Новости и статьи о страховании жизни и здоровья

«Ингосстрах-Жизнь» и Росбанк L’Hermitage запустили продажи продукта «Карт-бланш» – премиальный медицинский Life-Style продукт накопительного страхования жизни для всей семьи, с включенным комплексом международных медицинских услуг полного спектра и покрытием по всему миру. Программой предусмотрено 100% возврата уплаченной страховой премии.

«Карт-бланш» – это объединение в одном продукте накопительного страхования жизни и международного ДМС премиум класса, с широким перечнем медицинских услуг, начиная от стоматологической помощи и плановых медицинских осмотров, заканчивая экстренными медицинскими вмешательствами в любой точке мира. Программа включает круглосуточную поддержку опытных консультантов, врачей и специалистов по телефону и e-mail.

Целевой аудиторией продукта «Карт-бланш» является сегмент состоятельных людей, которые ответственно относятся к своему здоровью и к здоровью своих близких, обладают достаточным уровнем капитала, требовательны к услугам и ценят свое время.

«Здоровье человека является важнейшей ценностью жизни. Его нельзя купить, его нужно оберегать и укреплять, с нашей программой это можно сделать легко и комфортно. Эксперты нашей компании тщательно подошли к наполнению продукта, ориентируясь на статистку заболеваемости, уровень клиник для обследований и опыт сервисной компании для организации лечения. Главным приоритетом компании является выстраивание долгосрочных взаимовыгодных отношений с партнерами и клиентами, в основе этого лежат страховые продукты, отвечающие потребностям и запросам и высокий уровень сервиса», – комментирует генеральный директор компании «Ингосстрах-Жизнь» Владимир Черников.

ООО «Страховая компания «Ингосстрах - Жизнь» входит в группу «ИНГО» и специализируется на долгосрочном страховании жизни, пенсионном страховании и страховании от несчастных случаев и болезней. Компания выделена из состава «Ингосстрах» в 2003 году в соответствии с законодательными требованиями о разделении компаний, занимающихся страхованием жизни и страхованием иным, чем страхование жизни.

СПАО «Ингосстрах» работает на международном и внутреннем рынках с 1947 года, занимает лидирующие позиции среди российских страховых компаний.

«Ингосстрах» имеет право осуществлять все виды имущественного страхования, добровольное медицинское страхование и страхование от несчастных случаев и болезней, установленные ст.32.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а также перестраховочную деятельность. Компания присутствует в 251 населенном пункте РФ. Представительства и дочерние компании страховщика работают в

Росбанк – универсальный банк в составе международной финансовой группы Societe Generale. Стратегия Группы нацелена на повышение качества обслуживания клиентов и выход на лидерские позиции в области инноваций, обеспечение роста за счет развития бизнеса, усиление взаимодействия между подразделениями и достижение устойчивой доходности.

Росбанк обслуживает более 4 млн клиентов в 70 регионах России. Сеть банка насчитывает порядка 320 отделений и более 26 тыс. банкоматов партнерской сети, включая 1800 собственных. Росбанк включен Банком России в перечень 11 системно значимых кредитных организаций.

Росбанку присвоены наивысшие кредитные рейтинги национальных агентств АКРА на уровне AAA (RU) и Эксперт РА на уровне ruААА. Росбанк также имеет кредитные рейтинги международных рейтинговых агентств Fitch Ratings (BBB) и Moody’s Investors Service (Baa3). Входит в ТОП-3 надежных российских банков по версии журнала Forbes в 2019 году. Росбанк – лауреат премии «Банк года» портала Banki.ru (февраль, 2018) и премии Digital Communications Awards-2019. В 2018 году Росбанк L’Hermitage Private Banking вошёл в ТОП-3 в номинации «Лучший клиентский сервис Private Banking России» по версии Frank RG. Росбанк также является обладателем премии Global Banking and Finance Awards 2018 в номинации «Лучший банк России в сфере КСО».

Более подробная информация - на сайте www.rosbank.ru

Владимир Черников, генеральный директор компании «Ингосстрах-Жизнь», рассказал порталу Finversia.ru о том, как пользование страховыми продуктами может повысить финансовую грамотность населений и что делать сбережения можно даже с невысоким уровнем дохода.

- Владимир, для начала, что, в вашем понимании, означает понятие «финансовая грамотность»? Потому что не всем оно нравится, некоторые предпочитают говорить о «финансовой культуре».

- У всех разная точка зрения на этот счет. Я считаю, что в понятие «финансовая грамотность» необходимо включать сразу несколько аспектов. Во-первых, её можно рассматривать как науку. В таком случае, финансовая грамотность – это деятельность специалистов в области финансов, которые систематизируют накопленные знания, обобщают их, выпускают методические пособия, принимают участие в разработке законодательных актов и так далее. Во-вторых, финансовая грамотность относится к деятельности каждого человека. С этой точки зрения – это те финансовые знания, которые человек приобрел за годы своей жизни. Это навыки управления личными финансами, процесс познания нового (в том числе, новых финансовых инструментов). И, разумеется, финансово грамотный человек стремится к обучению, к накоплению опыта в этой области.

- Существует мнение, что недостаточный уровень финансовой грамотности в России, на который постоянно обращают внимание и эксперты, и власти, на самом деле не что иное, как проблема бедности. Зачем человеку погружаться в изучение финансовых инструментов (особенно инвестиционных), если его уровень дохода не позволяет ими пользоваться, не позволяет делать накопления?

- Безусловно, этот фактор нельзя не учитывать, этот эффект есть. Но известно, что денег не хватает в любом случае, вне зависимости от доходов. Накапливать на определенные цели можно, даже не обладая значительными доходами. Но соглашусь с тем, что уровень финансовой грамотности пока недостаточен, что, в том числе, препятствует возможности делать накопления.

- Можно ли объяснить низким уровнем финансовой грамотности и происходящее в этом году на рынке инвестиционного страхования жизни? Я имею в виду жалобы клиентов на мисселинг при продаже этих продуктов. Клиенты жаловались, что им продавали ИСЖ под видом банковских депозитов.

- Критика, которая в последнее время слышна в отношении ИСЖ, как вы уже сказали, связана, прежде всего, с мисселингом. Что это такое? Это не просто некие неправильные продажи. Это продажа финансового инструмента не тем, кому он подходит. ИСЖ должны приобретать только те клиенты, которым он, действительно, необходим. «Ингосстрах-Жизнь» в большей степени работает в клиентских сегментах private и affluent, то есть, не с массовым клиентом. А это люди, как правило, финансово грамотные, которые уже добились успехов в жизни и умеют управлять своими финансами. У них существуют собственные триггеры, которые способствуют принятию решения о приобретении ИСЖ. Кроме того, в этом сегменте банковские сотрудники больше дорожат клиентами, поэтому тратят на них больше времени, подробно разъясняя специфику продукта.

На мой взгляд, ИСЖ – это интересный продукт с массой преимуществ, который полезен, в том числе, как элемент финансовой грамотности.

- Интересно.

- Это следующий шаг в эволюции рынка и клиентов. Начиналось-то всё с кредитного страхования: простого, банального продукта. Люди к нему привыкли, привыкли к страхованию, после чего стало возможным предлагать им более сложные страховые решения. Ведь в нашей страховой культуре сложно приживались накопительные виды страхования. Для нашего человека было странно отдать сегодня деньги (или платить их ежегодно), не получив ничего взамен. Поэтому ИСЖ помог банкам понять, куда двигаться, как правильно продавать такие сложные продукты, что дало толчок развитию продуктов накопительного страхования жизни (НСЖ), рост популярности которых мы наблюдаем в последнее время.

- Но, тем не менее, и ВСС, и Банку России пришлось принимать Стандарты продаж подобных продуктов, чтобы защитить потребителей от мисселинга.

- Да, Стандарты ВСС появились еще летом прошлого года, с обязательным исполнением страховщиками начиная с января 2019 года. А с 1 апреля вступили в силу и Стандарты Банка России. Несмотря на то, что банки не обязаны к ним присоединяться, отмечу, что партнеры «Ингосстрах-Жизнь» отнеслись к Стандартам очень ответственно, согласившись их исполнять.

- Принятие этих Стандартов означает, что страховое сообщество добровольно взяло на себя некоторые обязанности, приняло определенные ограничения. Всё для того, чтобы защитить потребителя. Тем же занят и регулятор. Не слишком ли сильно все пытаются защитить человека? В конце концов, речь о финансовой грамотности, а на ошибках, как известно, учатся.

- Это очень хороший вопрос, потому что он очень глубокий. С точки зрения регулирования, безусловно, необходимо вводить цивилизованные правила, которые будут регламентировать сам продукт (над чем сейчас ЦБ также работает). Это хорошо, так как устанавливает единые правила игры, например, с точки зрения качества ценных бумаг, которыми наполняются инвестиционные страховые продукты. Стандарты продаж помогают клиенту понять ценообразование на этом рынке. Например, указывается, какую комиссию получает банки от продажи. Всё это правильно, потребитель только выигрывает от подобных действий. У него появляется возможность сравнить продукты, поскольку сейчас у них абсолютно разное наполнение, и разобраться в них порой достаточно сложно. Дополнительно это поможет избежать применения в продукте более рисковых инвестиционных решений.

Но сейчас, наряду с нормальным, цивилизованным развитием рынка, в том числе и на регуляторном уровне, мы наблюдаем и истерию вокруг ИСЖ. Это создает давление на рынок, что может привести к потребительскому терроризму. Я за регулирование, но не поддерживаю излишнюю напряженность в этом вопросе. У нас есть очень успешные примеры выхода клиентов из этих продуктов, но о них никто не говорит.

- Помимо Стандартов, как еще сами страховые компании или страховое сообщество в лице ВСС, работают над повышением финансовой грамотности населения? В конце концов, это в интересах всей отрасли.

- На уровне ВСС существует целая программа по развитию финансовой грамотности, включающая в себя и проведение лекций, и разработку обучающих материалов (как для самих клиентов, так и для агентов страховщиков), и подготовку памяток и презенторов – материалов, помогающих разобраться в продукте, и многое другое.

Что касается «Ингосстрах-Жизнь», то, когда мы выходили на этот рынок, мы делали это через банковский канал, поэтому основные наши обучающие программы рассчитаны именно на банки-партнеры, как основной канал продаж. Но сейчас мы модернизируем свою стратегию и рассматриваем возможность использования других каналов. Добавлю, что мы намеренно выходили не на массовый, а на более высокий клиентский сегмент, поскольку отталкивались от качества продукта, а не от объемов продаж. Этот сегмент, на наш взгляд, хорошо ориентируется в рынке, понимает финансовые продукты. Поэтому отдельных обучающих мероприятий с такими клиентами мы не проводим. Более того, поскольку мы имеем дело с опытными потребителями, то, получая от них фидбэк, мы можем сразу, в моменте, модернизировать наши продукты. Если мы понимаем, что их что-то не устраивает, мы корректируем наши программы, исходя из их комментариев и замечаний.

- На ваш взгляд, низкий уровень проникновения страховых услуг в стране – недостаточная страховая культура – больше коррелирует с недостаточной финансовой грамотностью или с невысоким уровнем доходов населения? Что здесь первично?

- Это совокупность многих факторов. Человеку с невысокими доходами сложно размышлять об инструментах финансового планирования. Но даже сейчас можно найти продукты, рассчитанные практически на любой бюджет. Мы разрабатываем накопительные программы, позволяющие таким клиентам выходить в них. В конце концов, практически все сейчас пользуются банковскими картами и продуктами лояльности, дающими возможность получать кешбэк или накопить бонусы. А продукты и одежду покупают все, независимо от доходов. Вот она – накопительная программа в действии.

https://www.finversia.ru/interview/vladimir-cherni...

На 5-м ежегодном форуме «Страховой бизнес в эпоху перемен», который состоялся 31 октября, генеральный директор ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» Черников Владимир Владимирович был награжден персональным дипломом «За вклад в развитие страхового рынка».

В форуме приняли участие собственники и генеральные директора страховых компаний, чтобы обсудить насущные вопросы и вызовы цифровой трансформации, также на форуме был отмечен особый вклад лидеров рынка.

Организаторами мероприятия выступили Агентство страховых новостей и Аналитическое агентство БизнесДром.

«Продукт страхования жизни – это продукт, необходимость которого нужно доносить до клиента и объяснять его важность. При этом продукт ценен не только для конкретного клиента, но и для страны в целом, так как, привлекая «длинные деньги» способствует развитию масштабных экономических и социальных проектов. Я признателен сообществу за то, что вклад моей команды был высоко оценен на уровне отрасли», — комментирует генеральный директор страховой компании «Ингосстрах-Жизнь» Владимир Черников.

ООО «Страховая компания «Ингосстрах - Жизнь» входит в группу «ИНГО» и специализируется на долгосрочном страховании жизни, пенсионном страховании и страховании от несчастных случаев и болезней. Компания выделена из состава «Ингосстрах» в 2003 году в соответствии с законодательными требованиями о разделении компаний, занимающихся страхованием жизни и страхованием иным, чем страхование жизни.

СПАО «Ингосстрах» работает на международном и внутреннем рынках с 1947 года, занимает лидирующие позиции среди российских страховых компаний.

«Ингосстрах» имеет право осуществлять все виды имущественного страхования, добровольное медицинское страхование и страхование от несчастных случаев и болезней, установленные ст.32.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а также перестраховочную деятельность. Компания присутствует в 251 населенном пункте РФ. Представительства и дочерние компании страховщика работают в странах дальнего и ближнего зарубежья.

Агентство страховых новостей (АСН, www.asn-news.ru, более 18 тыс. уникальных посетителей в день) — ведущее отраслевое интернет-СМИ. Работает с 2000 г. для профессионалов рынка и потребителей страховых услуг. Поддерживает ряд бесплатных консультационных служб. Главная из них — «Народный top. Рейтинг страховых компаний», помогающий потребителям правильно выбирать себе страховщика и эффективно решать проблемы в отношениях со страховыми компаниями.

Аналитическое агентство «БизнесДром» (https://bizdrom.com/ ) оказывает услуги по разблокировке счетов добросовестных предпринимателей в банках, снятию черных меток по 639-П, консультированию и аудиту по риск-менеджменту по 115-ФЗ, рейтинговому консалтингу, подготовке аналитических исследований и обзоров, консультированию в процессе сделок M&A, бизнес-планов и стратегий развития банков и финансовых компаний. Агентство БизнесДром присваивает оценки уровня потребительского сервиса «Знак Качества». Это уникальная на российском финансовом рынке унифицированная система оценки качества сервиса.

По итогам ежегодного рейтинга «Топ-1000 российских менеджеров» генеральный директор СК «Ингосстрах-Жизнь» Владимир Черников вошел в ТОП-250 высших руководителей и в ТОП-10 руководителей высшего звена в страховании.

Списки бизнес-лидеров создаются Ассоциацией менеджеров на основе рейтинга цитируемости при консультационной поддержке ИД «Коммерсантъ» и верифицируется членами Академии премии «Топ-1000».

«Быть в ТОП-1000 российских менеджеров в условиях высокой конкуренции на рынке – большая заслуга всей нашей команды. Это достижение, безусловно, принадлежит всей компании, поскольку только командная работа приводит к высоким результатам. Несмотря на колебания экономики и непростые вызовы в страховой отрасли, мы успешно создаем страховые продукты, которые высоко оцениваются нашими клиентами и партнерами, а также заботимся о финансовой устойчивости нашей компании в долгосрочной перспективе», – комментирует генеральный директор компании «Ингосстрах-Жизнь» Владимир Черников.

ООО «Страховая компания «Ингосстрах - Жизнь» входит в группу «ИНГО» и специализируется на долгосрочном страховании жизни, пенсионном страховании и страховании от несчастных случаев и болезней. Компания выделена из состава «Ингосстрах» в 2003 году в соответствии с законодательными требованиями о разделении компаний, занимающихся страхованием жизни и страхованием иным, чем страхование жизни.

СПАО «Ингосстрах» работает на международном и внутреннем рынках с 1947 года, занимает лидирующие позиции среди российских страховых компаний.

«Ингосстрах» имеет право осуществлять все виды имущественного страхования, добровольное медицинское страхование и страхование от несчастных случаев и болезней, установленные ст.32.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а также перестраховочную деятельность. Компания присутствует в 251 населенном пункте РФ. Представительства и дочерние компании страховщика работают в странах дальнего и ближнего зарубежья.

Работодатели стали чаще страховать сотрудников. Это подтверждает статистика страховой компании «Ингосстрах-Жизнь». За первое полугодие 2019 года, согласно данным ЦБ РФ, объем страховых премий компании по корпоративному страхованию от несчастного случая и болезни (НС) вырос в 1,56 раза и составил 366,6 млн рублей.

По итогам 6 месяцев 2019 года страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» занимает лидирующую позицию по темпу прироста корпоративного бизнеса страхования от несчастного случая и болезни, доля рынка «Ингосстрах-Жизнь» в этом сегменте составляет 8%.

«Расширяя социальный пакет сотрудников договором коллективного страхования от НС, работодатель повышает статус компании, а ее привлекательность для соискателей возрастает. Это хорошая тенденция. Можно прогнозировать дальнейший рост востребованности корпоративного страхования от несчастного случая и болезни», – говорит генеральный директор компании «Ингосстрах-Жизнь» Владимир Черников.

ООО «Страховая компания «Ингосстрах - Жизнь» входит в группу «ИНГО» и специализируется на долгосрочном страховании жизни, пенсионном страховании и страховании от несчастных случаев и болезней. Компания выделена из состава «Ингосстрах» в 2003 году в соответствии с законодательными требованиями о разделении компаний, занимающихся страхованием жизни и страхованием иным, чем страхование жизни.

СПАО «Ингосстрах» работает на международном и внутреннем рынках с 1947 года, занимает лидирующие позиции среди российских страховых компаний.

«Ингосстрах» имеет право осуществлять все виды имущественного страхования, добровольное медицинское страхование и страхование от несчастных случаев и болезней, установленные ст.32.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а также перестраховочную деятельность. Компания присутствует в 251 населенном пункте РФ. Представительства и дочерние компании страховщика работают в странах дальнего и ближнего зарубежья.

Инвестиционная стратегия «Сбалансированный рост» была разработана в рамках обновления продуктовой линейки страховой компании «Ингосстрах-Жизнь», запуск продаж продуктов инвестиционного страхования жизни, базирующихся на данной стратегии, состоялся в 4 квартале 2016 года.

Стратегия «Сбалансированный рост» основана на динамике роста активов четырех инвестиционных фондов. У трех из них основу инвестиционного портфеля составляют облигации европейских стран, а у четвертого – акции компаний высокотехнологичного сектора экономики (акции крупнейших IT компаний). Облигации позволяют создать надежный фундамент инвестиционной идеи, а акции – обеспечить привлекательную доходность в среднесрочной перспективе, сохраняя оптимальный баланс.

На 31.08.2019 г. положительная динамика стратегии «Сбалансированный рост», начиная с даты первого инвестирования (21.12.2016), составила 19,45%. Первый пул договоров по данной трехлетней стратегии с учетом коэффициента участия имеет доходность на уровне 35,58%, или 13,21% годовых в рублях по состоянию на 31.08.2019, что на 6,31% выше текущей средней ставки по депозитам на текущий момент.

«Положительный результат работы продукта инвестиционного страхования жизни – это, прежде всего, выбор грамотной стратегии, а также взвешенный баланс интересов сторон. Стратегия «Сбалансированный рост» строилась на основе глубокого анализа рынка, с учетом потребностей и ожиданий клиентов. Мы рады, что позитивные прогнозы по стратегии подтверждаются текущей аналитикой», – комментирует генеральный директор компании «Ингосстрах-Жизнь» Владимир Черников.

ООО «Страховая компания «Ингосстрах - Жизнь» входит в группу «ИНГО» и специализируется на долгосрочном страховании жизни, пенсионном страховании и страховании от несчастных случаев и болезней. Компания выделена из состава «Ингосстрах» в 2003 году в соответствии с законодательными требованиями о разделении компаний, занимающихся страхованием жизни и страхованием иным, чем страхование жизни.

СПАО «Ингосстрах» работает на международном и внутреннем рынках с 1947 года, занимает лидирующие позиции среди российских страховых компаний.

«Ингосстрах» имеет право осуществлять все виды имущественного страхования, добровольное медицинское страхование и страхование от несчастных случаев и болезней, установленные ст.32.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а также перестраховочную деятельность. Компания присутствует в 251 населенном пункте РФ. Представительства и дочерние компании страховщика работают в странах дальнего и ближнего зарубежья.

Новый продукт компании «Ингосстрах-Жизнь» – «Авантаж» включает детские программы накопительного страхования жизни (НСЖ) и предлагает набор актуальных опций управления продуктом, улучшенные характеристики НСЖ, а также дополнительные преимущества – налоговые и юридические привилегии, расширенные сервисные возможности.

Программы накопительного страхования жизни для детей – это расширенные возможности финансового планирования будущего. Они предоставляют гарантии того, что к определенному сроку будут накоплены средства на финансовую поддержку в непредвиденных ситуациях, связанных со здоровьем, на обеспечение благополучия детей при наступлении неблагоприятных событий.

От банковских вкладов программы НСЖ отличает покрытие по страховым рискам: при заключении договора определяются страховые случаи, предполагающие возмещение. Неблагоприятные стечения обстоятельств, даже самые критичные, которые могут случиться с родителями, не отразятся на состоянии счета застрахованного ребенка – взносы продолжит делать страховая компания.

Окончание программы можно запланировать к определенному возрасту ребёнка. Например, накопить к важному событию в жизни детей (совершеннолетие, окончание школы, поступление в ВУЗ). По истечении срока действия программы дети получат накопленную страховую сумму и дополнительный инвестиционный доход.

Накопленный капитал поможет реализовать долгосрочные планы: сделать крупное приобретение, направить средства на образование ребенка или использовать их для дальнейших инвестиций. Одно из главных преимуществ программ накопительного страхования жизни для детей – адресная передача капитала. Застрахованный может сам получить выплату с 14 лет без участия опекуна – застрахованным и получателем страховой выплаты является сам ребенок.

«Программы накопительного страхования жизни – это грамотный финансовый инструмент, который позволяет одновременно страховать жизненные риски и накапливать средства, обеспечивая уверенность в завтрашнем дне. Спрос на продукты накопительного страхования жизни неуклонно растет. НСЖ для детей – это гарантия получения стартового капитала к намеченному сроку и защита от падения уровня жизни в случае непредвиденных обстоятельств», – комментирует генеральный директор компании «Ингосстрах-Жизнь» Владимир Черников.

ООО «Страховая компания «Ингосстрах - Жизнь» входит в группу «ИНГО» и специализируется на долгосрочном страховании жизни, пенсионном страховании и страховании от несчастных случаев и болезней. Компания выделена из состава «Ингосстрах» в 2003 году в соответствии с законодательными требованиями о разделении компаний, занимающихся страхованием жизни и страхованием иным, чем страхование жизни.

СПАО «Ингосстрах» работает на международном и внутреннем рынках с 1947 года, занимает лидирующие позиции среди российских страховых компаний.

«Ингосстрах» имеет право осуществлять все виды имущественного страхования, добровольное медицинское страхование и страхование от несчастных случаев и болезней, установленные ст.32.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а также перестраховочную деятельность. Компания присутствует в 149 населенных пунктах РФ. Представительства и дочерние компании страховщика работают в странах дальнего и ближнего зарубежья.

Владимир Черников, генеральный директор компании «Ингосстрах-Жизнь», член президиума Всероссийского союза страховщиков (ВСС) рассказал об основных трендах на рынке страхования жизни, изменении предпочтений потребителей в сторону накопительных страховых продуктов и о том, как с их помощью можно получить «бесплатное» страхование.

- Владимир, итоги первого полугодия на рынке страхования жизни продемонстрировали переориентацию спроса клиентов с инвестиционного на накопительное страхование жизни. Чем вы можете объяснить этот тренд?

- Действительно, недавно ВСС подвел итоги деятельности страховщиков жизни за 1 полугодие этого года. Они наглядно продемонстрировали, что именно накопительное страхование жизни (НСЖ) стало новым лидером по темпам прироста премий. В целом по рынку НСЖ было собрано порядка 44 млрд рублей – в полтора раза больше, чем годом ранее. При этом прежний лидер рынка по темпам прироста – продукты инвестиционного страхования жизни – оставаясь бесспорным лидером по абсолютному объему премий (немногим более 92 млрд рублей), продемонстрировал снижение сборов на 32% в сравнении с показателями первого полугодия прошлого года.

Причин такой переориентации спроса несколько. В этом году вступили в силу новые стандарты ВСС и Банка России по продаже ИСЖ, а многие банки – основной канал продаж данных продуктов – пересмотрели свою политику в отношении данного продукта. Но в качестве основной причины я бы назвал изменение предпочтений самих клиентов. Разница между инвестиционными и накопительными продуктами состоит в том, что в первом случае доходность может быть потенциально существенно выше, но она никак не гарантирована. В случае же с НСЖ человек может довольно точно рассчитать сколько денег у него окажется через 5-10-15 лет при определенных регулярных взносах или однократно вложенной сумме средств.

Поскольку мы наблюдаем определенную стабильность в экономике – как минимум, применительно к инфляции – то, возможно впервые за долгое время, у людей вновь появилась возможность долгосрочного планирования. В этой ситуации многие предпочитают не рисковать, пытаясь инвестировать, а спокойно накопить необходимую сумму за конкретный срок. Поставить перед собой цель (от оплаты будущей учебы детей в вузе до покупки квартиры или получения дополнительной прибавки к пенсии) и планомерно её достигать.

- В своих интервью вы ранее отмечали, что российский рынок, с точки зрения проникновения продуктов НСЖ, существенно отстает не только от европейского или американского, но и от ряда азиатских. За счет чего возможно добиться заметного прироста доли НСЖ в общем объеме рынка страхования жизни?

- А это уже происходит. За счет того роста, который мы наблюдали в первом полугодии, доля накопительного страхования выросла более чем в полтора раза – до 22% против 13% в прошлом году, при этом доля, например, инвестиционного страхования жизни, сократилась на четверть и составила 46% против 62% годом ранее. Да и в целом средние темпы роста НСЖ в последние пять лет составляли около 30% ежегодно. Даже если отталкиваться от этих показателей, не учитывая их более высоких темпов роста, то нетрудно подсчитать, что через два года – к 2022 году – объем премий по НСЖ может превысить 200 млрд рублей.

Но, при этом, есть факторы, которые могут позволить нашему рынку расти более высокими темпами. Мы привыкли равняться на развитые экономики, например, европейскую. Так вот в Европе, уровень проникновения аналогичных страховых продуктов, не редко превышает 80%! В России же подобные полисы имеют порядка 1% населения. По этой причине, можно говорить о том, что рынок НСЖ всё ещё на «низком старте».

- Очевидная тенденция последнего времени на страховом, да и не только, рынке – разработка и продвижение комбинированных продуктов, включающих в себя сервисную составляющую. Это может помочь более активному проникновению НСЖ? Насколько я могу судить, вы лично придерживаетесь точки зрения, что за этими продуктами будущее. Почему?

- Конечно, разработка и предложение клиентам накопительных страховых продуктов с сервисной составляющей поможет увеличить темпы роста рынка. И, да, я уверен, что будущее именно за такими продуктами. Во-первых, они значительно увеличивают клиентскую ценность: человек получает не отдельную услугу, а целый спектр услуг. «Два в одном флаконе», как говорилось в одной известной рекламе. Но в нашем случае речь может идти о гораздо большем числе дополнительных сервисов, прилагающихся к страховому полису. Например, заключив договор страхования жизни, клиент получает право на прохождение медицинского обследования. И это не просто диспансеризация, к которой мы привыкли (или уже успели отвыкнуть), а полноценные исследования с последующими рекомендациями специалистов. Дополнительно может быть подключен сервис телемедицины, позволяющий консультироваться со специалистами в удаленном режиме. А главное, что подобные сервисы могут дополнять собой практически любые виды страхования.

Во-вторых, подобные комплексные продукты отвечают на запросы молодого поколения, только начинающего проявлять активность на страховом рынке. Поэтому, коль скоро мы рассчитываем на будущих клиентов и их предпочтения, то за комплексными продуктами с сервисной составляющей, безусловное будущее.

- Выступая на состоявшейся в середине июня конференции «Банкострахование-2019» вы призывали к активному развитию в стране возвратного страхования (в сегментах ДМС, каско и других), назвав это важной социальной миссией. Расскажите подробнее, что такое возвратное страхование, как работает этот механизм, в чем его преимущество для клиентов?

- Возвратное страхование – это как раз один из видов комбинированных страховых продуктов, который может сочетаться с накопительными программами. Если совсем просто, то при заключении договора НСЖ, клиент дополнительно за те же деньги, получает и полис рискового страхования. По своему выбору. По своей сути НСЖ – это гибридный продукт, в котором есть как непосредственно страхование, так и инвестиции, которые обеспечивают определенный уровень доходности вложений. Часть этого дохода может быть направлена на оплату рисковой составляющей в страховании. Работает это следующим образом: клиент заключает договор НСЖ, по которому производятся регулярные страховые взносы в течение определенного времени (от пяти лет). По окончании срока действия договора НСЖ клиент получает 100% взносов обратно, всё это время пользуясь рисковым страхованием.

- Подобные продукты можно реализовать для любого вида рискового страхования, совместив их с накопительным, или есть какие-либо ограничения?

- Практически никаких. За счет инвестиционного дохода мы можем «упаковать» в программу на базе страхования жизни в принципе любой риск или сервис. Например, автокаско, страхование имущества или добровольное медицинское страхование

- Клиент имеет возможность выбрать только один вид рискового страхования на весь срок действия договора НСЖ, или может менять их с определенной периодичностью (раз в год, например)?

- Нет, клиент выбирает один из видов рискового страхования на весь срок действия договора НСЖ. Но, подчеркну, что это является преимуществом для клиента. Ведь таким образом он фиксирует цену рискового страхования сразу на весь срок действия договора НСЖ. Особенно это заметно при выборе добровольного медицинского страхования в дополнение к накопительной программе, поскольку в этом случае, учитывая большую срочность полиса, мы можем тарифицировать его на специальных условиях – как для корпоративного клиента. Это означает более широкий набор медицинских услуг при минимальной стоимости.

- Вы отметили, что возвратное или «бесплатное» для клиента рисковое страхование возможно за счет инвестиционного дохода, получаемого от размещения страховых премий по НСЖ. Это означает, что вы должны быть уверены в получении этого дохода. Но гарантированный доход дают только консервативные инвестиционные инструменты (банковские депозиты, государственные облигации). При этом доход по таким инструментам лишь немногим опережает инфляцию. Или в данном случае инвестиционная составляющая вторична?

- Я уже отмечал изменения в сознании людей, в их экономическом поведении. Вы правы – в данном случае инвестиционная составляющая не имеет решающего значения. Главное в данном случае то, что человек дисциплинирует себя совершать накопления. Конечно, их преумножение – это важная задача, однако в условиях низкой инфляции – не ключевая. Тем более, что клиент получает рисковое страхование, что называется, здесь и сейчас, понимая при этом, что не платит за него.

- Ингосстрах-Жизнь имеет опыт создания подобных возвратных продуктов. По вашим данным они пользуются повышенным спросом, по сравнению с классическим НСЖ?

- Если отталкиваться от опыта продаж данных продуктов «Ингосстрах-жизнь», то, безусловно, да. Более 70% собранных премий за 2018 год по НСЖ приходятся на продукты с сервисной составляющей. При этом количество запросов со стороны потребителей и партнеров продолжает расти – в 2019 году уже были запущены два новых продукта, в сентябре стартуют продажи флагманского продукта «Авантаж» сочетающего в себе накопительную составляющую и расширенный набор по покрытию рисков и сервисов с возможностью самостоятельного комбинирования, а также ряд продуктов находятся в разработке. И это логично – добавленная ценность способствует повышению спроса и, как следствие, в целом развитию рынка.

СК «Ингосстрах-Жизнь» запустила продажи нового продукта накопительного страхования жизни (НСЖ) «Авантаж».

Программа накопительного страхования жизни «Авантаж» разработана для решения жизненно важных задач – формирования капитала к радостным событиям, а также создания «подушки безопасности» на случай непредвиденных ситуаций. Программа построена на трёх важных блоках: накопления, финансовая защита и дополнительный сервис.

Программа НСЖ «Авантаж» предусматривает 100% возврат накопленного капитала плюс инвестиционный доход, который выплачивается клиенту по окончании программы. Приобретая полис страхования жизни, клиент может получать возврат налога в размере 13% от суммы страхового взноса ежегодно с учетом ограничения в 120000 рублей налогооблагаемой базы в год. В пакет НСЖ «Авантаж» включены сервисные опции – помощь страхователю в оформлении социального налогового вычета «под ключ», телемедицинские услуги и возможность получить второе медицинское мнение. Средства по договору страхования выплачиваются адресно – только выгодоприобретателям, которые указаны в договоре.

Продукт НСЖ «Авантаж» вариативен и включает готовые коробочные решения: 4 программы страхования с различным набором опций, рассчитанные для детей и взрослых (от 1 года до 65 лет), а также индивидуальные предложения – конструкторы для юридических или физических лиц, позволяющие наполнить программу в соответствии с потребностями клиента.

«Строя свои планы, мы исходим из позитивного сценария и рассчитываем, что уровень нашего дохода будет увеличиваться. К негативным событиям мы можем оказаться не готовы. Программы накопительного страхования жизни помогают формировать капитал или проходить через жизненные испытания без потери качества жизни и с гарантией реализации поставленных целей. Новая программа накопительного страхования жизни «Авантаж» предлагает клиентам набор актуальных опций управления продуктом и улучшенные характеристики НСЖ, а также ряд преимуществ, включающих налоговые, юридические привилегии и расширенные сервисные возможности», — комментирует генеральный директор СК «Ингосстрах-Жизнь» Владимир Черников.

ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» входит в группу «ИНГО» и специализируется на долгосрочном страховании жизни, пенсионном страховании и страховании от несчастных случаев и болезней. Компания выделена из состава ОСАО «Ингосстрах» в 2003 году в соответствии с законодательными требованиями о разделении компаний, занимающихся страхованием жизни и страхованием иным, чем страхование жизни.

СПАО «Ингосстрах» работает на международном и внутреннем рынках с 1947 года, занимает лидирующие позиции среди российских страховых компаний.

«Ингосстрах» имеет право осуществлять все виды имущественного страхования, добровольное медицинское страхование и страхование от несчастных случаев и болезней, установленные ст.32.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а также перестраховочную деятельность. Компания присутствует в 149 населенных пунктах РФ. Представительства и дочерние компании страховщика работают в странах дальнего и ближнего зарубежья.

Российский рынок страхования жизни переформатируется. После периода роста инвестиционного страхования жизни сегодня мы наблюдаем снижение объемов данного вида страхования. В этой ситуации новым вектором для развития рынка может стать внедрение в России продуктов Unit-linked

Чтобы оценить перспективы внедрения продуктов Unit-linked на российском страховом рынке, необходимо для начала разобраться с тем, что происходит на рынке страхования сейчас.

Рынок «жизни» меняет вектор

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ), еще недавно служившее драйвером развития всего страхового рынка, с начала текущего года замедлило динамику, несмотря на то что этот продукт по-прежнему является самым объемным в структуре продаж страхования жизни. Подписывая договор сроком на три — пять лет по ИСЖ, клиент получает структурный продукт в страховой оболочке. Страховое покрытие по ИСЖ, как правило, касается только риска ухода из жизни. Денежные средства (которые вносятся одномоментно) инвестируются в акции, облигации, взаимные фонды, ETF-фонды и т.д. В зависимости от роста этих финансовых инструментов клиент может получить тот или иной инвестиционный доход.

В первом квартале 2019 года в ИСЖ было отмечено снижение продаж по сравнению с аналогичным периодом 2018 года на 26%. Причиной послужили несколько факторов. Основная причина падения продаж — не оправдавшая ожидания доходность по заканчивающимся контрактам ИСЖ. Второй по значимости фактор — введение стандартов ВСС и требований ЦБ по раскрытию информации для клиента. Необходимо отметить, что наличие данных требований оказывает бОльший эффект на продавцов, нежели на клиентов. Третий фактор, повлиявший на динамику ИСЖ, — оперативное появление альтернативных ИСЖ предложений со стороны управляющих компаний, например, структурированное доверительное управление (ДУ), структурные ноты, где при схожей потенциальной доходности требования по раскрытию информации намного скромнее.

Охлаждение рынка ИСЖ свидетельствует о его переходе к органическому росту. В настоящий момент обладателями полисов ИСЖ становятся в основном те инвесторы, которым этот продукт действительно интересен, в первую очередь клиенты сегмента премиум.

«Пальма первенства» — у НСЖ

На рынке появился новый тренд: на первый план по темпам роста вышло накопительное страхование жизни. В то время как объемы ИСЖ продемонстрировали снижение на четверть, собираемые премии по НСЖ возросли на 49,6%. Если по итогам 2018 года сборы по НСЖ составили 14%, а ИСЖ около 61% (в общем объеме премий по страхованию жизни), то в первом квартале этого года на ИСЖ пришлось уже только 48% всех собранных премий, а сборы по НСЖ выросли до 19,2% рынка.

НСЖ, по сути, напоминает «ипотеку наоборот». Подписав с банком договор ипотеки, клиент получает сразу большую сумму, приобретает недвижимость и на протяжении нескольких лет эту сумму возвращает банку с процентами. Заключив договор НСЖ со страховой компанией, клиент в течение длительного периода (до тридцати лет) ежегодно вносит определенную сумму денежных средств. В конце срока действия договора на счете образуется сумма взносов плюс ощутимый дополнительный инвестиционный доход. Параллельно владелец полиса НСЖ защищен от различных рисков, связанных с жизнью и здоровьем. Набор рисков в НСЖ может быть очень широкий: это уход из жизни по любой причине (в том числе из-за несчастного случая), потеря трудоспособности, критические заболевания, травмы, тяжкие телесные повреждения, опция освобождения от уплаты взносов и, конечно, риск дожития (когда клиент доживает до конца действия полиса) — ему возвращается вся сумма с инвестиционным доходом.

Страховая защита намного обширнее по НСЖ, чем по ИСЖ. По своему духу накопительное страхование жизни больше нацелено на обеспечение «безбедного будущего» клиента — оно представляет собой надежный инструмент накоплений. Владелец полиса регулярно делает взносы и в конце срока получает ощутимую сумму, которую может направить, например, на оплату образования, улучшение жилищных условий или другой способ улучшения качества жизни (например, регулярные выплаты в качестве пенсии). НСЖ — продукт потенциально более массовый, чем ИСЖ, он имеет ярко выраженную социальную направленность, так как призван воспитать у граждан привычку откладывать свободные средства для крупных приобретений без использования кредитов.

Важной особенностью НСЖ, как, впрочем, и ИСЖ, является то, что собственником денежных средств на период действия договора является вовсе не клиент, а страховая компания. Это обстоятельство защищает деньги в страховом полисе от раздела имущества, их нельзя конфисковать, на них не распространяется арест имущества. Также на все полисы страхования жизни действует налоговый вычет в сумме до 120 000 рублей ежегодно.

Наряду с накопительным страхованием жизни постепенно набирают популярность комбинированные страховые продукты, имеющие некую сервисную составляющую. В них могут быть «упакованы», например, услуги телемедицины, медицинские чек-апы и пр. Для клиента это, как правило, не главное «блюдо», а приятная мелочь, которая повышает лояльность к страховой компании. За такими продуктами, вполне возможно, большое будущее.

Продукты Unit-linked подстраиваются под клиента

На фоне перечисленных изменений назрела потребность в продукте инвестиционно-накопительного профиля, который дополнил бы существующую линейку накопительных страховых продуктов, послужил базисом для привлечения долгосрочных активов со стороны населения, а также сочетал в себе гибкость инвестиционного инструмента и защитные функции на длительные сроки.

И все же, к чему следует осознанно стремиться российскому страховому рынку в ближайшей перспективе? Наиболее перспективный вариант для развития — это классические продукты Unit-linked, распространенные во всем мире. Из описанных выше разновидностей страхования жизни, распространенных в России, ближе всего к ним стоит именно ИСЖ.

По некоторым данным, прародителем продуктов Unit-linked стала Индия, где в 1971 году была запущена страховая программа Unit Linked Insurance Plan (ULIP) компании Unit Trust of India. Есть и альтернативная точка зрения, согласно которой первые продукты Unit-linked появились в Великобритании несколькими годами раньше. Как бы то ни было, сейчас продукты Unit-linked широко развиты в мире, особенно в европейских странах, где они являются основным драйвером рынка страхования жизни. В европейских странах средняя доля продуктов Unit-linked составляет от 20 до 40% общего объема страхования жизни. Такие полисы сочетают в себе черты страхового и инвестиционного продукта. Они представляют собой долевое страхование, при этом дают широкие возможности для инвестирования и сбережения и, что немаловажно, обеспечивают налоговые преференции (доходность по таким полисам не облагается налогом). В Unit-linked также заложена возможность передачи активов по наследству. Этот продукт хорошо подходит для вложения свободных средств на длительную перспективу — от 10 лет и более.

В данном сегменте встречаются полисы с гарантированной доходностью (около 2-3% в долларах), но в большинстве случаев доходность заранее не определена и зависит от ситуации на фондовом рынке, а также от характера выбранной стратегии. Клиент либо выбирает один из десятков или сотен инвестиционных фондов, в которые в дальнейшем вкладывает его деньги страховая компания, либо отдает распоряжения на покупку и продажу тех или иных активов, подобно тому, как он делает это у брокера. Палитра инструментов — акции, облигации, валютный рынок и взаимные фонды. Когда цена активов падает, не исключены просадки.

Таким образом, инвестиционная стратегия в случае с Unit-linked может быть очень гибкой и полностью зависеть от желаний клиента. Российские продукты ИСЖ пока не обеспечивают такой возможности. У нас клиенту на выбор предлагается то или иное «коробочное» решение, не предполагающее возможности вмешательства клиента в управление инвестициями.

Unit-linked по-русски: долевое страхование жизни

Одним словом, будущее за осознанным потреблением многофункциональных, инвестиционно-страховых инструментов. В последнее время мегарегулятор заговорил о необходимости создания в РФ законодательной базы для появления продуктов долевого страхования жизни, которое очень напоминает западные продукты Unit-linked. Однако до претворения этого замысла в жизнь, очевидно, необходимы время и корректировка некоторых законодательных норм, в том числе налогового и страхового законодательства. Появление продуктов Unit-linked (долевого страхования) на нашем рынке было бы сейчас очень своевременным, этот продукт занял бы достойное место в линейке инвестиционных продуктов.

Чтобы выйти на качественно новый уровень продуктов страхования жизни, имеет смысл уже сейчас ориентироваться на исторический опыт зарубежного рынка. При этом надо помнить, что доля страхования жизни в объеме всего страхового рынка в развитых странах составляет на сегодняшний день 50%, а в России — всего 30%. Простор для развития — огромный.