- Главная /
- Новости
Новости и статьи о страховании жизни и здоровья
Интервью генерального директора «Ингосстрах-Жизнь» Владимира Черникова на сайте banki.ru
Ссылка на интервью - https://www.banki.ru/news/columnists/?id=10900159
О смене драйвера на российском рынке страхования жизни и новых комбинированных страховых продуктах, делающих возможным «бесплатное» страхование, рассказал Владимир Черников, генеральный директор «Ингосстрах-Жизнь» в журнале «Банковское обозрение»
Ссылка на источник - https://bosfera.ru/bo/nszh-sochetaet-v-sebe-strahovanie-i-investicii
Премия и Форум «Права потребителей и качество обслуживания» – одно из ведущих мероприятий в области защиты прав потребителей и повышения культуры сервиса – призвано обеспечить стабильное развитие и достойный конкурентный потенциал рынка товаров и услуг в России.
Форум, прошедший 20 июня в The Biltmore (Тбилиси, Грузия), предоставил руководителям компаний площадку для диалога, в ходе которого топ-менеджеры обменялись опытом оптимизации бизнес-процессов, направленных на повышение КПД взаимодействия с клиентами, рассмотрели тенденции потребительских сценариев, диджитализацию рынка финансовых услуг и прочие отраслевые инновации.
21-22 июня состоялась Х Церемония награждения лауреатов ежегодной премии, где ООО «Ингосстрах-Жизнь» получила диплом лауреата премии «Права потребителей и качество обслуживания» в категории «Страховая компания. Накопительное и инвестиционное страхование жизни» в номинации «Услуги для бизнеса».
«Клиенты доверяют компании «Ингосстрах-Жизнь» самое важное – жизнь, здоровье, благополучие, и компания высоко ценит это доверие. Премия «Права потребителей и качество обслуживания» – это признание высокого качества работы компании на рынке страхования жизни, а также большой стимул для дальнейшего движения в сторону совершенствования наших продуктов и методов работы» – комментирует Владимир Черников, генеральный директор «Ингосстрах-Жизнь».
ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» входит в группу «ИНГО» и специализируется на долгосрочном страховании жизни, пенсионном страховании и страховании от несчастных случаев и болезней. Компания выделена из состава ОСАО «Ингосстрах» в 2003 году в соответствии с законодательными требованиями о разделении компаний, занимающихся страхованием жизни и страхованием иным, чем страхование жизни.
В Москве прошла 10-я ежегодная конференция Банкострахование-2019. В ходе конференции профессиональные участники страхового и финансового рынка обсудили текущие тенденции, перспективы развития, а также новые продукты банкострахования.
На мероприятии состоялась церемония награждения лидеров банкострахования. Генеральный директор «Ингосстрах-Жизнь» Владимир Черников удостоен персональной награды «За высокую социальную ответственность в создании и продвижении продуктов банкострахования», а страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» отмечена дипломом лидера рынка «За инновационные продукты в банкостраховании».
Владимир Черников, генеральный директор «Ингосстрах-Жизнь»: «История успеха связана с упорным трудом, глубокой экспертизой бизнеса и продуктивной работой с партнерами. Очень ценно, что наша команда отмечена наградой со стороны банковского сообщества. Инновационный подход к созданию продуктов, социальная ответственность и значительная клиентская ценность программ страхования для нас всегда были и остаются ключевыми подходами. Сотрудничество страховых компаний и банков сегодня – это синергия возможностей: продукты дополняют друг друга, а для клиента выстаивается финансовая экосистема. Мы фокусируемся на потребности клиента и учитываем задачи нашего партнёра для достижения лучшего результата.»
Финансовая поддержка на случай заболевания органов дыхания в следствии коронавирусной инфекции
Для тех, кто активно занимается спортом и ценит свое здоровье
NBJ: Уважаемый Владимир Владимирович, сегодня в сфере страхования жизни наблюдается тренд на комбинированные продукты, когда в рамках одного договора клиент может решить несколько проблем. Какие подобные продукты разработаны или готовятся к выпуску в «Ингосстрах-Жизнь»?
В. ЧЕРНИКОВ: В первую очередь, клиенту необходимо предлагать такой продукт, который будет отвечать его целям и задачам. Негативные последствия мисселинга, который случается по итогам продаж некоторых страховых компаний и их партнеров, очевидны: неудовольствие в виде претензий граждан, либо запросы от Центрального банка, в которые потом эти претензии конвертируются. Все это говорит о том, что существуют ситуации, когда клиент приобретает не тот продукт, который ему нужен.
Когда мы разрабатываем страховые продукты, то пытаемся проанализировать, чего всё-таки клиент хочет? Если мы говорим о накоплениях к определенному возрасту, то по итогам проведенного нами исследования выяснилось, что большинству опрошенных категорически не нравится термин «пенсионное страхование». Поэтому, когда мы обсуждаем с клиентами условия программы страхования, то говорим им, что это продукт для активного отдыха и для активной жизни. Такое позиционирование больше нравится клиентам, ввиду корректности звучания.
Даже мне при слове «пенсия» представляется образ немощного пожилого человека. Кто из современных людей захочет видеть себя таким в будущем? Предоставляя продукт для активной жизни, мы предлагаем потребителям совершенно иной подход – он интересен для людей, которые находятся на вершине карьеры или движутся в этом направлении, и понимают, что на определенном жизненном этапе у них могут произойти важные события. Хорошие или плохие – покажет время, но к ним надо быть готовыми, заранее обезопасив себя и свою семью, создать к определенному сроку «финансовую подушку» и получить надежную страховую защиту на случай неблагоприятных событий со здоровьем и жизнью.
Есть еще одна важная тема для размышления. Дело в том, что у наших сограждан не очень большой горизонт финансового планирования. Это ни в коем случае не является их проблемой. Просто исторически сложилось так, что в экономике нашей страны происходят некие циклические изменения, имеющие определенный характер. Исходя из этого, люди не готовы к вложениям со сроком больше трёх, пяти или, максимум, семи лет. А люди возраста 20-30 лет вообще не готовы думать о далеких возрастных перспективах.
Учитывая все эти моменты, необходимо, чтобы клиент, приобретая тот или иной страховой продукт, понимал и осознавал его важность. Поэтому сейчас среди страховщиков наблюдается тенденция по внедрению в структуру продуктов так называемой «долгой жизни», различных сервисных составляющих.
«Ингосстрах-Жизнь» вообще была одной из первых компаний, которая несколько лет назад запустила свой флагманский продукт, позволяющий клиентам получать комплексный медицинский сервис. Этот продукт, рассчитанный на семь лет, по-прежнему присутствует в нашей линейке, и мы до сих пор видим по нему растущий тренд. У продукта есть различные модификации, но одним из важнейших условий является то, что каждые два года клиент проходит комплексный сheck-up. Поясню, о чем идет речь.
Диспансеризация по полису ОМС включает в себя комплекс мероприятий, направленных на мониторинг здоровья населения. Каждый житель страны может проходить ее раз в три года. Прохождение диспансеризации занимает в среднем от одной до двух недель, при этом приходится сидеть в очередях, бегать по кабинетам и поликлиникам, искать хороших врачей. Задача диспансеризации – чтобы работник был «в строю» и мог выполнять свои трудовые обязанности.
В современном понимании сheck up – это глубинные медицинские исследования, которые проводятся в течение шести-восьми часов.
Они включают в себя различные генетические исследования, заключения о наследственных болезнях. По их результатам не только ставится диагноз, но и даются рекомендации, как купировать наследственные риски или болезни, приобретенные самостоятельно.
С этими программами и у нас, страховщиков, и у клиентов, появилась еще большая уверенность в том, что продукты долгой жизни очень социально значимы. Это реальный продукт, ценность которого понятна каждому.
Приведу конкретный пример. В большинстве случаев занятые граждане, которые работают в средних и крупных компаниях, имеют полис ДМС (добровольное медицинское страхование), он является частью их социальной защиты. Но дело в том, что полис ДМС, при диагностировании онкологии, не обеспечивается страховым покрытием. И дальше человек остается наедине с самим собой. Даже если у него есть большие деньги, ему надо понять, кому их можно доверить, чтобы была оказана реальная квалифицированная помощь.
NBJ: Ассистанс – это сервисный центр, в который клиент звонит при наступлении страхового случая, по номеру телефона, указанному в медицинском полисе. Выбор надежного ассистанса не менее важен, чем добросовестного страховщика.
В. ЧЕРНИКОВ: Мы уделяем этой теме особое внимание. Я лично встречаюсь с зарубежными сервисными партнерами из Испании, Израиля, Германии, которые помогают нам решать сервисную составляющую с нашими клиентами при диагностировании онкологии или какого-то другого серьезного заболевания.
В «Ингосстрах-Жизнь» разработан вариативный конструктор страховых продуктов, которые включает в себя немало составляющих. Но главное: мы реально понимаем, к кому обращаться после постановки клиенту диагноза, в какую страну и клинику отправить лечиться. Мы знаем, кто на чем специализируется и как быстро и качественно работает.
У нас есть клиенты, у которых страховое покрытие обеспечено по всему миру, но они не хотят ехать за рубеж. И это тоже специфика! Это не означает, что где-то хуже, где-то лучше, мы предлагаем решение, которое должно быть максимально эффективным, и держим весь процесс под контролем. Да, безусловно, мы лично просматриваем все клиники: проверяем, тестируем, пытаемся разобраться в их работе, потому что для нас прежде всего – это репутационные риски. Мы не можем гарантировать стопроцентное излечение в каждой конкретной ситуации, но если мы гарантируем стопроцентный сервис, то сделаем максимум того, чтобы клиенту было комфортно.
Также в этой конструкции мы в течение 24 часов высылаем курьера, который забирает анализы и передает их в сервисную компанию, предусмотрен и second opinion (второе медицинское мнение). При всем уважении к нашим медикам, у всех разный опыт, квалификация, к сожалению, иногда и мотивация. Second opinion в данной ситуации очень важен: необходимо все понять и взвесить, ведь окончательное решение остается за клиентом. Никто за него его не примет. Где он хочет делать операцию? В какой стране он хочет лечиться?
В зависимости от выбранной программы страхования, мы приобретаем билеты, организовываем визовую поддержку, доставку клиента до медицинского учреждения. Если опции продукта позволяют, то организуем сопровождающих, и услуги переводчика.
Все эти нюансы очень важны.
NBJ: Чем, на ваш взгляд, определяется ценность современного страхового продукта?
В. ЧЕРНИКОВ: Могу сказать вполне определенно – его разнообразными сервисными опциями. Приведу всего несколько примеров. В рамках страхового договора мы оказываем дополнительные услуги консьерж-сервиса для детей. Это не просто помощь в поиске учебных заведений любого уровня: дошкольных учреждений, школ, университетов, но и профилирование ребенка. То есть, подбор места учебы, исходя из его психотипа, его cклонностей, его увлечений. Он ведь может хотеть стать профессиональным хоккеистом или у него великолепные способности к математике и точным наукам. Это те опции, которые позволяют использовать данный продукт здесь и сейчас.
В 2018 году наш продукт «Компас» стал лауреатом Премии «Время инноваций-2018» в номинации «Продукт года» в категории «Страховые услуги».
Он тоже состоит из различных сервисных составляющих – медицинское обслуживание для тех, кто часто путешествует или отправляет детей учиться заграницу. Конечно, этот продукт очень востребован.
Другой тренд: «Ингосстрах-Жизнь» сейчас активно разрабатывает продукты долгой жизни с использованием гаджетов и мобильных приложений. Их стоимость не высока, но существует проблема масштабирования на рынке. С прошлого года мы пытаемся встроить их в свои страховые продукты, но существует ряд технических ограничений – мобильное приложение не может в режиме онлайн дать точную оценку состояния здоровья, для этого необходимо большее количество точек мониторинга.
Как это может выглядеть в реальной жизни? Предположим, у клиента – диабет, он заходит со своим гаджетом в кафе. Тот его информирует: «Пирожное не покупай». Это мобильный помощник, который помогает не только предвидеть какие-то проблемы, но и пытаться их избежать. Такие вещи позволят нашим клиентам построить дорожную карту, с помощью которой они будут максимально комфортно работать, добиваться успехов, радоваться общению с семьей, наслаждаться жизнью. На мой взгляд, в подобном формате страховые продукты будут очень востребованы.
Да они и сейчас востребованы: пример тому сервисы телемедицины. Понятно, что исходя из сегодняшних реалий телемедицина не является панацеей от всех бед и стопроцентным решением для выздоровления. Но, в принципе, для тех, кто живет в Москве и для кого поездка к доктору может занять несколько часов, звонок доверенному врачу, который может порекомендовать какие-то первоочередные действия при обнаруженных симптомах заболевания, думаю, был бы правильным.
Эта опция комфортна и для детей в том числе.
Или рекомендации диетологов – тоже актуальная тема. И таких форматов очень много, – сервисные опции позволяет клиенту понять, за что он платит деньги, осознать ценность продукта, и, как результат, ощущать себя здоровым и счастливым. Более того, пользуясь продуктами долгой жизни, в зависимости от выбранной программы, вы возвращаете свои деньги, а существуют и возвраты с начисленным доходом. Это не очень высокий доход, потому что продукт создан не для того, чтобы заработать деньги, продукт создан для того, чтобы на определенном этапе жизни обеспечить финансовую подушку безопасности и решить проблему. Сервисные же составляющие – это помощь в решении текущих задач.
NBJ: А каким вы видите совершенствование этих сервисов?
В. ЧЕРНИКОВ: Мое мнение: эти сервисы будут активно развиваться, и, скорее всего, на базе экосистем. Если клиент поверит в какую-то экосистему, он будет в нее приходить и именно в ней решать свои насущные проблемы. Я, конечно, далек от мысли, что в экосистему будут приходить за пакетом молока. Впрочем, все может быть: сам был свидетелем того, как в одном испанском банке покупали велосипед. И это действие экосистемы – в ней велосипед можно приобрести по более привлекательной цене, потому что велосипедная компания является партнером банка.
Мне нравится идеология и развитие в экосистеме. Потому что, во–первых, экосистема изначально рождена, чтобы прослужить долгое время, а не продать клиенту какой-то продукт и потом исчезнуть, во-вторых, если в этой экосистеме клиенту комфортно, он в ней будет жить. Он будет пользоваться всеми элементами этого конструктора.
NBJ: В своей статьей журналу Forbes в 2018 году вы отмечали, что рост сборов по страхованию жизни сильно зависит от поведения банков. Как изменилась ситуация за этот год?
В. ЧЕРНИКОВ: Существуют различные решения, которые позволяют мотивировать банк, особенно когда банковская группа и страховая компания едины. И уровень комиссий там не главный фактор, как вы понимаете. Существует риск того, что останутся только такие группы. Впрочем, рынок может качнуться как в одну, так и в другую сторону. В нашем формате, я неоднократно повторял это, мы работаем только с теми партнерами, которые разделяют нашу идеологию и философию поддержания клиентской ценности.
NBJ: В 2018 году Банк России и Всероссийский союз страховщиков утвердили базовые стандарты защиты прав потребителей услуг страховщиков. Вы уже давно начали вносить соответствующие изменения в свои материалы и сервисы. Какие дальнейшие шаги компания будет предпринимать в этом направлении?
В. ЧЕРНИКОВ: В июле прошлого года Банк России и ВСС приняли стандарты, которые вступили в действие с 23 января 2019 года. Дополнительно в мае этого года вступили в силу еще несколько стандартов. В этом апреле ЦБ ввел дополнительный стандарт при продаже договоров страхования жизни, который в первую очередь ориентирован на продукты инвестиционного страхования.
Мисселинг беспокоит и ЦБ, и ВСС, и нас в том числе. Мы давно уже внедрили многие из этих стандартов: приветственные звонки (welcome call) и ряд других процедур, которые позволяют нам понять, приобрел ли клиент нужный ему продукт. Исходя из нашей статистики, менее трех процентов наших клиентов готовы к корректировке или расторжению договора. Для рынка это сравнительно небольшой показатель.
Объясню почему: мы очень аккуратно и осторожно работаем в массовом сегменте. Основной канал нашей дистрибуции – это банки. 92 % продаж страховых продуктов идут через них, и они понимают, сколько по времени могут потратить на клиента. Если в премиальном сегменте представитель банка готов часами, и даже сутками разговаривать с важным клиентом, то на другом берегу у сотрудника банка есть определенный тайминг – 5-10 минут (в зависимости от банка), что он успевает уделить клиенту, и в работе с массовым сегментом мы видим ситуации, когда клиент не понимает, что он покупает.
Наша дальнейшая задача: внедрять эти стандарты, при этом двигаться вместе с ЦБ и нашими партнерскими каналами. Чтобы это были стандарты не только для страховщиков жизни, но и для партнерских каналов. Думать нужно стратегически, а не решать свои личные сиюминутные KPI. Рынок глубже и шире. Посмотрите, что произошло с рынком кредитного страхования, с их комиссиями и отношением клиентов этому виду. На мой взгляд, в некоторых партнерских организациях это уже стало мало похоже на страхование. И вот здесь нужно искать решение совместными усилиями.
Фон, который сейчас существует на рынке, не очень позитивный. И, конечно, меня это беспокоит. Когда этот фон переходит в негативный, то надо понимать, чем это грозит. Вспомните ситуацию с ОСАГО, когда появилась целая профессиональная отрасль автоюристов. Сегодня ситуация с ОСАГО значительно улучшилась, а автоюристы остались: что ж мешает переквалифицироваться под другую потребность?
Но, несмотря на некие текущие трудности, когда я вместе со своей командой понимаю, что смог помочь конкретному клиенту: увидеть, диагностировать и купировать проблему, на самом деле, – это смысл и стимул двигаться дальше.
СК «Ингосстрах-Жизнь» объявила о старте продаж нового комбинированного продукта, сочетающего в себе накопительную часть и программу международного медицинского страхования жизни – «Компас». Продукт предлагается клиентам Газпромбанк Private Banking.
Программа «Компас» обеспечивает покрытие лечения и возврат полной суммы уплаченных взносов по окончании срока страхования. Клиентам предоставляется широкий доступ к качественным медицинским услугам и консультациям в любом уголке мира. Полис покрывает затраты на стационарное лечение, срочную госпитализацию, амбулаторное обслуживание, в том числе лечение онкологии и иных критических заболеваний. Дополнительно предусматривается оплата лекарств, ведение беременности, родовспоможение и стоматологическая помощь. Предусмотрено три варианта программы: пакет «Стандарт» (Standard) покрывает лечение на территории РФ, пакет «Премиум» (Premium) включает лечение по всему миру, за исключением США. Максимальная зона покрытия предусмотрена для пакета «VIP»: лечение по всему миру, включая США. Достойный уровень защиты обеспечивается высоким лимитом страховых сумм.
«Продукт «Компас» является логическим продолжением линейки продуктов компании «Ингосстрах-Жизнь», направленных на заботу о здоровье.Главным приоритетом компании было и остается выстраивание долгосрочных взаимовыгодных отношений с клиентами. Именно для этого мы разрабатываем и совершенствуем страховые продукты, отвечающие потребностям и запросам наших клиентов, отслеживаем качество сервиса», – комментирует генеральный директор компании «Ингосстрах-Жизнь» Владимир Черников.
В 2018 году компания «Ингосстрах-Жизнь» была отмечена премией «Время инноваций-2018» в номинации «Продукт года» в категории «Страховые услуги» за продукт международного медицинского страхования «Компас».
Финансовая поддержка на случай заболевания органов дыхания в следствии коронавирусной инфекции
Для тех, кто активно занимается спортом и ценит свое здоровье
Владимир Черников, генеральный директор «Ингосстрах-Жизнь»: «Страхование жизни, без сомнений, является важной и социально значимой сферой деятельности. Мы даем клиентам возможность получить надежную защиту их здоровья и сбережений, гарантируем финансовое благополучие их семей. Кредо нашей компании - предоставить нашим клиентам стопроцентный сервис, выкладываться по максимуму, чтобы клиент чувствовал ценность программы и индивидуальную заботу. Смысл работы всей нашей команды отчетливо осознается именно в те моменты, когда мы понимаем, что смогли поддержать клиента и его семью в непростой жизненной ситуации, внесли весомый вклад в будущее этой семьи. Ведь социальные инициативы и социальная ответственность всегда были и будут важной частью корпоративной культуры нашей компании.»
Национальное Рейтинговое Агентство (НРА) на основании комплексной оценки составило отчет о привлекательности страховой компании «Ингосстрах-Жизнь» в качестве работодателя в сфере профессионального развития и улучшения качества жизни сотрудников.
По результатам оценки компании был присвоен рейтинг на уровне Emp1 – максимальный уровень привлекательности работодателя. В «Ингосстрах-Жизнь», созданной в 2003 году, сегодня работает более 130 сотрудников. В компании действует комплексная программа социальной поддержки и продуманная система мотивации.
«Основная ценность компании – это люди, которые в ней работают. В «Ингосстрах-Жизнь» уделяется большое внимание развитию сотрудников, мы ставим перед ними интересные и сложные задачи, таким образом даем возможность реализовать свой потенциал и стимулируем к профессиональному росту. К настоящему моменту в компании сформирована команда высоко квалифицированных специалистов, с помощью которой нам удаётся успешно решать задачи бизнеса, своевременно и грамотно реагировать на вызовы рынка и динамично развивать страхование жизни в нашей стране», – комментирует генеральный директор СК «Ингосстрах-Жизнь» Владимир Черников.
Проблема нехватки «длинных денег» – одна из основных застарелых бед российской экономики. Однако ситуация может улучшиться, в первую очередь из-за изменений экономической модели граждан. Это заметно по росту популярности долгосрочных полисов накопительного страхования жизни.
Проблема отсутствия в экономике длинных денег давно беспокоит и власти, и бизнес, и финансовые институты. Предприниматели не готовы браться за долгосрочные инвестиционные проекты, а банки – предоставлять «длинные» кредиты реальному сектору. Руководство Банка России и Минфина регулярно поднимают вопрос о развитии механизмов, способствующих появлению таких денег в экономике, ведь за последние годы в стране, наконец-то появились определенные условия. Для этого, в первую очередь, нужна низкая инфляция, поскольку при высокой и бизнес, и население отказываются строить финансовые планы более, чем на год вперёд. Банку России удалось в целом решить эту проблему – в 2016, в 2017 и 2018 годах рост цен не превысил 5,6%, а в 2017 году, впервые в истории современной России, опустился до отметки в 2,52%. Банку России в последние годы практически удаётся удерживать цены в пределах озвученного им же самим ориентира – 4%.
Усмирение инфляции запустило уникальные для нашего финансового рынка процессы. Например, из-за этого начали падать ставки по депозитам, и вкладчики стали искать бо́льшую доходность, при сопоставимом уровне риска, в новых для себя инструментах – биржевых ценных бумагах. Популярность получил, например, такой инструмент, как индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС), дающий налоговые преференции на горизонте трёх лет.
То есть условия для долгосрочных накоплений, наконец, созданы – это низкая инфляция и относительная, если не считать регулярных девальваций рубля, макроэкономическая стабильность. Одновременно инициированная властями пенсионная реформа заставила людей трезво взглянуть на вопросы собственного пенсионного обеспечения. Особенно на фоне того, что в стране вот уже пять лет реальные доходы населения падают, а значит, что возможности накопить на пенсию снижаются.
Учитывая всё вышесказанное, всплеск интереса к инвестиционным страховым продуктам, в частности к накопительному страхованию жизни (НСЖ) вовсе не случаен. Доля НСЖ в абсолютных цифрах в общей сумме премий, собранных страховщиками, остаётся пока ещё небольшой, но динамика по этому продукту вселяет оптимизм. Ведь это, ни много ни мало, та самая смена экономической поведенческой модели потребителей. Люди стали меньше бояться приобретать длинные страховые полисы, их срочность растёт и это не одноразовое событие.
Так, например, доля взносов по НСЖ на срок от 5 до 10 лет в совокупном объёме премий по смешанному страхованию жизни за 1-е полугодие 2018-го относительно 1-го полугодия 2017-го достигла 36%, а доля краткосрочных полисов, напротив, снизилась. Это неопровержимое свидетельство тому, что клиенты начинают строить свои финансовые планы на всё более дальнюю перспективу. Помимо «пенсионных» целей, клиенты всё чаще выбирают НСЖ для того, чтобы накопить на образование детей или на покупку квартиры (частного дома).
Выбор в пользу таких страховых продуктов продиктован и тем, что многие начинают задумываться над вопросом передачи состояния по наследству. В отличие от классического наследства, в случае с НСЖ, наследники получают завещанное в течение 2-х недель (а не шести месяцев), а кроме того, денежные средства можно завещать определённым людям. Выбор в пользу НСЖ может быть продиктован и стремлением обезопасить свои капиталы: взносы не подлежат разделу имущества в случае развода, их нельзя изъять в рамках исполнительного производства, а также арестовать. Другим выгодным преимуществом НСЖ в сравнении с вкладом являются налоговые льготы. Страхователь имеет право получить налоговый вычет в размере 13% ежегодно с суммы, не превышающей 120 тысяч рублей.
Однако в последнее время НСЖ становится привлекательным не только за счёт своих «защитных» достоинств. НСЖ помогает накапливать, поскольку дисциплинирует: в случае досрочного расторжения полиса клиент получает свои взносы, за вычетом выкупных сумм. Вместе с тем, страховщики постоянно расширяют продуктовую линейку – делают страховые продукты наиболее персонализированными. Речь идёт о так называемом конструкторе НСЖ, и включении в него нужных именно вам опций, сроков, рисков.
Но, конечно же, НСЖ нельзя рассматривать как альтернативу банковским депозитам. Из приведённой выше статистики видно, что люди стали чаще приобретать полисы «по назначению»: чтобы накопить на старость, чтобы передать наследство, чтобы застраховать себя и своих близких от возможных форс-мажоров. Именно так и появляется культура страхования – тогда, когда страховые полисы начинают «удлиняться». С ростом популярности накопительных, пенсионных и долгосрочных страховых программ, в экономике появляются так необходимые для её роста институты и механизмы формирования «длинных» денег. Опыт развитых рынков показывает, что именно резервы страховых компаний и пенсионных фондов являются финансовой базой для многих инвестиционных проектов. Поэтому смена поведенческой модели, пускай пока не слишком кардинальная, воспринимается как знаковое событие. Хочется надеяться, что у наших граждан сохранится стимул к поддержанию этой модели, чему должны способствовать как сами страховщики, так и государство.
Владимир Черников
Генеральный директор
Источник: http://www.insur-info.ru/press/144802/
Финансовая поддержка на случай заболевания органов дыхания в следствии коронавирусной инфекции
Для тех, кто активно занимается спортом и ценит свое здоровье
Как бы Вы прокомментировали ключевые тенденции, складывающиеся на российском рынке страхования жизни? Какие события, например, в сфере M&A представляются Вам наиболее значимыми?
Да, одной из наиболее заметных тенденций на страховом рынке является его консолидация, которая происходит, в том числе, за счет сделок слияния-поглощения. Самыми заметными в прошлом году стали сделки по покупке СОГАЗом «ВТБ Страхования», а также «Росгосстрахом» компании «ЭРГО Жизнь». Это привело к консолидации рынка в целом и к укрупнению компаний в сегменте страхования жизни.
Однако дальнейший рост концентрации рынка, на мой взгляд, будет происходить уже без заметных сделок M&A, а просто в силу эффекта масштаба крупных компаний. Этот эффект будет только усиливаться за счет роста доли кэптивных страховых компаний, связанных с финансо-банковскими группами.
Думаю, что мы станем также свидетелями сокращения доли иностранных игроков, в связи с тем, что российские страховщики уже приобрели необходимый уровень компетенций и технологической оснащенности.
В чем особенности современного состояния рынка страхования жизни? Как отмечаемый экспертами критический уровень зависимости от банковского канала влияет на работу страховщиков?
Действительно, одна из основных характеристик современного рынка «жизни» - это доминирование банковского канала продаж. Банкострахование составляет порядка 90% объема этого сегмента рынка, поэтому развивать продуктовые линейки мы обязаны с оглядкой на требования банков. Именно этот фактор является сегодня одним из ключевых вызовов для страхового рынка.
В силу зависимости от банковского канала меняется структура продаж. Сейчас, например, мы отмечаем более быстрый рост накопительного страхования жизни по сравнению с инвестиционным, растет также популярность комбинированных продуктов с наличием сервисной составляющей. Вместе с тем, благодаря банкам, у страховщиков расширяется охват клиентской аудитории, страхование становится более привычным финансовым продуктом, и его продажи растут уже не только через банки.
Как на данный рынок повлияют вступившие в силу с 1 апреля 2019 года указания ЦБ, касающиеся стандарта продаж страхования жизни? Согласны ли Вы с мнением, что стандарт проще ввести банковским кэптивам, то есть его применение станет еще одним условием не в пользу рыночных страховщиков?
Банки лидируют среди всех финансовых институтов по уровню доверия потребителей. Поэтому даже в том случае, когда мисселинг допускают банковские менеджеры, потребители жалуются не на них, а на провайдера услуги – страховую компанию. Да, появление стандарта – это правильный шаг, однако еще до того, как он стал обязательным, мы и еще целый ряд компаний уже придерживались строгих правил продажи «жизни», чтобы не потерять клиента, недовольного оказанной услугой. А вот партнерам страховщиков (в том числе – банкам) чаще важно не удержать клиента, а совершить продажу, откуда и вытекает проблема мисселинга. И только лишь введением стандартов ВСС её не решить, поскольку банки просто не обязаны им следовать. По крайней мере, как они это себе представляют. Как убедить банки-партнеры следовать стандартам ВСС – вот основной вопрос для страховщиков.
Что касается вопроса о кэптивных страховых компаниях, то для них следовать стандартам будет не проще и не сложнее, чем чисто рыночным игрокам. Но вот банки, входящие в одну группу со страховой компанией, работающие с ней под единым брендом и имеющие одни и те же репутационные риски, скорее могут потребовать от своих сотрудников соблюдения этих стандартов. Здесь, я думаю, будет проще договориться о единых правилах игры.
Вы активно участвовали в создании и продвижении стандарта ВСС. Почему возникла потребность в стандарте ЦБ, нельзя было обойтись только стандартом ВСС? В чем принципиальное различие двух стандартов?
Основное отличие в том, что стандарты регулятора – это набор базовых правил, которым обязаны следовать и страховщики, и их партнеры, например, банки. Хотя сами банки с такой трактовкой не всегда согласны, утверждая, что не являются субъектами страхового дела. Но при этом они являются посредниками при продаже страховых услуг, и следовательно на них эти стандарты должны распространяться.
Стандарты ВСС гораздо более подробны. Они регламентируют то, как продавать продукт, о каких рисках упомянуть и предупредить клиента и о каких правах проинформировать (например, о периоде охлаждения). ВСС – это саморегулируемая организация на страховом рынке и в её интересах добиваться улучшения клиентского сервиса и условий продажи сложных страховых продуктов, чтобы повысить доверие к рынку в целом. При этом стандарты ВСС обязательны к выполнению только для членов Союза. Кстати, именно поэтому ВСС и Ассоциация российских банков подписали соглашение о том, что данные стандарты могут распространяться на банки, которые захотят к ним присоединиться на добровольной основе. Именно могут.
Как такие явления, как рост концентрации, сокращение числа игроков вследствие усиления регулирования, рост значения кэптивных страховщиков влияют на условия работы рыночных страховых компаний? Какие угрозы для потребителя несет избыточная кэптивность рынка страхования жизни?
Конечно, конкурировать с кэптивными страховщиками, учитывая рост их доли на рынке, становится сложнее. Понятно, что банку гораздо проще вести дела со «своей» страховой компанией. Однако у чисто рыночных страховщиков есть свои преимущества, которые помогают им в конкурентной борьбе. Так, в силу своего особого положения, кэптивные компании более инертны, поскольку у них нет конкуренции в основном канале продаж, а значит нет стимулов к изменениям. «Рыночники» должны гораздо больше внимания уделять клиенториентированному и парнероориентированному подходу, чтобы просто удерживать существующую долю рынка. А это значит, что им приходится быть гораздо более быстрыми в предложении рынку новых продуктов и сервисов, генерировать массу идей.
В чем преимущества сотрудничества с некэптивным страховщиком для банка? В чем риски банка при сотрудничестве с чужим кэптивным страховщиком?
Плюсы сотрудничества с рыночными игроками очевидны: это большая гибкость и оперативность в принятии решений и разработке продуктовых линеек, готовность и возможность подстроиться под требования банка-партнера, под конкретных клиентов, под появление совместных продуктов. Потенциальный риск сотрудничества банка с кэптивным страховщиком, связанным с другой кредитной организацией, это потеря клиентской базы. Причем, не «холодной», а уже проранжированной, с возможностью выборки по конкретным направлениям. Такие примеры на рынке уже были.
Каковы сегодня требования к современным страховым продуктам по страхованию жизни? В чем должна быть их клиентская ценность и как правильно следует доносить ее до клиента?
Требование, по большому счету, всего одно – ориентироваться на нужды клиента. В таких продуктах, как ИСЖ или НСЖ клиент определяет цель, исходя из которой и подбираются конкретные параметры страховой программы. Клиентская ценность продукта состоит и в удобной коммуникации со страховщиком, и в наличии дополнительной сервисной составляющей. Например, к страховому полису могут дополнительно прилагаться услуги медицинского чекапа или телемедицины – сервисы, понятные для клиента (с точки зрения их полезности и применимости) которые повышают его лояльность страховщику.
Каковы перспективы российского рынка страхования жизни, в целом? Перестанет ли ИСЖ быть его драйвером и как скоро? Какая судьба ждет различные сегменты (по продуктам, по типам игроков и каналам продаж)?
Мы ожидаем, что в этом году рынок страхования жизни продолжит рост, хотя уже и не такой стремительный, как в прошлые годы. По нашим оценкам, в 2019 году объем рынка составит порядка 580 млрд рублей. Да, принятые стандарты продажи ИСЖ несколько охладят рынок, равно как и исчерпание эффекта «низкой базы», который дал ощутимый результат в 2017-2018 годах. То есть по итогам этого года рынок «жизни» в абсолютном выражении может вырасти примерно так же, как в прошлом году, но в относительном выражении темпы роста замедлятся.
Однако, могут появиться новые драйверы, среди которых основными я бы назвал систему индивидуального пенсионного капитала (и допуск страховщиков к ней на этапе формирования ИПК) и появление нового продукта – долевого страхования жизни. Но для реализации этих направлений страховщиками необходимы изменения в законодательстве.
http://www.insur-info.ru/interviews/1305/
