачу очередных платежей за обучение», — в то же время предостерегает Сбербанк.

Накопительное страхование

Накопительное страхование жизни (НСЖ) – это особый вид страхования, с помощью которого можно застраховать жизнь и здоровье, а также скопить конкретную сумму к определенному времени. Портрет типичного россиянина, который откладывает на высшее образование детей таким способом, выглядит примерно так — это москвичка в возрасте 38 лет, оформившая договор накопительного страхования жизни, чтобы скопить 250-300 тысяч рублей за 6-10 лет.

Именно мамы чаще всего задумываются о финансировании учебы своих чад: по данным компании «Сбербанк страхование жизни», 72% договоров для таких целей заключили женщины, и лишь 28% — мужчины.

Откладывать на учебу по договорам НСЖ начинают совсем молодые родители: 5% клиентов компании «Сбербанк страхование жизни» еще не исполнилось 25 лет. Большинство (84%) хочет накопить 250–350 тысяч рублей. 6% клиентов — 350–450 тысяч рублей, еще 6% — 450–550 тысяч рублей. Около 1600 договоров заключены для того, чтобы накопить на образование от 650 тысяч до 1 миллиона рублей. Активнее всего такие программы оформляют родители из Москвы. Средний ежемесячный взнос по программе детского накопительного страхования составляет около 3 тысяч рублей.

Преимущество договоров НСЖ — в различных льготах по НДФЛ: налогооблагаемая база снижается на ставку рефинансирования ЦБ, а страховая выплата, осуществляемая при наступлении страхового случая, не облагается налогом на доходы физических лиц.

Также такие договоры предусматривают получение социального налогового вычета (возврат НДФЛ в сумме 15600 рублей в год), юридическую неприкосновенность средств, участие в инвестиционной деятельности страховщика (дополнительный доход) и налоговые льготы при выплате начисленного дохода, напомнил генеральный директор компании «Ингосстрах-Жизнь» Владимир Черников.

Помимо Сбербанка, аналогичные продукты предлагают своим клиентам также Росбанк и Райффайзенбанк. В Росбанке размер страхового взноса составляет от 50 до до 700 тысяч рублей в год. По желанию клиента можно подключить автоматическое списание ежегодного взноса с текущего счета.

Целевые программы Райффайзенбанка подразумевают как единовременную выплату к сроку, например, на оплату учебы в вузе, так и рассроченные выплаты — аналог стипендии. Кроме того, клиент может выбрать опции освобождения от уплаты очередного взноса и двойную выплату в момент наступления риска и по окончанию срока программы.

Копим с помощью страховщика

В западных странах подавляющее большинство семей использует накопительное страхование жизни для реализации крупных финансовых планов, в том числе для оплаты качественного высшего образования детей, отмечает генеральный директор страховой компании «Ренессанс Жизнь» Олег Киселев.

В России популярность этих программ стремительно растет, но поскольку рынок страхования жизни начал формироваться менее 20 лет назад, уровень проникновения и сейчас остается низким. Всего 1-2% российских семей сегодня охвачены накопительным страхованием жизни, поэтому потенциал для роста огромный, отмечает эксперт.

Одно из основных условий договора классического накопительного страхования жизни – это регулярность внесения взносов, что делает инструмент подходящим для семей, у которых пока нет крупных накоплений, но которые как раз намерены их сформировать, особенно в долгосрочной перспективе, отметила директор по маркет-менеджменту, член правления СК «Росгосстрах Жизнь» Наталья Белова.

«Размер страховой суммы обычно зависит от желаемой суммы накоплений. Если мы говорим об образовании ребенка, рекомендуется закладывать ежегодное удорожание стоимости обучения на уровне 5% в год в соответствии с уровнем инфляции, и уже от этих цифр рассчитывать желаемую сумму накоплений и размер регулярного взноса. Минимальная сумма взноса может начинаться уже от 1,5 тысячи рублей в месяц», — подсчитала Белова.

Помимо льгот по НДФЛ, еще одно преимущество НСЖ – это адресность передачи капитала: выгодоприобретатели по договору прописаны в полисе и только они могут претендовать на получение выплаты. Кроме того, средства, вложенные в программу страхования, не подлежат конфискации, взысканию, а также не включаются в состав совместно нажитого имущества в случае развода.

Эти преимущества в совокупности делает НСЖ довольно привлекательным инструментом для финансирования учебы, говорит Черников из «Ингосстрах-Жизнь»: ежемесячные взносы клиентов составляют порядка 16 тысяч рублей, при среднем сроке накоплений в 10 лет люди стремятся сформировать сумму в размере около 1,9 миллиона рублей.

В «Капитал Лайф Страхование Жизни» НСЖ показало максимальный рост среди всех рыночных направлений – этот сегмент вырос на 54% в первом полугодии по отношению к аналогичному периоду прошлого года. Несовершеннолетние дети есть у более 51% клиентов компании, и они используют НСЖ в том числе для формирования капитала на их будущее образование.

По данным страховщика, треть от всех накопительных договоров – 205 тысяч полисов — оформлено по детским программам НСЖ. Из них более 30% ориентировано на накопление средств на будущее образование ребенка.

Вклады и облигации

Образование ребенка – одна из приоритетных жизненных целей, поэтому следует избегать агрессивных инструментов с высоким уровнем риска потерь, особенно если срок накоплений не слишком велик, советует инвестиционный стратег «БКС Премьер» Александр Бахтин. Аналитик рекомендует отдавать предпочтение инструментам с фиксированной либо хорошо прогнозируемой доходностью, таким как вклады или облигации. При этом с депозитами следует проявлять осторожность: на длинном горизонте за счет инфляции их доходность минимальная.

Что касается кредитования, при текущем уровне ставок это не самый эффективный способ при наличии возможности использовать собственный капитал, считает Бахтин. По его мнению, к кредитным ресурсам имеет смысл прибегать, когда нет другой возможности оплатить обучение детей.

«Здесь возникают традиционные риски – возможное снижение доходов, потери работы или трудоспособности заемщиком и другие, в результате чего семья может просто не справиться с нагрузкой», — пояснил свою точку зрения эксперт.

Кредитные предложения все равно можно изучить – даже если есть достаточно средств для оплаты обучения. Например, если представится возможность воспользоваться льготной программой кредита на образование, то размещение средств в надежные инструменты может дать отдачу выше, чем плата по кредиту. В этом случае логичнее взять кредит, а имеющиеся средства продолжать инвестировать.

http://www.insur-info.ru/press/150824/

На 5-м ежегодном форуме «Страховой бизнес в эпоху перемен», который состоялся 31 октября, генеральный директор ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» Черников Владимир Владимирович был награжден персональным дипломом «За вклад в развитие страхового рынка».

В форуме приняли участие собственники и генеральные директора страховых компаний, чтобы обсудить насущные вопросы и вызовы цифровой трансформации, также на форуме был отмечен особый вклад лидеров рынка.

Организаторами мероприятия выступили Агентство страховых новостей и Аналитическое агентство БизнесДром.

«Продукт страхования жизни – это продукт, необходимость которого нужно доносить до клиента и объяснять его важность. При этом продукт ценен не только для конкретного клиента, но и для страны в целом, так как, привлекая «длинные деньги» способствует развитию масштабных экономических и социальных проектов. Я признателен сообществу за то, что вклад моей команды был высоко оценен на уровне отрасли», — комментирует генеральный директор страховой компании «Ингосстрах-Жизнь» Владимир Черников.

ООО «Страховая компания «Ингосстрах - Жизнь» входит в группу «ИНГО» и специализируется на долгосрочном страховании жизни, пенсионном страховании и страховании от несчастных случаев и болезней. Компания выделена из состава «Ингосстрах» в 2003 году в соответствии с законодательными требованиями о разделении компаний, занимающихся страхованием жизни и страхованием иным, чем страхование жизни.

СПАО «Ингосстрах» работает на международном и внутреннем рынках с 1947 года, занимает лидирующие позиции среди российских страховых компаний.

«Ингосстрах» имеет право осуществлять все виды имущественного страхования, добровольное медицинское страхование и страхование от несчастных случаев и болезней, установленные ст.32.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а также перестраховочную деятельность. Компания присутствует в 251 населенном пункте РФ. Представительства и дочерние компании страховщика работают в странах дальнего и ближнего зарубежья.

Агентство страховых новостей (АСН, www.asn-news.ru, более 18 тыс. уникальных посетителей в день) — ведущее отраслевое интернет-СМИ. Работает с 2000 г. для профессионалов рынка и потребителей страховых услуг. Поддерживает ряд бесплатных консультационных служб. Главная из них — «Народный top. Рейтинг страховых компаний», помогающий потребителям правильно выбирать себе страховщика и эффективно решать проблемы в отношениях со страховыми компаниями.

Аналитическое агентство «БизнесДром» (https://bizdrom.com/ ) оказывает услуги по разблокировке счетов добросовестных предпринимателей в банках, снятию черных меток по 639-П, консультированию и аудиту по риск-менеджменту по 115-ФЗ, рейтинговому консалтингу, подготовке аналитических исследований и обзоров, консультированию в процессе сделок M&A, бизнес-планов и стратегий развития банков и финансовых компаний. Агентство БизнесДром присваивает оценки уровня потребительского сервиса «Знак Качества». Это уникальная на российском финансовом рынке унифицированная система оценки качества сервиса.

Сотрудникам страховщика жизни нужно уметь создавать комфортную для клиента атмосферу. Именно поэтому кроме новых продуктов и цифровизации важно развитие человеческого капитала и качества работы персонала.

В настоящее время рынок страхования активно меняется под воздействием технологического прогресса, инноваций – внедряются чат-боты, применяется искусственный интеллект, все процессы от продажи до урегулирования и выплаты убытков переходят в онлайн. Происходят изменения и в демографии – миллениалы и поколение Z имеют другие привычки, потребности. Держать руку на пульсе и внедрять последние лучшие практики помогает персонал. Создаются новые подразделения, особое внимание уделяется развитию инфраструктуры, привлекаются новые специалисты. От сотрудников зависит то, какой будет компания, какие страховые продукты она будет продавать, а главное, как и кому.

Люди и их способности – наиболее ценные ресурсы каждой компании. Работа HR, как связующего подразделения всей компании, направлена как раз на развитие человеческого потенциала и превращения его в инвестиции для страховщика. Именно сотрудники формируют стратегию и предпринимают действия по ее реализации, IT-систему, позиционируют бренд компании на рынке. Например, для IT-специалиста считается сомнительным карьерным достижением работа в финансовой сфере: роль HR при этом правильно донести цель и миссию компании, показать, что в нашей сфере много свободы и творчества, есть возможность «с нуля» самому запускать все процессы.

Другая проблема, которая может быть у страховой компании – низкая лояльность к бренду. В этом случае HR департаменту важно сделать так, чтобы менеджеры были вдохновлены своей работой и делились этим с клиентами, находили нужные слова поддержки и предлагали верные страховые решения. Это очень важная задача. У нас в компании все начинается с миссии, каждый сотрудник знает, что мы предоставляем качественные страховые решения для защиты самого ценного, что есть у каждого из нас – жизни и здоровья. Нашей компании очень повезло: лояльность и приверженность бренду «Ингосстрах» высокая как у клиентов, так и у сотрудников.

Особенность каждой страховой компании – наличие специфических профессий, таких как: андеррайтер, актуарий, специалист по урегулированию убытков, страховой юрист. Привлечь квалифицированного специалиста непросто и еще сложнее обеспечивать его профессиональное развитие на наивысшем уровне. Способствовать улучшению качества жизни сотрудника – это именно то, над чем мы постоянно работаем и что совершенствуем. Высокие рейтинги привлекательности работодателя – тому подтверждение. Недавно мы привлекали консультантов Аналитического агентства БизнесДром и Национального рейтингового агентства к оценке себя «глазами» сотрудника – в результате получили наивысшие рейтинги А.hr и Emp1 соответственно. Но, безусловно, нет предела совершенству, нам есть еще над чем работать и что улучшать.

Важную роль играет система мотивации, способствующая развитию у сотрудников креативного подхода к решению стратегических и тактических задач. Эффективный подбор, обучение и правильно выстроенная система мотивации позволяют нам работать над снижением коэффициента текучести кадров (отношение числа уволенных работников к среднесписочной численности). Есть практика премирования сотрудников: величина премии к объему и качеству выполнения задач. Более того, мы открыты к инициативам и предложениям. Каждый сотрудник может поделиться своими мыслями по созданию нового страхового решения.

Для каждой компании человеческий капитал не менее, а иногда даже более важен, чем финансовый. Грамотная кадровая политика, система поощрения и стимулирования профессионального роста сотрудников помогла нам создать команду высококвалифицированных специалистов, которая успешно справляется с самыми сложными бизнес-задачами, оперативно и грамотно реагирует на самые сложные вызовы.

Источник: http://www.asn-news.ru/post/950

По итогам ежегодного рейтинга «Топ-1000 российских менеджеров» генеральный директор СК «Ингосстрах-Жизнь» Владимир Черников вошел в ТОП-250 высших руководителей и в ТОП-10 руководителей высшего звена в страховании.

Списки бизнес-лидеров создаются Ассоциацией менеджеров на основе рейтинга цитируемости при консультационной поддержке ИД «Коммерсантъ» и верифицируется членами Академии премии «Топ-1000».

«Быть в ТОП-1000 российских менеджеров в условиях высокой конкуренции на рынке – большая заслуга всей нашей команды. Это достижение, безусловно, принадлежит всей компании, поскольку только командная работа приводит к высоким результатам. Несмотря на колебания экономики и непростые вызовы в страховой отрасли, мы успешно создаем страховые продукты, которые высоко оцениваются нашими клиентами и партнерами, а также заботимся о финансовой устойчивости нашей компании в долгосрочной перспективе», – комментирует генеральный директор компании «Ингосстрах-Жизнь» Владимир Черников.

ООО «Страховая компания «Ингосстрах - Жизнь» входит в группу «ИНГО» и специализируется на долгосрочном страховании жизни, пенсионном страховании и страховании от несчастных случаев и болезней. Компания выделена из состава «Ингосстрах» в 2003 году в соответствии с законодательными требованиями о разделении компаний, занимающихся страхованием жизни и страхованием иным, чем страхование жизни.

СПАО «Ингосстрах» работает на международном и внутреннем рынках с 1947 года, занимает лидирующие позиции среди российских страховых компаний.

«Ингосстрах» имеет право осуществлять все виды имущественного страхования, добровольное медицинское страхование и страхование от несчастных случаев и болезней, установленные ст.32.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а также перестраховочную деятельность. Компания присутствует в 251 населенном пункте РФ. Представительства и дочерние компании страховщика работают в странах дальнего и ближнего зарубежья.

Работодатели стали чаще страховать сотрудников. Это подтверждает статистика страховой компании «Ингосстрах-Жизнь». За первое полугодие 2019 года, согласно данным ЦБ РФ, объем страховых премий компании по корпоративному страхованию от несчастного случая и болезни (НС) вырос в 1,56 раза и составил 366,6 млн рублей.

По итогам 6 месяцев 2019 года страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» занимает лидирующую позицию по темпу прироста корпоративного бизнеса страхования от несчастного случая и болезни, доля рынка «Ингосстрах-Жизнь» в этом сегменте составляет 8%.

«Расширяя социальный пакет сотрудников договором коллективного страхования от НС, работодатель повышает статус компании, а ее привлекательность для соискателей возрастает. Это хорошая тенденция. Можно прогнозировать дальнейший рост востребованности корпоративного страхования от несчастного случая и болезни», – говорит генеральный директор компании «Ингосстрах-Жизнь» Владимир Черников.

ООО «Страховая компания «Ингосстрах - Жизнь» входит в группу «ИНГО» и специализируется на долгосрочном страховании жизни, пенсионном страховании и страховании от несчастных случаев и болезней. Компания выделена из состава «Ингосстрах» в 2003 году в соответствии с законодательными требованиями о разделении компаний, занимающихся страхованием жизни и страхованием иным, чем страхование жизни.

СПАО «Ингосстрах» работает на международном и внутреннем рынках с 1947 года, занимает лидирующие позиции среди российских страховых компаний.

«Ингосстрах» имеет право осуществлять все виды имущественного страхования, добровольное медицинское страхование и страхование от несчастных случаев и болезней, установленные ст.32.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а также перестраховочную деятельность. Компания присутствует в 251 населенном пункте РФ. Представительства и дочерние компании страховщика работают в странах дальнего и ближнего зарубежья.

Владимир Черников, генеральный директор компании «Ингосстрах-Жизнь», член президиума Всероссийского союза страховщиков (ВСС) рассказал об основных трендах на рынке страхования жизни, изменении предпочтений потребителей в сторону накопительных страховых продуктов и о том, как с их помощью можно получить «бесплатное» страхование.

- Владимир, итоги первого полугодия на рынке страхования жизни продемонстрировали переориентацию спроса клиентов с инвестиционного на накопительное страхование жизни. Чем вы можете объяснить этот тренд?

- Действительно, недавно ВСС подвел итоги деятельности страховщиков жизни за 1 полугодие этого года. Они наглядно продемонстрировали, что именно накопительное страхование жизни (НСЖ) стало новым лидером по темпам прироста премий. В целом по рынку НСЖ было собрано порядка 44 млрд рублей – в полтора раза больше, чем годом ранее. При этом прежний лидер рынка по темпам прироста – продукты инвестиционного страхования жизни – оставаясь бесспорным лидером по абсолютному объему премий (немногим более 92 млрд рублей), продемонстрировал снижение сборов на 32% в сравнении с показателями первого полугодия прошлого года.

Причин такой переориентации спроса несколько. В этом году вступили в силу новые стандарты ВСС и Банка России по продаже ИСЖ, а многие банки – основной канал продаж данных продуктов – пересмотрели свою политику в отношении данного продукта. Но в качестве основной причины я бы назвал изменение предпочтений самих клиентов. Разница между инвестиционными и накопительными продуктами состоит в том, что в первом случае доходность может быть потенциально существенно выше, но она никак не гарантирована. В случае же с НСЖ человек может довольно точно рассчитать сколько денег у него окажется через 5-10-15 лет при определенных регулярных взносах или однократно вложенной сумме средств.

Поскольку мы наблюдаем определенную стабильность в экономике – как минимум, применительно к инфляции – то, возможно впервые за долгое время, у людей вновь появилась возможность долгосрочного планирования. В этой ситуации многие предпочитают не рисковать, пытаясь инвестировать, а спокойно накопить необходимую сумму за конкретный срок. Поставить перед собой цель (от оплаты будущей учебы детей в вузе до покупки квартиры или получения дополнительной прибавки к пенсии) и планомерно её достигать.

- В своих интервью вы ранее отмечали, что российский рынок, с точки зрения проникновения продуктов НСЖ, существенно отстает не только от европейского или американского, но и от ряда азиатских. За счет чего возможно добиться заметного прироста доли НСЖ в общем объеме рынка страхования жизни?

- А это уже происходит. За счет того роста, который мы наблюдали в первом полугодии, доля накопительного страхования выросла более чем в полтора раза – до 22% против 13% в прошлом году, при этом доля, например, инвестиционного страхования жизни, сократилась на четверть и составила 46% против 62% годом ранее. Да и в целом средние темпы роста НСЖ в последние пять лет составляли около 30% ежегодно. Даже если отталкиваться от этих показателей, не учитывая их более высоких темпов роста, то нетрудно подсчитать, что через два года – к 2022 году – объем премий по НСЖ может превысить 200 млрд рублей.

Но, при этом, есть факторы, которые могут позволить нашему рынку расти более высокими темпами. Мы привыкли равняться на развитые экономики, например, европейскую. Так вот в Европе, уровень проникновения аналогичных страховых продуктов, не редко превышает 80%! В России же подобные полисы имеют порядка 1% населения. По этой причине, можно говорить о том, что рынок НСЖ всё ещё на «низком старте».

- Очевидная тенденция последнего времени на страховом, да и не только, рынке – разработка и продвижение комбинированных продуктов, включающих в себя сервисную составляющую. Это может помочь более активному проникновению НСЖ? Насколько я могу судить, вы лично придерживаетесь точки зрения, что за этими продуктами будущее. Почему?

- Конечно, разработка и предложение клиентам накопительных страховых продуктов с сервисной составляющей поможет увеличить темпы роста рынка. И, да, я уверен, что будущее именно за такими продуктами. Во-первых, они значительно увеличивают клиентскую ценность: человек получает не отдельную услугу, а целый спектр услуг. «Два в одном флаконе», как говорилось в одной известной рекламе. Но в нашем случае речь может идти о гораздо большем числе дополнительных сервисов, прилагающихся к страховому полису. Например, заключив договор страхования жизни, клиент получает право на прохождение медицинского обследования. И это не просто диспансеризация, к которой мы привыкли (или уже успели отвыкнуть), а полноценные исследования с последующими рекомендациями специалистов. Дополнительно может быть подключен сервис телемедицины, позволяющий консультироваться со специалистами в удаленном режиме. А главное, что подобные сервисы могут дополнять собой практически любые виды страхования.

Во-вторых, подобные комплексные продукты отвечают на запросы молодого поколения, только начинающего проявлять активность на страховом рынке. Поэтому, коль скоро мы рассчитываем на будущих клиентов и их предпочтения, то за комплексными продуктами с сервисной составляющей, безусловное будущее.

- Выступая на состоявшейся в середине июня конференции «Банкострахование-2019» вы призывали к активному развитию в стране возвратного страхования (в сегментах ДМС, каско и других), назвав это важной социальной миссией. Расскажите подробнее, что такое возвратное страхование, как работает этот механизм, в чем его преимущество для клиентов?

- Возвратное страхование – это как раз один из видов комбинированных страховых продуктов, который может сочетаться с накопительными программами. Если совсем просто, то при заключении договора НСЖ, клиент дополнительно за те же деньги, получает и полис рискового страхования. По своему выбору. По своей сути НСЖ – это гибридный продукт, в котором есть как непосредственно страхование, так и инвестиции, которые обеспечивают определенный уровень доходности вложений. Часть этого дохода может быть направлена на оплату рисковой составляющей в страховании. Работает это следующим образом: клиент заключает договор НСЖ, по которому производятся регулярные страховые взносы в течение определенного времени (от пяти лет). По окончании срока действия договора НСЖ клиент получает 100% взносов обратно, всё это время пользуясь рисковым страхованием.

- Подобные продукты можно реализовать для любого вида рискового страхования, совместив их с накопительным, или есть какие-либо ограничения?

- Практически никаких. За счет инвестиционного дохода мы можем «упаковать» в программу на базе страхования жизни в принципе любой риск или сервис. Например, автокаско, страхование имущества или добровольное медицинское страхование

- Клиент имеет возможность выбрать только один вид рискового страхования на весь срок действия договора НСЖ, или может менять их с определенной периодичностью (раз в год, например)?

- Нет, клиент выбирает один из видов рискового страхования на весь срок действия договора НСЖ. Но, подчеркну, что это является преимуществом для клиента. Ведь таким образом он фиксирует цену рискового страхования сразу на весь срок действия договора НСЖ. Особенно это заметно при выборе добровольного медицинского страхования в дополнение к накопительной программе, поскольку в этом случае, учитывая большую срочность полиса, мы можем тарифицировать его на специальных условиях – как для корпоративного клиента. Это означает более широкий набор медицинских услуг при минимальной стоимости.

- Вы отметили, что возвратное или «бесплатное» для клиента рисковое страхование возможно за счет инвестиционного дохода, получаемого от размещения страховых премий по НСЖ. Это означает, что вы должны быть уверены в получении этого дохода. Но гарантированный доход дают только консервативные инвестиционные инструменты (банковские депозиты, государственные облигации). При этом доход по таким инструментам лишь немногим опережает инфляцию. Или в данном случае инвестиционная составляющая вторична?

- Я уже отмечал изменения в сознании людей, в их экономическом поведении. Вы правы – в данном случае инвестиционная составляющая не имеет решающего значения. Главное в данном случае то, что человек дисциплинирует себя совершать накопления. Конечно, их преумножение – это важная задача, однако в условиях низкой инфляции – не ключевая. Тем более, что клиент получает рисковое страхование, что называется, здесь и сейчас, понимая при этом, что не платит за него.

- Ингосстрах-Жизнь имеет опыт создания подобных возвратных продуктов. По вашим данным они пользуются повышенным спросом, по сравнению с классическим НСЖ?

- Если отталкиваться от опыта продаж данных продуктов «Ингосстрах-жизнь», то, безусловно, да. Более 70% собранных премий за 2018 год по НСЖ приходятся на продукты с сервисной составляющей. При этом количество запросов со стороны потребителей и партнеров продолжает расти – в 2019 году уже были запущены два новых продукта, в сентябре стартуют продажи флагманского продукта «Авантаж» сочетающего в себе накопительную составляющую и расширенный набор по покрытию рисков и сервисов с возможностью самостоятельного комбинирования, а также ряд продуктов находятся в разработке. И это логично – добавленная ценность способствует повышению спроса и, как следствие, в целом развитию рынка.

Российский рынок страхования жизни переформатируется. После периода роста инвестиционного страхования жизни сегодня мы наблюдаем снижение объемов данного вида страхования. В этой ситуации новым вектором для развития рынка может стать внедрение в России продуктов Unit-linked

Чтобы оценить перспективы внедрения продуктов Unit-linked на российском страховом рынке, необходимо для начала разобраться с тем, что происходит на рынке страхования сейчас.

Рынок «жизни» меняет вектор

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ), еще недавно служившее драйвером развития всего страхового рынка, с начала текущего года замедлило динамику, несмотря на то что этот продукт по-прежнему является самым объемным в структуре продаж страхования жизни. Подписывая договор сроком на три — пять лет по ИСЖ, клиент получает структурный продукт в страховой оболочке. Страховое покрытие по ИСЖ, как правило, касается только риска ухода из жизни. Денежные средства (которые вносятся одномоментно) инвестируются в акции, облигации, взаимные фонды, ETF-фонды и т.д. В зависимости от роста этих финансовых инструментов клиент может получить тот или иной инвестиционный доход.

В первом квартале 2019 года в ИСЖ было отмечено снижение продаж по сравнению с аналогичным периодом 2018 года на 26%. Причиной послужили несколько факторов. Основная причина падения продаж — не оправдавшая ожидания доходность по заканчивающимся контрактам ИСЖ. Второй по значимости фактор — введение стандартов ВСС и требований ЦБ по раскрытию информации для клиента. Необходимо отметить, что наличие данных требований оказывает бОльший эффект на продавцов, нежели на клиентов. Третий фактор, повлиявший на динамику ИСЖ, — оперативное появление альтернативных ИСЖ предложений со стороны управляющих компаний, например, структурированное доверительное управление (ДУ), структурные ноты, где при схожей потенциальной доходности требования по раскрытию информации намного скромнее.

Охлаждение рынка ИСЖ свидетельствует о его переходе к органическому росту. В настоящий момент обладателями полисов ИСЖ становятся в основном те инвесторы, которым этот продукт действительно интересен, в первую очередь клиенты сегмента премиум.

«Пальма первенства» — у НСЖ

На рынке появился новый тренд: на первый план по темпам роста вышло накопительное страхование жизни. В то время как объемы ИСЖ продемонстрировали снижение на четверть, собираемые премии по НСЖ возросли на 49,6%. Если по итогам 2018 года сборы по НСЖ составили 14%, а ИСЖ около 61% (в общем объеме премий по страхованию жизни), то в первом квартале этого года на ИСЖ пришлось уже только 48% всех собранных премий, а сборы по НСЖ выросли до 19,2% рынка.

НСЖ, по сути, напоминает «ипотеку наоборот». Подписав с банком договор ипотеки, клиент получает сразу большую сумму, приобретает недвижимость и на протяжении нескольких лет эту сумму возвращает банку с процентами. Заключив договор НСЖ со страховой компанией, клиент в течение длительного периода (до тридцати лет) ежегодно вносит определенную сумму денежных средств. В конце срока действия договора на счете образуется сумма взносов плюс ощутимый дополнительный инвестиционный доход. Параллельно владелец полиса НСЖ защищен от различных рисков, связанных с жизнью и здоровьем. Набор рисков в НСЖ может быть очень широкий: это уход из жизни по любой причине (в том числе из-за несчастного случая), потеря трудоспособности, критические заболевания, травмы, тяжкие телесные повреждения, опция освобождения от уплаты взносов и, конечно, риск дожития (когда клиент доживает до конца действия полиса) — ему возвращается вся сумма с инвестиционным доходом.

Страховая защита намного обширнее по НСЖ, чем по ИСЖ. По своему духу накопительное страхование жизни больше нацелено на обеспечение «безбедного будущего» клиента — оно представляет собой надежный инструмент накоплений. Владелец полиса регулярно делает взносы и в конце срока получает ощутимую сумму, которую может направить, например, на оплату образования, улучшение жилищных условий или другой способ улучшения качества жизни (например, регулярные выплаты в качестве пенсии). НСЖ — продукт потенциально более массовый, чем ИСЖ, он имеет ярко выраженную социальную направленность, так как призван воспитать у граждан привычку откладывать свободные средства для крупных приобретений без использования кредитов.

Важной особенностью НСЖ, как, впрочем, и ИСЖ, является то, что собственником денежных средств на период действия договора является вовсе не клиент, а страховая компания. Это обстоятельство защищает деньги в страховом полисе от раздела имущества, их нельзя конфисковать, на них не распространяется арест имущества. Также на все полисы страхования жизни действует налоговый вычет в сумме до 120 000 рублей ежегодно.

Наряду с накопительным страхованием жизни постепенно набирают популярность комбинированные страховые продукты, имеющие некую сервисную составляющую. В них могут быть «упакованы», например, услуги телемедицины, медицинские чек-апы и пр. Для клиента это, как правило, не главное «блюдо», а приятная мелочь, которая повышает лояльность к страховой компании. За такими продуктами, вполне возможно, большое будущее.

Продукты Unit-linked подстраиваются под клиента

На фоне перечисленных изменений назрела потребность в продукте инвестиционно-накопительного профиля, который дополнил бы существующую линейку накопительных страховых продуктов, послужил базисом для привлечения долгосрочных активов со стороны населения, а также сочетал в себе гибкость инвестиционного инструмента и защитные функции на длительные сроки.

И все же, к чему следует осознанно стремиться российскому страховому рынку в ближайшей перспективе? Наиболее перспективный вариант для развития — это классические продукты Unit-linked, распространенные во всем мире. Из описанных выше разновидностей страхования жизни, распространенных в России, ближе всего к ним стоит именно ИСЖ.

По некоторым данным, прародителем продуктов Unit-linked стала Индия, где в 1971 году была запущена страховая программа Unit Linked Insurance Plan (ULIP) компании Unit Trust of India. Есть и альтернативная точка зрения, согласно которой первые продукты Unit-linked появились в Великобритании несколькими годами раньше. Как бы то ни было, сейчас продукты Unit-linked широко развиты в мире, особенно в европейских странах, где они являются основным драйвером рынка страхования жизни. В европейских странах средняя доля продуктов Unit-linked составляет от 20 до 40% общего объема страхования жизни. Такие полисы сочетают в себе черты страхового и инвестиционного продукта. Они представляют собой долевое страхование, при этом дают широкие возможности для инвестирования и сбережения и, что немаловажно, обеспечивают налоговые преференции (доходность по таким полисам не облагается налогом). В Unit-linked также заложена возможность передачи активов по наследству. Этот продукт хорошо подходит для вложения свободных средств на длительную перспективу — от 10 лет и более.

В данном сегменте встречаются полисы с гарантированной доходностью (около 2-3% в долларах), но в большинстве случаев доходность заранее не определена и зависит от ситуации на фондовом рынке, а также от характера выбранной стратегии. Клиент либо выбирает один из десятков или сотен инвестиционных фондов, в которые в дальнейшем вкладывает его деньги страховая компания, либо отдает распоряжения на покупку и продажу тех или иных активов, подобно тому, как он делает это у брокера. Палитра инструментов — акции, облигации, валютный рынок и взаимные фонды. Когда цена активов падает, не исключены просадки.

Таким образом, инвестиционная стратегия в случае с Unit-linked может быть очень гибкой и полностью зависеть от желаний клиента. Российские продукты ИСЖ пока не обеспечивают такой возможности. У нас клиенту на выбор предлагается то или иное «коробочное» решение, не предполагающее возможности вмешательства клиента в управление инвестициями.

Unit-linked по-русски: долевое страхование жизни

Одним словом, будущее за осознанным потреблением многофункциональных, инвестиционно-страховых инструментов. В последнее время мегарегулятор заговорил о необходимости создания в РФ законодательной базы для появления продуктов долевого страхования жизни, которое очень напоминает западные продукты Unit-linked. Однако до претворения этого замысла в жизнь, очевидно, необходимы время и корректировка некоторых законодательных норм, в том числе налогового и страхового законодательства. Появление продуктов Unit-linked (долевого страхования) на нашем рынке было бы сейчас очень своевременным, этот продукт занял бы достойное место в линейке инвестиционных продуктов.

Чтобы выйти на качественно новый уровень продуктов страхования жизни, имеет смысл уже сейчас ориентироваться на исторический опыт зарубежного рынка. При этом надо помнить, что доля страхования жизни в объеме всего страхового рынка в развитых странах составляет на сегодняшний день 50%, а в России — всего 30%. Простор для развития — огромный.

Как трансформируется современный рынок страхования жизни и готовы ли страховщики удовлетворить запросы новых, молодых поколений клиентов? Об этом мы беседовали с генеральным директором страховой компании «Ингосстрах Жизнь» Владимиром Черниковым.

- Владимир, для начала хотелось бы понять, какие тенденции на российском рынке страхования жизни вы могли бы выделить в качестве основных?

- Если в общих чертах, то в последнее время мы отмечаем изменение клиентских запросов – переориентацию спроса с популярных до недавнего времени продуктов инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) в пользу накопительного страхования жизни (НСЖ). Предполагаю, что в скором времени именно НСЖ станет основным драйвером рынка. Тем более, что накопительные продукты в «жизни» очень удобно комбинировать с различными сервисными составляющими, повышая клиентскую ценность и интерес людей к таким продуктам. Это следующий тренд на рынке, который я бы хотел выделить: активное развитие страховщиками продуктов, включающих дополнительные (нестраховые) сервисы. Клиент получает не просто страхование, но и целый набор возможных услуг, может комбинировать их по своему усмотрению, собирая этот конструктор под свои задачи.

Добавлю, что еще одним немаловажным фактором, который будет определять лицо страхового рынка уже в ближайшем будущем, станет более активный «выход во взрослую жизнь», в плане пользования финансовыми услугами, новых поколений людей: миллениалов или «игреков», а, впоследствии, и поколения Z (людей, родившихся после 1995-2000 года, по разным оценкам, - прим. ред.). Сошлюсь на данные Bloomberg, который сообщал, что уже по итогам этого года миллениалы на планете составят 31,5% от всей численности населения. Кстати, согласно этим же данным, на поколение Z придется сразу 32% всех людей.

- Но миллениалы – это поколение, родившееся после начала 80-х годов. Неужели они до сих пор не представляют собой заметного клиентского сегмента, тем более, что как вы отметили, скоро они будут составлять уже почти треть всего населения?

- Во-первых, если мы говорим о поколении, то надо понимать, что это – не одногодки. То есть, если верхней границе миллениалов сейчас около 39 лет, то нижняя – значительно более моложе (20-25 лет) и пока менее заметна среди потребителей продуктов страхования жизни. Кроме того, конкретно в России, в отличие от общемировых данных, людей этого поколения заметно меньше, чем предыдущего, поскольку с конца 80-х и в 90-е годы в нашей стране заметно упала рождаемость. Причины, думаю, всем ясны. Во-вторых, основная проблема с «игреками» - это приверженность совсем иным экономическим ценностям, чем в случае с «иксами» и, тем более, с бэби-бумерами.

- Вы имеете в виду шеринговую экономику?

- В том числе, экономику совместного потребления. В широком смысле слова это означает едва ли не полный отказ от частной собственности в пользу коллективной. Конечно, речь не о колективизации в «колхозы», а о желании минимизировать свою зависимость от личных вещей: будет то автомобиль или жилье. Большой вопрос – почему шеринговая экономика становится все более популярной: есть версии, что это связано с меньшим финансовым благополучием «игреков» (проще говоря, у них меньше денег) или же финансовый фактор тут ни при чем, а главное – бОльшая степень свободы, когда ты не привязан к имуществу. Так или иначе, но очевидно, что игнорировать эту модель уже невозможно.

- Хорошо. Что эта экономическая модель означает применительно к страхованию жизни?

- Основная проблема (или отличительная особенность, с какой стороны посмотреть) миллениалов в том, что они, в силу абсолютно других экономических предпочтений, отношения к собственности и социальных ориентиров, в гораздо меньшей степени задумываются о своем будущем. Живут сегодняшним днем. Отсюда – существенно меньшие расходы на это самое «будущее», будь то накопления на пенсию или другие отдаленные цели.

Важно отметить, что еще одним отличием нас с вами – «иксов» – от «игреков» является то, что мы – последнее поколение, которое хорошо помнит жизнь без смартфонов, планшетов и прочих гаджетов. И, разумеется, без интернета. Более молодое поколение имеет об этом самое смутное представление, а «зеты» так просто не мыслят себя в отрыве от всех этих достижений цифровизации жизни.

Следовательно, подстраиваясь под их запросы, нам необходимо трансформировать и классические каналы коммуникации, и продуктовую линейку. В сегменте страхования жизни это довольно непростая задача. Просто потому, что наши продукты во-многом индивидуальны, подстраиваются под конкретные цели каждого клиента. Кроме того, они гораздо сложнее, чем, например, банковский депозит. То есть «на удаленке» сложно рассказать обо всех преимуществах, возможностях и рисках этих продуктов, и уж тем более нетривиальная задача – понять, какой из них подходит именно этому клиенту.

- Можно ли говорить о том, что страховщики уже сейчас готовы удовлетворить запросы новых поколений клиентов или пока только готовятся к этому?

- Это хороший вопрос. С одной стороны, можно ответить, что да, готовы. Мы, например, в настоящий момент заняты разработкой продуктов «долгой жизни», построенных на активном использовании гаджетов и мобильных приложений. Но здесь мы сталкиваемся с чисто техническими трудностями. Несмотря на бурное развитие новейших технологий, на их удешевление, пока довольно сложно их масштабировать. Простой пример: все мы знаем про фитнес-браслеты, которые могут снимать массу различных показаний (от частоты пульса до продолжительности различных фаз сна). Почему бы не совместить их со страхованием жизни? Клиент получит возможность не только экономить на страховании за счет здорового образа жизни (подтверждаемого данными с этих устройств), но и будет обладать незаменимым помощником, который подскажет, если что-то пойдет не так. Дополнительно можно использовать такую модель, как геймификация, когда человек получает за выполнение определенных заданий (например, пройденные за день шаги) некоторые «награды», бонусы, которые затем можно тратить на что-то уже осязаемое.

Еще в прошлом году мы начали попытки инкорпорировать подобные сервисы в свои страховые продукты, но пока существует ряд технических ограничений – представленные на рынке для широкого пользования гаджеты не могут в онлайн-режиме дать точную оценку состояния здоровья. Просто потому, что аналогичные медицинские устройства имеют больше точек соприкосновения датчиков с телом, за счет чего появляется больше данных и они гораздо точнее.

Однако целый ряд технологий применим уже сегодня. Например, «большие данные» (Big Data), которые обладают огромным потенциалом по сбору и анализу информации. Благодаря этому мы лучше узнаем своих клиентов, изучаем их потребности, что как раз и позволяет и создавать персонализированные программы, максимально соответствующие их потребностям и оценивать уровень клиентского сервиса и удовлетворенности людей нашими продуктами.

- То есть для «игреков» и, потенциально, для поколения Z всё упирается в «технику на грани фантастики»? Основа для разработки продуктовых линеек – это технологии?

- Не только. Я уже упомянул развитие страховых продуктов с сервисной составляющей. А это сродни так привычной новым поколениям системе подписок. На музыку, фильмы или сериалы, книги и так далее. Дополнительные сервисы в страховании, фактически, играют ту же роль – приобретая один продукт, клиент получает доступ к целому набору услуг, так или иначе связанных с основным продуктом.

Например, «Ингосстрах-Жизнь» еще три года назад запустила продукт, который позволяет клиенту получать условно бесплатный медицинский сервис. Программа рассчитана на семь лет, в течение которых клиент делает страховые взносы (хотя взнос может быть и разовым), защищаясь от риска критических заболеваний и получает возможность каждые два года пройти медицинский сheck up. Это далеко не то же самое, что поход к терапевту или даже осмотр несколькими специалистами. Это глубинные медицинские исследования, которые могут продлиться несколько дней (но всё зависит от загруженности клиента) и включают в себя массу различных исследований, вплоть до генетических. Важно, что по итогам чекапа не просто ставится определенный диагноз, но клиента предупреждается о потенциальных рисках (если они, конечно, выявлены, связанных с наследственными факторами, даются рекомендации по их снижению.

- Почему вы назвали этот сервис условно бесплатным?

- Потому что клиент, по истечении срока действия программы, получает назад все 100% сделанных им взносов.

- Возможно ли масштабировать эту идею на другие нестраховые сервисы?

- Конечно. Скажу больше – в НСЖ можно интегрировать и классические страховые продукты, добившись того, что клиент и копит на какие-то собственные цели, и получает «бесплатное» рисковое страхование.

- Как этот механизм работает?

- На самом деле, очень просто. Клиент заключает договор НСЖ, предусматривающий регулярные страховые взносы в течение определенного времени. Страховая компания (самостоятельно или с помощью партнеров) инвестирует эти взносы в различные инструменты. Соответственно, клиент получает некоторый доход, а его часть направляется на оплату рискового страхования. Когда договор накопительного страхования заканчивается, клиент получает все 100% взносов обратно.

- То есть рисковое страхование реализуется за счет части инвестиционного дохода?

- Да. Большой плюс такого механизма в том, что это позволяет нам «упаковать» в долгосрочную программу на базе страхования жизни едва ли не любой риск или сервис. Клиент, заключивший договор НСЖ, может выбрать тот вид рискового страхования, который ему необходим: страхование имущества (для ипотеки, например), добровольное медицинское страхование и так далее. При этом важно подчеркнуть, что продукты НСЖ – долгосрочные. Следовательно, дополнительным бонусом для клиента будет то, что стоимость рискового страхования, идущего «в наборе» с накопительным, фиксируется сразу на весь срок.

- Это важно с точки зрения стоимости рискового страхования?

- Конечно. Поскольку страховая компания также получает постоянного клиента, то устанавливает для него минимальный тариф. А в случае с добровольным медицинским страхованием мы готовы предложить такому специальный тариф, как для крупного корпората. Это означает минимальную цену при максимально широком наполнении страховой программы.

О смене драйвера на российском рынке страхования жизни и новых комбинированных страховых продуктах, делающих возможным «бесплатное» страхование, рассказал Владимир Черников, генеральный директор «Ингосстрах-Жизнь» в журнале «Банковское обозрение»

Ссылка на источник - https://bosfera.ru/bo/nszh-sochetaet-v-sebe-strahovanie-i-investicii