Новости и статьи о страховании жизни и здоровья

Основные проблемы инвестиционного страхования жизни – мисселинг и высокие комиссии банкам-посредникам. Решить проблему могут как изменение банками своей бизнес-модели в этом сегменте, так и регуляторные новации на рынке.

Сегмент страхования жизни и в особенности продукты с инвестиционной составляющей (ИСЖ) в последнее время вызывают особое внимание регулятора. Это внимание — признание того, что «жизнь» стала по-настоящему крупным сектором страхового рынка. Мы неоднократно говорили о том, что именно «жизненное» страхование в последние годы является драйвером страхового рынка: два года подряд (в 2015-2016 гг.) темпы его ежегодного прироста составляли не менее 40%. Прошлый год лишь подтвердил этот тренд.

Общие сборы страховщиков жизни по итогам 2017 года выросли на 44% по сравнению с 2016 годом, достигнув 356,3 млрд рублей. С 2011 года объём рынка ИСЖ совокупно превысил 500 млрд рублей. При этом страхование жизни впервые обогнало по сборам такие виды, как добровольное медицинское страхование и ОСАГО, учитывая что последнее является вменённым видом страхования. В итоге сегодня на страхование жизни приходится порядка 20% всех собираемых страховых премий.

Логичным шагом для сохранения темпов развития отрасли и поддержания её стратегической значимости является появление стандартов, которые должны позволить сделать страховые компании и их продукты более транспарентными для клиентов, снизив риски мисселинга.

Как я уже отмечал, стремительный рост «жизни» был бы невозможен без банковского канала продвижения. На него сегодня приходится порядка 90% продаж полисов в сегменте.

С точки зрения банков эта ситуация объясняется просто: избыточная ликвидность банковского сектора и низкая кредитная активность банков приводят к тому, что депозиты населения – источник пассивов для банковской системы – теряют свою привлекательность для кредитных организаций. Но есть и обратная сторона медали. При продаже инвестиционного страхования некоторые банковские сотрудники (вольно или невольно) допускают так называемый мисселинг, когда клиентов не полностью или некорректно информируют об условиях договора. Чаще всего эти ситуации возникают в сегменте с невысоким уровнем финансовой грамотности.

Стандартизируй это

На эту проблему обратил внимание и регулятор. Так, Комитетом по стандартам деятельности страховых организаций при Банке России была утверждена дорожная карта по разработке базовых стандартов для страховщиков в сегменте страхования жизни.

Всероссийский союз страховщиков (ВСС) уже готовит соответствующий стандарт. В частности, для корректного информирования клиента предлагается вынесение самых важных пунктов договора страхования на отдельную страницу крупным шрифтом (речь о выкупной сумме, отсутствии гарантии инвестиционного дохода и т. д.).

Контроль за его соблюдением со стороны саморегулируемой организации будет жестким. Нарушение стандартов повлечет за собой штрафы (от 600 тысяч рублей) и, в качестве крайней меры, исключение из членов ВСС. Это означает автоматическое лишение страховщика лицензии.

Однако введение стандарта, который затрагивает только страховые компании, без включения туда агентов-юридических лиц, будет полумерой, так как зачастую непонимание клиентами сути продукта возникает именно на этапе продажи. Поэтому важно, чтобы регулятор поддержал мнение страховщиков по поводу обязательной аттестации лиц, предлагающих страхование жизни с инвестиционной составляющей. «Банк России считает целесообразным проведения аттестации посредников. Рассматривается возможность реализации данного вопроса с участием СРО», — говорится в сообщении регулятора. Таким образом, в ближайшее время может появиться механизм аттестации страховых агентов, посредников, в том числе сотрудников банков-агентов.

Кроме того, регулятор рассматривает и более жесткие варианты решения проблемы мисселинга. Банки могут обязать стать членами ВСС, чтобы придерживаться разрабатываемых им стандартов либо же принять собственные стандарты продаж ИСЖ банковскими объединениями (Ассоциацией российских банков и ассоциацией «Россия»). Еще одна возможность — принятие стандартов на законодательном уровне. Надеюсь, что это позволит снизить количество случаев мисселинга.

Однако остается другая сложность. Дело в том, что ситуация с доходностью на рынке инвестиционных страховых продуктов будет усугубляться: регулятор неоднократно подчеркивал, что в этом году продолжит последовательное снижение ставки рефинансирования. Это повлечет опережающее снижение доходности банковских депозитов и высоконадежных облигаций — самых востребованных групп активов, используемых страховщиками для инвестирования по продуктам ИСЖ.

На этом фоне приемлемые ранее комиссионные вознаграждения начинают ощутимо сказываться на потенциале доходности ИСЖ для клиента. В случае если не произойдет их пропорционального снижения, страховой рынок применительно к продуктам с инвестиционной составляющей может ожидать заметное сокращение его объемов, поскольку доходность ИСЖ — ключевой фактор с точки зрения клиента (при наличии гарантии возврата основной суммы). Решить эту проблему могут только сами банки, изменив модель продаж на более умеренную.

текст: Владимир Черников, Генеральный директор компании «СК «Ингосстрах-Жизнь»

Компания «Ингосстрах-Жизнь» стала лауреатом премии «Время инноваций-2017» – независимой награды за достижения в области инновационной деятельности. Премия была учреждена в 2011 году с целью выявления и поощрения лучших проектов и практик по внедрению, разработке и развитию инноваций в разных сферах. Церемония награждения Лауреатов Премии проходила с 7 по 9 декабря в Сочи в отелях Marriott Krasnaya Polyana 5* и «Сочи Казино и Курорт».

Проект компании «Создание цифровой платформы страхования» был признан победителем в секции «Техническая инновация года» в номинации «Технологический прорыв в страховании».

На протяжении последних лет компания активно развивала партнёрский канал и сотрудничество принесло результаты: по итогам 9 месяцев 2017 года сборы компании «Ингосстрах-Жизнь» составили 7,86 млрд рублей, что на 95% больше по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Исторически компания делает акцент на продуктах инвестиционного страхования жизни в рамках финансового планирования клиентов, а также активно развивает продукты накопительного страхования жизни. В ноябре 2017 года программа накопительного страхования жизни «Грани здоровья» была отмечена премией «Финансовая сфера», учреждённой «Банковским обозрением».

«Одним из основных направлений развития компании является диджитализация сегмента страхования жизни, в частности – создание онлайн- продуктов с учетом потребностей клиентов по результатам детального изучения аудитории. И мы видим, что аудитория активно переходит в онлайн. Более того, даже компьютеры и ноутбуки используются все реже, им на смену приходят мобильные устройства. В этой связи на первый план выходит развитие именно онлайн-продуктов, – комментирует генеральный директор компании «Ингосстрах-Жизнь» Владимир Черников. – В этом году мы сделали акцент на автоматизации процессов приобретения полисов и разработке удобных для пользователя мобильных интерфейсов. Запуск продукта на базе страховой платформы намечен на конец года, и мы ожидаем, что интерес со стороны клиентов к нашей разработке будет расти».  dfgdgfdg dfgdfg

привет, это ссылка - аааа, ооо.

СК «Ингосстрах-Жизнь» объявила размер инвестиционного дохода по полисам долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования за 2016 год:

• 8,0% годовых по договорам долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования в рублях;
• 3,5% годовых по договорам долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования в долларах США;
• 3,5% годовых по договорам долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования в евро.

«Уровень доходности от инвестиций за 2016 год вполне соответствует нашим ожиданиям, поскольку мы ведем консервативную политику в выборе финансовых инструментов при формировании инвестиционного портфеля. Мы рады сообщить нашим клиентам, что и в этом году они получат значительный инвестиционный доход по полисам ДСЖ и пенсионного страхования», - комментирует генеральный директор «Ингосстрах-Жизнь» Владимир Черников.

• Доход будет начислен по договорам, действовавшим по состоянию на 31.12.2016 года и с неистекшим сроком страхования на 20.10.2017, а также удовлетворяющим следующим обязательным критериям:
• Договором предусмотрен единовременный взнос, либо договор действовал на 01.01.2016 года при уплате премии в рассрочку;
• На 31.12.2016 года отсутствует задолженность по уплате взносов;
• Срок действия договора не менее 5 лет;
• Договор заключен в соответствии с правилами страхования жизни, правилами пенсионного страхования или правилами страхования жизни с выплатой ренты;
• Дата начала ответственности страховщика для договоров, номинированных в иностранной валюте, наступила до 31.12.2015 года включительно.

ООО «Страховая компания «Ингосстрах - Жизнь» входит в группу «ИНГО» и специализируется на долгосрочном страховании жизни, пенсионном страховании и страховании от несчастных случаев и болезней. Компания выделена из состава ОСАО «Ингосстрах» в 2003 году в соответствии с законодательными требованиями о разделении компаний, занимающихся страхованием жизни и страхованием иным, чем страхование жизни.

СПАО «Ингосстрах» работает на международном и внутреннем рынках с 1947 года, занимает лидирующие позиции среди российских страховых компаний.

«Ингосстрах» имеет право осуществлять все виды имущественного страхования, добровольное медицинское страхование и страхование от несчастных случаев и болезней, установленные ст.32.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а также перестраховочную деятельность. Компания присутствует в 149 населенных пунктах РФ. Представительства и дочерние компании страховщика работают в странах дальнего и ближнего зарубежья.

Контакты для СМИ:

ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», (495) 921-32-23 (отдел маркетинга).