- Главная /
- Новости
Новости и статьи о страховании жизни и здоровья
- Владимир, хотелось бы с вами поговорить про рынок страхования жизни. Каковы итоги прошлого года? Что происходит, чего ожидать? Будет ли он дальше расти? Много было различных прогнозов про то, что борьба с мисселингом станет причиной охлаждения спроса, охлаждения интереса банков к продажам страхования жизни.
- Конечно же, мисселинг и соответствующие риски существуют на нашем рынке. И именно по этой причине ВСС в свое время приял решение об обязательном введении стандартов по продуктам страхования жизни, в первую очередь по продукту инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). Как вы знаете, в первой половине 2019 года страховые компании должны изменить свои бизнес-процессы в соответствии со вступившими в силу Базовыми стандартами. Были определенные опасения, что появление стандартов замедлит развитие рынка. Но я их не разделял и не разделяю.
На мой взгляд, именно внедрение стандартов будет способствовать снижению рисков, связанных с мисселингом. Особенно это актуально для массового рынка, где люди в большинстве своем не обладают высоким уровнем финансовой грамотности. Я могу об этом судить, поскольку мы работаем как с сегментом private (где многие клиенты имеют финансовое или экономическое образование и чаще всего хорошо понимают, что представляет собой тот или иной страховой продукт), так и сегментом affluent (средний сегмент).
Дополнительно мы в «Ингосстрах-Жизнь» предприняли ряд мер, которые также помогают митигировать эти риски:приветственные звонки, распространение памяток клиента, активная работа с представителями банков, продающими продукты страхования жизни. Также наши сотрудники напрямую контактируют с клиентами, объясняя суть и механизмы действия продуктов. Могу с уверенностью сказать, что после внедрения стандартов ВСС никакого роста расторжений сделок мы не наблюдаем.
Что касается видов продуктов, то по результатам 2018 года значительно активнее, чем другие продукты, продолжало развиваться, прежде всего, ИСЖ. Но радует то, что в прошлом году также наметились явные признаки того, что продукты накопительного страхования жизни (НСЖ) и продукты с сервисными составляющими становятся все популярнее. Более того, они находятся в тренде не только у банков, но и у клиентов. В прошлом году за первые три квартала продажи продуктов НСЖ выросли на 13-14%.
- То есть можно сказать, что драйверами роста сегмента страхования жизни становится именно НСЖ и продукты с дополнительными сервисными составляющими?
- В принципе, мы стараемся идти в этом направлении. Если посмотреть на зарубежную практику, то в структуре европейских, американских и азиатских рынков страхования жизни порядка 40% приходится на продукты именно «долгой жизни» – с выплатой аннуитетов. У нас же соответствующая доля рынка фактически составляет порядка 13%. То есть здесь можно говорить о том, что мы в какой-то степени пытаемся догнать те тренды развития, которые уже проходили другие государства. Понятно, что экономика Российской Федерации, отличается от остальных. Но, нужно также заметить, что в большинстве стран, где НСЖ занимает порядка 35-45% в структуре рынка, существуют налоговые льготы, которые помогают двигать этот продукт и развивать рынок.
- В перспективе можно ожидать, что доля НСЖ вырастет, скажем, до четверти – даже без каких-то дополнительных импульсов: внешних, налоговых стимулов и так далее? Тенденция такая есть?
- Да, вы правы, тенденция есть. Но стимулы все же нужны. Здесь требуется дополнительная работа, как со стороны страховщиков, так и со стороны Банка России, государства. Прежде всего, нужно продолжать начатую активную работу над повышением уровня финансовой грамотности населения. Второй момент – это все-таки налоговые льготы. Тот же 13%-ный налоговый вычет интересует практически всех представителей сегментов affluent и private. Но есть проблема, которая связанна с тем, что продукты накопительного страхования, т.е. продукты «долгой жизни», имеют определенный лимит по вычету – 120 тысяч рублей. В нынешних условиях эта сумма не представляется очень большой и не может сильно стимулировать интерес клиентов.
Со своей стороны, мы можем создавать в этой сфере дополнительные сервисы, например, организовать помощь в получении того же налогового вычета. Безусловно,это интересно для клиента, т.к. ему не приходится прилагать лишних усилий и глубоко разбираться во всех процессах и тонкостях процедуры.
Что касается продвижения продуктов страхования «долгой жизни», то здесь очень хорошие перспективы есть у телемедицины. Если взять топ-10 страховщиков жизни, то фактически у всех есть этот продукт. И, на мой взгляд, работа по его популяризации станет очевидной в 2019 году.
Сервис может проявляться в разных формах. Например, проводя маркетинговые исследования среди наших клиентов, мы поняли, что большинству из них не нравится слово «пенсия», оно вызывает у них негативные эмоции. Поэтому мы заменили формулировки в своих продуктах на более комфортные – «финансовое планирование на будущее», «долгосрочные финансовые решения» и пр. Такие, казалось бы, мелочи, добавляют продукту ценности в глазах потребителя.
- Вы сказали о проблемах, которые есть в вашей сфере с налоговым вычетом. А есть сформулированное предложение по этому поводу от страхового профессионального сообщества, того же ВСС? В адрес ЦБ, Минфина? Может быть, нужно предложить сделать налоговую льготу по аналогии с ИИС?
- Вопрос очень злободневный. Но ответить на него непросто. Разумеется, профсообщество, в особенности страховщики жизни, активно прорабатывают этот вопрос на уровне взаимодействия ВСС и ЦБ. Я надеюсь, что нам, совместно с регулятором, удастся найти удобное решение.
Впрочем, если говорить о взаимодействии страховщиков с ЦБ или с властями, то у нас сейчас, как я считаю, есть более актуальный вопрос - интеграция страхового бизнеса в пенсионную реформу, которая происходит у нас в стране. Этот вопрос является, скажем так, более судьбоносным и имеет более серьезное значение для экономики страны.
- Как может выглядеть интеграция страховых компаний в концепцию индивидуального пенсионного капитала (ИПК). Какая у них может быть роль? И почему это надо делать? Замечу, что многие пенсионные фонды заявляют, что им это не нужно, что страховые компании пока не готовы.
- Позиция пенсионных фондов понятна. Страховщики обладают не только технологиями работы с клиентами, но и различными ИТ-решениями, умением и опытом работы с финансовыми институтами. В соответствии с законом, компании, которые занимаются страхованием жизни, могут принимать участие в пенсионной сфере фактически только на этапе выплаты, когда уже приняты все решения, задействованы все механизмы. Ведь именно на этапе выплаты могут возникать какие-то негативные моменты. Я считаю, что в этой ситуации задача страховщиков жизни объяснить, аргументировать и доказать, что с учетом той экспертизы и потенциала, которые у нас имеются, важно задействовать нас на начальном этапе, когда можно сформировать крайне интересный продукт и добавлять в него различные сервисные функции для разных категорий клиентов. Например, для тех, кто планирует заняться активным отдыхом.
- Вы уже сказали о взаимодействии с клиентами, проблемах мисселинга, некорректных продаж, немного рассказали, как с этим бороться. Но ведь в этом смысле далеко не все зависит от страховых компаний. Основным фронтом по работе с клиентами сегодня являются банки. То есть, страховая компания не может полностью контролировать процесс. Какие бы стандарты, какие процедуры не внедрялись, все равно есть некоторый риск, связанный непосредственно с действием банка, особенного его менеджеров. Ведь мы понимаем, что в значительной степени сама по себе проблема мисселинга связана с мотивацией банков и конкретных клиент-менеджеров, которые сейчас заинтересованы активно продавать, прежде всего, ИСЖ. И даже если страховые компании хотят, чтобы продажи были более качественными и корректными, у менеджера банка может быть другая позиция. Есть ли сейчас прогресс в плане изменения систем мотивации, готовы ли банковские менеджеры рассказывать про риски, качественно преподносить информацию? Даже, может быть, если тем самым они снижают объем продаж и двигаются в сторону от своих бонусов.
- Скажем так, те мероприятия, которые проводились страховщиками жизни в лице ВСС совместно с ЦБ, безусловно, дали свой результат. Мы видим, что партнерские банки стали более внимательно подходить к продуктам страхования жизни. Я не могу говорить обо всем рынке, потому что еще остаются представители банковского сообщества, которые рассматривают комиссионный доход от продажи страховых продуктов как приоритет. В системе банковского страхования страховая компания является продуктовой фабрикой, а основной канал продаж – сами банки, где их представители взаимодействуют с клиентами. От них очень многое зависит. Особенно в сегменте private, куда фактический доступ для страховщиков очень ограничен.
В нашем понимании, при продаже продуктов страхования жизни нужно в первую очередь ориентироваться на долгосрочные отношения с клиентами, а не на короткий период. И мы стараемся работать именно с теми банками, которые разделяют эту философию.
На сегодняшний день существует два параллельных течения – страховой рынок и банки, которым нужно объединять свои силы. Потому что можно обязывать страховщиков жизни следовать требованиям и стандартам, но если к этим стандартам не будут подключены представители банковского сообщества, то страховщики оказываются в невыгодной позиции. Так как в соответствии с теми же внедренными стандартами, все штрафы и дисциплинарные взыскания фактически направляются в сторону страховщиков. Эту проблему, конечно же, нужно решать.
- Если говорить про долю продаж, которая приходится на банки, мы понимаем, что банковский канал, конечно же, доминирует. Это проблема сложная и многогранная – наладить правильно контакт банковских менеджеров с клиентами. Но вот тот же НСЖ, например, продается не только через банки. Какой вообще ваш прогноз с точки зрения структуры каналов продаж? У вас в компании в том числе? Есть ли какие-то предпосылки, что доля банков будет меняться?
- Эксперты оценивают, что порядка 92-93% рынка генерируется за счет банковского страхования. Мы не являемся исключением из правил рынка. Большая часть (хоть и не 92%) объема нашего бизнеса также генерируются через банковское страхование. Остальная часть у нас идет через корпоративные продажи. Это то, чем мы исторически отличались от других участников рынка в этом формате. Но здесь есть нюанс. Банки сами заинтересованы в получении комиссионного дохода от продажи именно страховых продуктов, до тех пор, пока этот доход не потеряет для них значимость.
Если говорить о других каналах продаж, то здесь многое будет зависеть от того, как эти каналы и, собственно, страховщиков будет позиционировать государство. Например, на некоторых зарубежных рынках существуют модели страховых агентов. При этом, когда дело касается финансовых инструментов, доверие граждан на сегодняшний день остается прежде всего за банками. И пока сложно говорить о том, что другие каналы продаж будут активно развиваться. Хотя, мы наблюдаем развитие продаж в цифровых каналах, и также видим возможность работы в агентском канале.
- Что касается агентских каналов, то, пожалуй, самая популярная история сегодня – это создание маркетплейсов. В том числе проекта, который инициирован ЦБ. Могут ли маркетплейсы стать значимыми каналами продаж для страховщиков жизни. Мы не берем такие истории, как страхование выезжающих за рубеж, автострахование и так далее, а именно жизни. Какие здесь есть ограничения: технологические, ментальные, может быть? Или наоборот, маркетплейсы смогут переключить людей с банков на другие каналы?
- Само собой, инициативу ЦБ можно и нужно приветствовать. Она говорит о том, что для государства рынок достаточно интересен. Длинные деньги для экономики страны также необходимы. Но на сегодняшний день маркетплейсы, в большей степени, ориентированы на имущественные виды. К тому же, в большинстве случаев продукты страхования жизни требуют живого консультационного сопровождения – клиенту нужно все объяснить, рассказать. Ведь клиенты не приходят с ярко выраженным намерением купить страховку. Их приобретают «по случаю», например, когда родители покупают путевку ребенку в детский лагерь, то могут застраховать его от несчастных случаев. Но когда мы говорим о продуктах с финансовой составляющей, продуктах «долгой жизни», то здесь нужно рассматривать создание той площадки, куда клиент будет приходить для того, чтобы «пощупать» продукт, посмотреть и разобраться в финансовом планировании. Теоретически это возможно, но многое будет зависеть того, как это будет сделано, в каком формате, и насколько это будет удобно. Повторю, на сегодняшний день доверие граждан больше сфокусировано на финансовых институтах, то есть банках.
- Да, социологические опросы показывают, что уровень доверия к банкам сохраняется достаточно высоким, даже несмотря на то, что много их с рынка ушло, были санации, отзывы лицензии и другие истории с негативным оттенком. Можно ли сделать вывод о том, что модели банковского страхования, включая маркетплейсы которые создают именно банки, в любом случае останутся для клиента важнейшим доверенным каналом коммуникации? Такие модели, кстати, где банк – это ключевой канал взаимодействия с клиентом, есть в Европе, особенно в Южной Европе.
- Доверие имеет большое значение, и для того, чтобы оно было, нужно много работать. Исходя из того, что происходит в той же Южной Европе, мы видим, что банки там действительно строят маркетплейсы. Там есть такое же доверие к банковской среде, к банковскому сообществу, как у нас. Причем на сайтах банков можно купить не только продукты из сферы финансового планирования, а еще и велосипеды, электросамокаты, все что угодно. Мне кажется, что для нашего рынка тоже есть вероятность движения в этом направлении.
- Давайте перейдем непосредственно к итогам года для вашей компании и планам на 2019 год. Какие вещи вы расцениваете как наиболее существенные, значимые?
- Начну с планов. Мы двигаемся именно в направлении развития продуктов страхования долгой жизни. Сейчас активно запускаем продукты, связанные с сервисной медицинской составляющей. Это лечение за рубежом и лечение критических заболеваний в России. Также формируем различные консьерж-сервисы. Мы считаем, что эти продукты имеют ценность для клиента. Помимо всего, мы будем активно двигаться в сторону цифровых каналов продаж, которые наиболее предпочтительны для молодежи, для клиентов с современными взглядами. Но повторюсь, что продукты страхования жизни в значительной степени требуют разъяснительной работы и сопровождения. Потребуется еще немало времени для того, чтобы они стали неотъемлемой частью жизни любого российского гражданина.
Если говорить о событиях прошлого года, то важно то, что были запущены стандарты от ВСС, о чем уже говорилось, и еще ряд стандартов от Центрального банка. В настоящий момент мы находимся в активной фазе переговоров с ЦБ о дальнейшем внедрении новых стандартов. Процесс непростой, потому что, как вы правильно заметили, эти стандарты необходимо внедрять вместе с банковским сообществом. Только тогда будет результат. Локомотивом этого движения, без сомнений, должны стать страховщики жизни, и мы это понимаем. Но эта работа требует тандемного подхода с банками.
Источник: https://www.finversia.ru/interview/vladimir-chernikov-rynku-strakhovaniya-zhizni-nuzhna-pomoshch-gosudarstva-i-bankov-54763
В 2018 году под руководством В. В. Черникова компания продолжила демонстрировать стабильный рост выше среднерыночных значений. Была расширена линейка продуктов, направленных на заботу о здоровье, больше внимания было уделено развитию онлайн-канала продаж и повышению качества клиентского сервиса.
«История успеха всегда напрямую связана с механизмом работы компании, который должен быть отлажен и настроен.Результаты работы за 2018 год, отмеченные премией «Финансовая элита» – это доказательство того, что компания движется в правильном направлении и грамотно распределяет ресурсы», – отметил генеральный директор компании «Ингосстрах-Жизнь» Владимир Черников.
NBJ: Владимир, оглядываясь назад, скажите, пожалуйста, насколько сильно изменился рынок страховых услуг в России за этот период?
В. ЧЕРНИКОВ: В начале 2000-х страхование жизни считалось аутсайдером страхового рынка и не пользовалось популярностью среди потребителей. Ситуация начала меняться после кризиса 2008 года, когда доходы банков резко снизились и альтернативным источником доходов стало кредитное страхование, которое стали предлагать вместе с ипотечными программами и автокредитами. Именно на этот период пришлось активное развитие банковского канала страхования, пришедшего на смену агентским продажам.
В 2010 году появились первые программы инвестиционного страхования жизни (ИСЖ), которые резко изменили расстановку сил на рынке страхования жизни. Первые программы ИСЖ представляли собой адаптацию классического UnitLinked под российскую законодательную базу. В 2013 году на смену программам, основанным на фьючерсах, пришли опционы, и ИСЖ сформировалось в том виде, в котором существует сегодня. На этот период пришелся этап интенсивного роста популярности ИСЖ. В настоящее время темпы роста инвестиционного страхования замедляются, но оно все еще удерживает лидирующие позиции и имеет внушительную долю в общих сборах страхования жизни – более 60 % за первое полугодие этого года.
В настоящий момент экономика начинает стабилизироваться, несмотря на внешние факторы. Благодаря государственным образовательным программам и совместным усилиям страховщиков уверенно растет уровень финансовой грамотности населения. Совокупность этих факторов повышает популярность накопительных инструментов, появляется культура накоплений. Данный тренд хорошо просматривается по результатам первого полугодия.
Также важно отметить, что в этом году были приняты стандарты отрасли страхования жизни и до нового года все страховщики должны привести к ним свою деятельность. Стандарты регламентируют степень раскрытия информации клиентам и помогают снизить риски мисселинга. Они делают страховые продукты более прозрачными для клиента, что очень важно в условиях развития отрасли.
NBJ: Каковы главные черты бизнес-модели СК «Ингосстрах-Жизнь»?
В. ЧЕРНИКОВ: С 2003 года компания занималась классическими видами страхования – НСЖ и НС – и рассматривала возможность развития агентской модели продаж. В 2014 году был сделан основной рывок в развитии компании, и именно тогда начались изменения в бизнес-модели, которые коснулись и канала продаж, и продуктовой линейки компании. В этот период активно развивался корпоративный портфель компании, «Ингосстрах-Жизнь» стала официальным представителем пула Generali Employee Benefits, что в сочетании с высокими стандартами обслуживания клиентов существенно увеличило долю компании в сегменте корпоративного страхования. Большое внимание было уделено расширению каналов продвижения инвестиционного и накопительного страхования жизни, и логичным решением стало сотрудничество с банками, которые умеют продавать финансовые инструменты и имеют потенциал доверия у потребителя. Благодаря взаимодействию с банками, а также сотрудничеству с лучшими международными сервисными компаниями изменился и клиентский портфель: после перехода на новую модель продаж существенно вырос премиальный сегмент. Банкострахование активно развивалось в течение последних четырех лет, и сегодня продажи через банки-партнеры являются основными в структуре продаж компании, что соответствует тенденциям на рынке страхования жизни.
NBJ: С какими результатами компания подошла к такой важной дате в своей истории, как 15-летие с начала деятельности?
В. ЧЕРНИКОВ: Последние пять лет компания показывает стабильный рост выше среднерыночных значений. Так, за 2017 год общие сборы компании выросли на 67% и составили 11 млрд рублей. Итоги этого года еще только предстоит подвести, но уже сейчас можно сказать, что относительно первого полугодия 2017 года сборы компании увеличились еще на 70%.
В этом году уставной капитал был увеличен почти в два раза и составил 978,5 млн рублей, что стало дополнительным подтверждением высокого уровня финансовой надежности компании.
На мой взгляд, компания является лидером отрасли в части продуктов, связанных с заботой о здоровье. Наши продукты с медицинской составляющей, куда входят регулярная проверка здоровья клиентов в ведущих российских клиниках, предоставление второго мнения западных специалистов по сложным диагнозам и в случае необходимости организация и оплата лечения этих заболеваний, отмечаются как сообществом в виде получения специализированных премий, так и клиентами и партнерами, что мы видим исходя из расширения объемов и географии продаж.
Также «Ингосстрах-Жизнь» не стоит на месте и пытается сочетать традиционную бизнес-модель банкострахования с активным развитием канала онлайн-продаж. Несмотря на то что данный канал пока не может соревноваться с офлайн-розницей в сумме сборов, я верю в его увеличивающуюся роль в среднесрочной перспективе. В связи с этим мы активно развиваем ИТ-решения для обслуживания клиентов в этом канале, например гибкую систему конфигурирования продуктов в онлайн-канале, которая позволяет с нуля собрать продукт буквально за полчаса без привлечения специализированных разработчиков. Данная система также была отмечена профильными специалистами. В ближайших наших планах – ее активное развитие и увеличение количества продуктов, которые мы можем предложить нашим клиентам как на сайте «Ингосстрах-Жизнь», так и в онлайн-каналах партнеров.
NBJ: Как бы вы охарактеризовали в этом контексте конкурентные преимущества компании «Ингосстрах-Жизнь»?
В. ЧЕРНИКОВ: При выборе финансового партнера стоит обращать внимание на историю компании, ее стабильность и надежность. Также показателем качества является оценка деятельности компании ее клиентами – насколько они довольны качеством сервиса, хотят ли продолжать сотрудничество.
Компания «Ингосстрах-Жизнь» последние несколько лет входит в топ-10 крупнейших страховщиков жизни в России и имеет репутацию надежного страхового партнера. Все риски компании перестраховываются в крупнейших международных компаниях: Generali Group, Partner RE, VIG RE, MAPFRE RE и СПАО «Ингосстрах».
Стабильность компании и высокий уровень качества сервиса ежегодно подтверждаются независимыми исследованиями: в 2018 году RAEX («Эксперт РА») подтвердил рейтинг финансовой надежности «Ингосстрах-Жизнь» на уровне ruAA. Компания имеет оценку А1 (наивысший уровень качества услуг) согласно независимому исследованию «Знак качества» и максимальный рейтинг привлекательности работодателя Emp1 по версии Национального рейтингового агентства.
Основой идеологии нашей компании является выстраивание долгосрочных отношений с клиентом. Мы постоянно работаем над тем, чтобы сделать наши продукты, процессы и сервисы максимально прозрачными, честными и понятными. Это подтверждают результаты исследования по методологии CSI – индекс удовлетворенности клиентов компании составил 87 %. Этот показатель очень важен, удовлетворенность качеством сервиса для нас всегда стоит на первом месте, поэтому мы стараемся сохранить баланс взаимовыгодного партнерства и ведем постоянный диалог только с теми банками, которые также заинтересованы в выстраивании и поддержании долгосрочных отношений с клиентами.
NBJ: Какие новые продукты вы предлагаете клиентам или, возможно, какими собираетесь порадовать их в обозримом будущем?
В. ЧЕРНИКОВ: В настоящее время планируется запуск нового продукта, который предложит клиентам комплексное решение: возможность накопления средств и лечения в лучших клиниках по всему миру в случае любых проблем со здоровьем. По сути, данный продукт является логичным продолжением той линейки продуктов заботы о здоровье, которая у нас уже имеется и в которой, на мой взгляд, мы действительно сильны.
Невозможно обойти тему, которая у всех на слуху, а именно тему пенсионных накоплений. «Ингосстрах-Жизнь» является одним из лидеров корпоративного пенсионного страхования жизни, в 2019 году мы планируем выпустить линейку продуктов, позволяющих людям сформировать капитал для жизни после завершения активной трудовой деятельности. Данный продукт будет предлагаться физическим лицам через банки-партнеры. Его актуальность обуславливается еще и тем, что начало выплат по этому типу договоров не будет привязано к пенсионному возрасту, установленному государством, а значит, наши клиенты смогут сами выбирать возраст начала выплат и он будет зафиксирован, несмотря на возможные изменения в части государственной пенсионной программы.
Также компания работает над созданием единой финансовой экосистемы для клиента. Продуктовая линейка расширяется, продукты дополняются самыми востребованными сервисами: регулярными чекапами, консультацией с профильными врачами по телефону или онлайн (телемедицина), юридическими консультациями, возможностью оказания помощи в получении налоговых вычетов или психологической поддержки в случае тяжелых ситуаций со здоровьем. В дальнейшем хочется продолжать эту линию и предоставлять клиентам не просто инструмент накопления или финансовой защиты, а скорее, комплексное предложение, закрывающее его потребность целиком. И как я уже отметил ранее, в наших планах активное развитие онлайн-направления, здесь рынок страхования жизни пока отстает как от классических страховщиков, так и от банков. «Ингосстрах-Жизнь» планирует быть трендсеттером в данном канале как с точки зрения технологий, так и с точки зрения продуктов. В этом году мы сформировали необходимую инфраструктуру под это, поэтому в 2019 году планируем активное развитие продуктового предложения и наращивания базы клиентов, которые заключили договор исключительно посредством использования удаленных каналов.
http://nbj.ru/publs/banki-i-biznes/2018/11/20/ingo...
Павел Самиев, генеральный директор аналитического агентства БизнесДром
- Хотелось бы сегодня поговорить про рынок страхования жизни, про перспективы, и особенно про возможное участие страховых компаний, страховщиков жизни в пенсионной системе.
Мой первый вопрос – что происходит сейчас в страховании жизни, какие тенденции, какая динамика, как развивается рынок?
- Необходимо отметить, что рынок страхования жизни продолжает развиваться достаточно серьезными темпами. По нашим оценкам в 2019 году объем рынка составит порядка 580 млрд рублей. Надо отметить, что основным каналом продаж продуктов страхования жизни является партнерский, т. е. банковский. Банкострахование составляет порядка 90% объема рынка, поэтому развитие наших продуктовых линеек происходит согласно требованиям именно этого канала продаж.
- В дальнейшем, скорее всего, эта тенденция не поменяется. То есть этот канал будет оставаться столь же значимым и банки останутся основными партнерами для страховщиков?
- По нашим оценкам и прогнозу – да, действительно, именно банковский канал будет локомотивом на рынке страхования жизни. Это связано, прежде всего, с доверием населения к банковскому каналу, к банковскому рынку. Многие продукты страхования жизни являются частью финансового планирования для населения, поэтому подобный уровень доверия легко объяснить.
- В последнее время часто озвучивалась проблема мисселинга. Банки иногда не совсем корректно продают страховые продукты. Решается ли эта проблема сейчас, можно ли говорить о том, что наметился прогресс в отношении качества продаж страховых продуктов, в частности ИСЖ?
- Безусловно, проблема решается. В июле этого года Всероссийский союз страховщиков (ВСС) принял решение и утвердил стандарты. Они начнут действовать с 1 января 2019 года и им в обязательном порядке должны следовать страховые компании. Очевидно, что этим стандартам необходимо также следовать и партнёрам, но этот вопрос пока еще окончательно не решен.
- То есть вопрос в том, как заставить банки следовать этим стандартам?
- Скажем так: как убедить партнеров, что для них следование стандарту – такая же необходимость, потому что проблема мисселинга, безусловно, есть. Она в большей степени наблюдается именно в массовом сегменте, где финансовая грамотность населения несколько ниже. И, конечно, такое решение очень важно для дальнейшего развития рынка – цивилизованного развития рынка.
- В связи с повышением ключевой ставки, повышением ставок по депозитам, некоторые участники рынка высказывают опасения, что у банков снизится мотивация к продаже различных «сторонних» финансовых продуктов, в том числе, страховых, и снова появится такая сверхмотивация по продвижению собственных депозитов. Такая проблема может возникнуть?
- Отчасти да, но, на мой взгляд, серьезного риска нет. Банковский канал имеет достаточно высокую заинтересованность в комиссионном доходе от реализации ИСЖ, а кроме того клиенты банка должны иметь выбор, чтобы подобрать тот или иной продукт, исходя из собственных задач и интересов. Создавая инвестиционные продукты, страховые компании подключают к ним различные финансовые инструменты, в том числе и депозиты.
Давайте посмотрим, какие продукты лидируют в банковском канале продаж. Статистика говорит, что это, прежде всего, инвестиционные программы – то есть программы, которые позволяют заработать. На втором месте стоят накопительные пенсионные программы.
- Перейдем к пенсионной реформе и к вопросу участия в ней страховщиков. Эта тема горячо обсуждается уже давно, но сейчас, когда стали более-менее понятны очертания системы ИПК, индивидуального пенсионного капитала, начался очередной раунд. Открытый вопрос - будут ли в этом участвовать страховые компании? Если будут, то как? Что предлагают ВСС? Как видят эту ситуацию сами страховые компании, и как они могли бы участвовать в пенсионной системе?
- Эта тема очень важная, и она активно обсуждается. Могу сказать, что на сегодняшний момент окончательного, устраивающего все стороны решения по новой системе ИПК, к сожалению, нет. Есть мнение, что решение не найдено из-за разногласий между финансово-экономическим и социальным блоком правительства.
На сегодняшний день базисный вариант новой системы ИПК дает возможность страховщикам жизни начать работу со средствами пенсионных накоплений только на этапе их выплаты – в момент оформления пенсионных накоплений в аннуитетные платежи. В то время как негосударственные пенсионные фонды смогут работать на рынке уже на этапе формирования пенсионных накоплений.
В начале августа этого года, от имени ВСС было направлено письмо с предложениями по новой системе ИПК на имя главы центрального банка Эльвиры Набиуллиной.
Предложение ВСС заключается в том, чтобы допустить страховщиков жизни к работе именно на начальном этапе, на этапе накоплений пенсионных решений уже с 2020 года. Это логичное предложение, потому что страховщики жизни обладают высоким уровнем компетенции в сфере пенсионных накоплений, обладают экспертизой в части актуарных расчетов и управления «длинными» деньгами. Это подтверждает и мировая практика, поскольку в мире распространены двухкомпонентные системы: государственные пенсионные накопления и программы страхования жизни, обеспечивающие высокий уровень накоплений. Еще одно преимущество, на которое нельзя не обратить внимания – это вариативность участников будущей системы. Уже сейчас мы можем оценить удачный опыт работы страховщиков жизни с партнерами в банковском канале и высокий уровень доверия населения. На мой взгляд, расширение круга участников системы добавит вариативности, расширит возможность принятия оптимальных решений для граждан.
- Если сравнить программы, которые сейчас предлагают страховые компании с программами, предлагаемыми НПФ, в чем будут их принципиальные различия, а в чем они похожи? Можно ли вообще сравнивать программы, продукты, которые предлагаются сейчас в этих двух сегментах?
- В случае принятия решения о включении страховщиков жизни в систему ИПК на начальном этапе, необходимо будет поднять вопрос о неких общих стандартах пенсионных продуктов. А если говорить о сегодняшней ситуации, то принципиальное отличие, на мой взгляд, заключается в том, что у страховщиков жизни есть возможность предоставить большой выбор индивидуальных программ ПСЖ. Так, например, у нас нет необходимости привязываться к пенсионным основаниям – страховые продукты, в отличие от продуктов НПФ, начинают работать раньше момента достижения гражданином пенсионного возраста. Дополнительно к программе можно добавить различные опции: страхование от несчастных случаев, регулярные обследования организма (так называемые чек-апы), которые позволяют следить за здоровьем. Также клиент может сам принимать решения в отношении сроков, формата выплат, валюты, возраста и пр. Гражданин может получать свою пенсию как определёнными аннуитетными платежами, так и единовременно, что тоже добавляет вариативности и ценности именно продуктам страхования жизни. Многоуровневая защита капитала и здоровья – благоприятные условия для роста уверенности в завтрашнем дне.
Накопительные программы НПФ не включают дополнительных опций, и их функция фактически не меняется.
- То есть основное преимущество страховщиков в том, в их программах больше сервисных составляющих?
- На мой взгляд, да. На сегодняшний день страховщики научились создавать продукты, позволяющие клиенту пользоваться дополнительными опциями в течение действия всей программы, не дожидаясь так называемого срока дожития.
- К вопросу о возможной унификации продуктов в случае интеграции страховых компаний в ИПК. Нужно ли полностью унифицировать все продукты на обоих рынках и насколько это целесообразно?
- Скорее всего, унификация потребуется. Слишком большое количество разнообразных программ перегрузят рынок. Клиентам будет тяжело разобраться в назначении продуктов. Но подводить всех под единый жесткий стандарт и полностью унифицировать продукты, не стоит – необходимо оставить вариативность программ и возможность выбора для клиента.
В случае положительного решения об интеграции страховых компаний в ИПК в первую очередь необходимо будет решить вопросы защиты и гарантии сохранности пенсионных накоплений. Если говорить о НПФ, то с 2014 года вступил в силу закон, позволяющий гарантировать защиту пенсионных накоплений для негосударственных пенсионных фондов. На страховом рынке такого решения пока не существует, в то время как оно, на мой взгляд, необходимо. Позитивная новость в том, что ВСС подтвердил свою готовность двигаться в этом направлении.
- Какие еще программы есть на рынке страхования жизни – с точки зрения накопления, или, может быть, пенсионного планирования? Что еще, в целом, можно сейчас назвать интересным для потенциальных клиентов?
- Есть любопытные статистические данные: граждане готовы откладывать деньги, прежде всего, на черный день. Вторая цель, ради которой люди откладывают деньги – это дети. Далее следует решение копить на приобретение недвижимости. И только на четвёртом месте мы видим готовность граждан накапливать денежные средства для собственного пенсионного обеспечения.
Пенсионные накопления мы уже подробно обсудили. Все остальные потребности также можно закрыть страховыми продуктами. Тем более что в настоящий момент страховщики жизни дополняют их, превращая из финансовых инструментов в некие зачатки экосистемы по планированию своего будущего. Так в детские накопительные программы добавляются сервисы по профориентированию ребенка, подбору вуза и т.п. Программы для взрослых дополняют профилактическими исследованиями здоровья клиента и сервисам по удаленной медицинской поддержке (телемедицина). Вполне возможно, что в скором времени появятся продукты с выделенным сервисом по подбору недвижимости и ее справедливой оценке, тем более что данные компетенции активно развиваются в банках, которые являются стратегическими партнерами и основными драйверами роста рынка страхования жизни.
- Могли бы вы сформулировать профиль клиента, его портрет с точки зрения запросов по таким накопительным программам? Что-то изменилось за последние годы? Вами были названы 3-4 главные цели, причём в порядке убывания их востребованности. Изменилось ли что-то с точки зрения этих задач? Может быть, есть изменения с точки зрения спроса, которые можно было бы выделить?
- Изменения есть, конечно. Зачастую они зависят от колебаний финансового положения граждан, потому что разные клиентские сегменты демонстрируют разные цели. В сегменте с высоким доходом клиенты больше задумываются о медицинских решениях. В настоящий момент пользуется высоким спросом продукт с опцией защиты от критических заболеваний, который позволяет не только найти лучшее решение относительно диагностики и лечения, но и обеспечивает финансовую защиту. В сегменте с невысоким доходом очень востребованы программы для детей, позволяющие профилировать ребёнка, накапливать финансы на обучение.
- Если посмотреть с точки зрения развития каналов продаж. Мы уже говорили о том, что ключевой канал – это банковский, и он, скорее всего, останется таковым в ближайшей перспективе. Но для развития страхового рынка и банковского рынка, на мой взгляд, важна модель маркетплейсов. С позиции страхования жизни, какие продукты точно укладываются в эту модель с учетом её специфики – там будут, скорее всего, предлагаться простые коробочные решения. Что укладывается в логику маркетплейса? Верите ли вы в то, что в пятилетней перспективе маркетплейс станет ключевым каналом продаж для страхования?
- Вопрос достаточно важный и ответить на него не просто. Очевидно, что электронные продажи и возможность приобретения продуктов онлайн развиваются быстрыми темпами. Но здесь есть некоторые законодательные ограничения, затрудняющие развитие рынка. Так, например, максимальная сумма покупки финансовых продуктов ограничена всего лишь 15 000 рублей. Совершенно очевидно, что в данном формате будут пользоваться спросом только коробочные решения. Они могут быть и в части продукта страхования несчастных случаев и болезней, и в части критических заболеваний. Это не такой сложный продукт как тот, что продается в сегменте клиентов, имеющих высокий финансовый доход. Но я думаю, что определённые продуктовые решения накопительного плана тоже будут востребованы. Другое дело, что для активного развития, как я уже отметил, требуются законодательные изменения. Важно также уделять внимание повышению финансовой грамотности населения. Факты мисселинга показывают, что в этот процесс нужно вовлекать и партнерские, то есть банковские каналы.
- Получается, мы говорим о финансовой грамотности не только потребителей, но и посредников, то есть тех, кто консультирует потребителей?
- Речь не о финансовой грамотности партнеров, потому что банки - это достаточно профессиональный канал продаж. Здесь нужно говорить о стандартизации подходов в транспарентности страховых продуктов для того, чтобы избежать мисселинга, недопонимания клиентом свойств и особенностей этого продукта.
- Да, потому что распространено мнение, что мисселинг - это продажа каких-то некачественных продуктов, а это не так. Мисселинг - это продажа хорошего продукта, но не тем, кому он нужен, либо с недостаточным раскрытием информации о нём. В завершение хотелось бы еще раз вернуться к теме ИПК и пенсионной реформе. Можно ли назвать 2-3 главных аргумента, почему страховые компании должны попасть в эту систему? В чём преимущество их интеграции в ИПК? Что это даст экономике и нашей социальной сфере?
- Попробую суммировать. Во-первых, страховщики жизни имеют именно ту компетенцию, которая позволяет управлять «длинными» деньгами. Это подтверждает и мировая практика. Второй момент – это то, что страховые компании на российском рынке имеют богатый опыт работы с партнерами – с банковским каналом, который на сегодняшний день является локомотивом развития рынка. Вариативность выбора пенсионных продуктов и создание экосистемы позволят создать новый рынок и развивать его в правильном направлении. Страховщики могут предложить рынку достаточно интересные решения, которые на сегодняшний день не представлены на рынке НПФ.
https://www.finversia.ru/interview/vladimir-cherni...
3 октября 2018 года уставный капитал страховой компании «Ингосстрах-Жизнь» был увеличен на 500 млн рублей. После внесения дополнительных средств он составил 978,5 млн рублей, что в несколько раз превышает текущий минимальный размер уставного капитала, установленный законодательством. На сегодняшний день это один из самых крупных уставных капиталов среди компаний, специализирующихся на страховании жизни. Решение о докапитализации компании было принято 18 сентября 2018 года Единственным участником страховой компании «Ингосстрах-Жизнь» – АО «ИнВест-Полис».
«Размер уставного капитала страховой компании демонстрирует ее устойчивую позицию на рынке и гарантирует исполнение обязательств перед клиентами. Увеличение уставного капитала «Ингосстрах-Жизнь» в первую очередь связано с динамичным развитием компании и ростом числа ее клиентов. Таким образом, принятое решение является дополнительным подтверждением высокого уровня финансовой надежности компании», – комментирует генеральный директор «Ингосстрах-Жизнь» Владимир Черников.
Допуск страховщиков к работе с индивидуальным пенсионным капиталом на этапе его формирования может существенно повысить востребованность пенсионных программ.
К концу этого года правительство должно определить параметры системы индивидуального пенсионного капитала (ИПК), которая придет на смену накопительной пенсионной схеме. На данный момент имеются только наброски будущей системы – в правительстве все еще нет согласия между финансово-экономическим и социальным блоками.
Высока вероятность того, что один из наиболее острых для пенсионной отрасли вопросов – о механизме вступления граждан в эту систему – будет решен в пользу авторегистрации. То есть, для участия в формировании ИПК граждане должны будут подавать соответствующие заявления. Напомню, что конкурирующий механизм – автоподписка – подразумевает включение в систему по умолчанию, а заявление требуется для выхода из неё. Этот фактор значительно уменьшит и изначальное число участников ИПК, и объемы средств, которые поступят в отрасль (по подсчетам экспертов с 20-30 млрд рублей до 1-2 млрд рублей) – в то время как именно массовое участие является гарантией достойной пенсии для участников программы в будущем. Понимая это, Минфин уже предложил использовать налоговые вычеты по НДФЛ, а также предоставлять льготы по налогу на прибыль для работодателей, которые будут софинансировать накопления своих работников.
Предложения в этой сфере есть и у страхового сообщества. В начале августа Всероссийский союз страховщиков (ВСС) обратился с письмом к главе Банка России Эльвире Набиуллиной. Базовый вариант системы ИПК подразумевает, что страховщики получат доступ к работе со средствами пенсионных накоплений и смогут оформить накопленные средства в аннуитетные платежи лишь на этапе их выплат (при достижении гражданином пенсионного возраста), а до момента выплат с ИПК будут работать негосударственные пенсионные фонды (НПФ). ВСС же настаивает на том, чтобы игроки страхового рынка смогли работать со средствами ИПК уже на этапе его формирования, начиная с 2020 года.
Логика предлагаемой ВСС модели проста: основной компетенцией компаний, работающих на рынке страхования жизни, является управление «долгими» деньгами. Это же подтверждает и мировая практика, которая свидетельствует, что наиболее распространенными способами формирования пенсии (в странах с развитой экономикой) являются двухкомпонентные системы: государственное социальное обеспечение и личное пенсионное страхование. При этом именно страхование жизни является основным институтом накоплений.
В своем обращении ВСС отмечает, что компании страхования жизни обладают компетенциями, опытом и экспертизой в области актуарных расчетов, риск-менеджмента и управления капиталом с использованием механизмов финансового рынка, что подтверждает наличие востребованной среди клиентов линейки инвестиционных и накопительных продуктов, в том числе и пенсионных.
Если сравнивать существующие сегодня на российском рынке пенсионные программы – от НПФ и предлагаемые страховщиками жизни, то основное отличие в том, что страховщики не привязаны к возрасту. Также страхователь имеет возможность самостоятельно определить периодичность и срок будущих выплат, валюту страховых взносов. Наконец, клиент сам определяет для себя срок начала выплат и их порядок (единовременно или рентные выплаты на протяжении определенного периода). Некоторые страховые продукты могут содержать дополнительный компонент в виде страховой защиты – то есть позволяют не только копить, но и страховать свою жизнь и здоровье от непредвиденных обстоятельств.
Немаловажным фактором в популяризации новой системы ИПК является широкий спектр ее участников (операторов), – без хорошо развитой партнерской сети невозможна полноценная работа этого механизма. Страхование жизни основано на работе с партнерами, в первую очередь – с банковским каналом продаж, активно продвигающим не только «кредитные» (вмененные) виды страхования, но и добровольные страховые программы. Лучше всего через банки продается как раз инвестиционное страхование жизни, – когда клиент сам ставит конечную цель, а страховая компания формирует инвестиционный портфель, исходя из конкретных запросов. По данным ВСС, 24 компании, работающие на рынке страхования жизни, собрали за первое полугодие 2018 года 222 млрд руб. (рост на 42% к тому же периоду 2017 года). Большая часть премий пришлась на инвестиционное страхование жизни — 61%, 136 млрд руб.
Конечно, ИПК отличается от пенсионных программ (в первую очередь более короткими сроками инвестирования), однако накопленный страховщиками жизни опыт позволяет встроить существующие программы в систему ИПК, адаптировав их под новые условия.
Адаптация потребуется и существующему законодательству – для того, чтобы уравнять в правах (и обязанностях) страховые компании и НПФ. В частности, при допуске страховщиков к работе с ИПК, клиентам страховых компаний должны быть предоставлены те же гарантии сохранности накоплений, которые действуют сегодня для клиентов НПФ. Страховщики жизни должны будут получить соответствующую лицензию. ВСС считает возможным разрешить получение лицензии на осуществление пенсионной деятельности страховщикам жизни и получение лицензии на осуществление деятельности по страхованию жизни пенсионными фондами – для того, чтобы устранить регуляторные различия между НПФ и страховщиками жизни.
В пользу страховых компаний говорит и факт репутации. Если на рынке НПФ можно было наблюдать уход крупных игроков, а также потери гражданами накопленного инвестиционного дохода из-за досрочной смены фонда, то на рынке страхования жизни не было скандалов, связанных с банкротствами или невыплатами.
В случае допуска страховщиков жизни в систему ИПК несомненным плюсом для рынка станет вариативность предлагаемых клиентам программ, поскольку диверсификация предложения позволяет получить продукт, максимально отвечающий потребностям и целям клиента. В то же самое время расширение числа участников рынка повысит информированность граждан о преимуществах нового механизма, что позитивно скажется на рынке в целом.
Источник: https://www.finversia.ru/publication/experts/po-vs...
— Владимир, как, на ваш взгляд, изменился рынок страхования жизни в России за последние годы?
— В настоящий момент страхование жизни занимает лидирующую позицию на рынке страховых услуг и является его основным драйвером. Но если говорить обо всем периоде существования страхования жизни в России, то это был долгий путь, который начинался с массового накопительного страхования в СССР, в этот период государственные программы страхования позволяли накопить на такие цели, как, например, свадьба или ремонт квартиры. В постсоветские времена потенциал доверия к личному страхованию снизился, и «жизнь» довольно долго была аутсайдером рынка, редкие попытки развития накопительных программ — как отечественных, так и западных игроков — не находили у потребителя должного отклика.
Так продолжалось вплоть до кризиса 2008 года, когда банкам пришлось искать новые источники дохода. Альтернативой стало кредитное страхование, которое начали продавать вместе с ипотечными программами и автокредитами. Именно в этот момент начало развиваться банкострахование, которое вытеснило массовые агентские продажи. Переломным стал 2010 год, когда появились первые программы инвестиционного страхования жизни, являвшиеся адаптацией классического UnitLinked под законодательные реалии РФ. Благодаря сформированным отношениям страховщиков с банками эти продукты довольно быстро завоевали доверие потребителя. В начале пути инвестстрахование было основано на фьючерсах, но в 2013 году эту модель сменили опционы, и ИСЖ сформировалось в том виде, в котором существует сегодня. Именно тогда и начался активный рост ИСЖ, продолжающийся до сих пор. Этот рост связан в первую очередь с эффектом «низкой базы»; также на него повлияла продажа продуктов инвестстрахования банковскими сотрудниками, которые уже работали с различными финансовыми инструментами. Таким образом, ИСЖ заполнило нишу между ПИФами и депозитами, что предоставило клиентам банков альтернативу. Инвестстрахование сформировало у клиентов понимание страхового продукта как эффективного финансового инструмента, который дает надежную гарантию защиты вложенных средств, вследствие чего становятся более популярными и другие продукты долгой жизни — накопительное и пенсионное страхование.
— Как вы считаете, какие изменения ожидают рынок в ближайшие годы?
— На сегодняшний день благодаря государственным образовательным программам и совместным усилиям страховщиков уверенно растет уровень финансовой грамотности населения, что, безусловно, повышает популярность накопительных инструментов, появляется культура накоплений, растет интерес к классическим формам страхования жизни. Этот тренд хорошо просматривается по результатам первого квартала текущего года. Первоначальный взрывной рост инвестстрахования естественным образом замедляется, что связано с ожидаемым исчерпанием ранее упомянутого эффекта «низкой базы». И, хотя инвестстрахование продолжит расти, в ближайшие годы оно неизбежно будет видоизменяться. Вероятнее всего, через несколько лет на рынке не останется инвестиционных страховых программ в современном их понимании. Клиенты будут становиться все более подкованными в области финансового планирования и уверенными с точки зрения использования новых, более рисковых инструментов. Логичным станет появление двух новых продуктов — с гарантированным возвратом средств, но с минимальной доходностью и с потенциально высоким инвестиционным доходом, но без гарантий возврата «тела» договора. Помимо этого в свете изменений пенсионной системы многие заинтересовались альтернативными источниками дохода в зрелом возрасте, в частности пенсионным страхованием жизни, и этот интерес будет расти. На сегодняшний день страховщики могут предложить потребителю страховые программы, которые во многом более интересны, чем классические пенсионные продукты. Более того, у страховых компаний достаточно ресурсов и опыта для управления «длинными деньгами». Однако многое зависит от того, как поведет себя государство. В случае если пенсионное страхование жизни будет встроено в пенсионную систему РФ, можно будет ожидать изменений, уже произошедших на развитых рынках, например в Швеции, где проникновение пенсионного страхования жизни, по некоторым данным, составляет около 80%.
— В 2018 году «Ингосстрах-Жизнь» отмечает пятнадцатилетний юбилей. Расскажите, как развивалась компания.
— В 2003 году в силу вступили законодательные требования, в соответствии с которыми копании, занимающихся страхованием жизни, должны быть отделены от компаний, занимающимися иными видами страхования. В этот момент было учреждено ООО «Страховая компания «Жизнь», впоследствии переименованное в «Ингосстрах-Жизнь». Долгое время компания специализировалась на классических видах страхования — НСЖ и НС. Но основной рывок в развитии был сделан в 2014 году, когда изменились стратегия и бизнес-модель компании.
— Какие именно изменения коснулись бизнес-модели?
— В этот период активно развивался корпоративный портфель компании, «Ингосстрах-Жизнь» стала официальным представителем пула Generali Employee Benefits, что в сочетании с высокими стандартами обслуживания клиентов существенно увеличило долю компании в сегменте корпоративного страхования. Изменения коснулись также каналов продаж и продуктовой линейки, в которой особое место заняло инвестиционное страхование жизни. В 2015 году была запущена первая инвестиционная программа — «Вектор», которая вызвала значительный интерес среди клиентов. Большое внимание было уделено расширению каналов продвижения, и логичным решением стало взаимодействие с банками, которые умели продавать финансовые инструменты, а также имели определенный потенциал доверия у потребителя. Благодаря взаимодействию с банками, а также сотрудничеству с лучшими международными сервисными компаниями изменился и клиентский портфель, после перехода на новую модель продаж существенно вырос премиальный сегмент. Банкострахование активно развивалось в течение последних четырех лет, и сегодня продажи банков-партнеров составляют около 88%.
— Расскажите о планах развития компании на ближайшие годы.
— Несмотря на то что потенциал у рынка большой, он находится только на пути своего становления, культура накоплений еще не развита в достаточной степени, многие пока не готовы откладывать деньги на такой длительный срок. Поэтому помимо программ повышения финансовой грамотности очень важно развивать сервисные составляющие страховых программ. Необходимо насыщать страховые продукты дополнительными опциями, которые были бы полезны потребителю на протяжении всего периода действия программ. Сопутствующие услуги, такие как чекапы, администрирование налогового вычета и телемедицина, которая стремительно набирает популярность в России, должны развиваться так же активно, как основные продукты страхования. Многие клиенты обращают внимание именно на страховые продукты благодаря опциям, которые напрямую связаны с заботой о здоровье. Так, накопительные программы, включающие в себя регулярные чекапы, существенно экономят время клиента на прохождение планового обследования организма. В отличие от классической диспансеризации, такая проверка занимает в среднем один-два дня и является более детальной. По результатам чекапа клиент получает не только полное заключение о состоянии своего здоровья, но и подробные рекомендации по образу жизни. К тому же такая проверка абсолютно бесплатна, так как все внесенные средства по окончании накопительной программы возвращаются. Помимо этого порой решающее значение для клиента имеют доступность и удобство связи со страховой компанией, поэтому в 2018 году в компании «Ингосстрах-Жизнь» был изменен режим работы колл-центра, теперь клиенты могут оформить обращение в компанию круглосуточно. Также летом появилась возможность связаться с сотрудниками компании через мессенджеры и предоставить часть документов онлайн. Пока этот способ взаимодействия несколько ограничен и не имеет достаточной законодательной поддержки, но я уверен, что в будущем коммуникация клиента с компанией будет производиться преимущественно онлайн. В планах компании продолжение развития диджитал-направления как наиболее перспективного канала. И, несмотря на то что сегодня довольно консервативный страховой рынок в этой области серьезно отстает от того же банковского, по моему мнению, будущее остается именно за цифровыми каналами.
Немаловажным является внедрение принятых этим летом стандартов отрасли страхования жизни. Этого события рынок ждал очень давно. Стандарт регламентирует степень и форму раскрытия информации для клиентов, что поможет существенно снизить риски мисселинга, а также повысить уровень доверия к отрасли в целом. Один из важнейших шагов — коммуникация с банками-партнерами, непосредственными продавцами сложных страховых продуктов. Очень важно, чтобы всех требований стандарта придерживались и они, так как в большинстве случаев продукт продается через банковский канал, и именно банковские сотрудники доносят до клиента информацию о продукте. Если в этом вопросе страховщикам и банкам удастся достичь понимания, отрасль ждут позитивные изменения уже в ближайшем будущем.
Источник: https://bosfera.ru/bo/strahovuyu-otrasl-zhdut-pozi...
А. Князева― У микрофона Анна Князева, здравствуйте. Новый учебный год – хороший повод вспомнить о страховых программах для детей. Они позволяют получить финансовую базу к окончанию школы, поступлению в ВУЗ, и даже к свадьбе, но пожалуй самые популярные программы, это защита от несчастного случая. Рассказывает Владимир Черников, генеральный директор компании «Ингосстрах-жизнь».
В. Черников― В начале учебного года, когда дети возвращаются в школы, в спортивные секции, безусловно, интерес к таким страховым программам среди родителей, традиционно растет. Эти программы помогают защитить ребенка от травм, а так же обеспечить семье определенную подушку безопасности, на случай непредвиденных событий. Страхование от несчастного случая покрывает все основные виды травм: переломы, ушибы, ожоги, растяжения.
А. Князева― А как быть тем, кто ходит в спортивную секцию, или занимается экстремальными видами спорта?
В. Черников― Существуют специальные спортивные полисы для детей, которые занимаются спортом на любительском уровне, или в секциях. Во многих из которых наличие страховки является обязательным условием. Спортивный полис покрывает как классические виды спорта: футбол, хоккей, теннис, баскетбол, так впрочем и экстремальные. Такие, как катание на скейтборде, на сноуборде, горные лыжи. Все эти виды спорта, безусловно, становятся очень популярными у молодого поколения.
А. Князева― Страховка от несчастных случаев вполне доступна.
В. Черников― Минимальная стоимость стандартного детского полиса, порядка 800 рублей в год. Спортивная страховка, которая включает большее количество рисков, обойдется несколько дороже. Цена в первую очередь, конечно, зависит от степени покрытия. Чем больше рисков включено в программу, тем дороже полис. Застраховать ребенка можно с 2 до 18 лет по стандартной программе с базовым покрытием, или по расширенной программе для юных спортсменов. Хочется пожелать всем родителям и детям успешно начать этот год, иметь хорошее настроение, понимая что полис, который поможет закрыть многие проблемы в непредвиденных ситуациях, находится у них в руках.
Источник: https://echo.msk.ru/programs/insurance/2265172-ech...
Критические заболевания - серьезная проблема современного мира. К таким заболеваниям относят рак, инфаркт, инсульт и другие болезни, последствия которых поддаются лечению с большим трудом. К сожалению, в России проблеме критических заболеваний уделяется недостаточно внимания. Зачастую люди не прибегают к помощи официальной медицины вплоть до появления серьезных симптомов и не осознают степени важности ранней диагностики.
Медицинская диагностика сегодня - это точный инструмент для определения рисков развития заболеваний даже у здорового человека. Технические возможности оборудования позволяют максимально точно проводить раннюю диагностику и предпринимать профилактические меры, препятствующие развитию болезней. Часто это могут быть простые рекомендации по изменению некоторых привычек, которые лишь незначительно скорректируют повседневный образ жизни. Если же заболевание своевременно выявлено, то оно гораздо лучше поддается лечению на ранних сроках. Чтобы понять, насколько остро стоит проблема, достаточно взглянуть на официальную статистику. По данным Минздрава России, в 2017 году на учете в онкологических учреждениях состояло как минимум 3,5 миллиона человек. Это почти 2,5 процента населения страны. Согласно данным Росстата в 2016 году на первом месте по смертности в России оказались заболевания системы кровообращения (47,8 процента случаев), а на втором - злокачественные новообразования (15,6 процента случаев). За пять лет с 2012-го до 2017 года уровень первичной заболеваемости злокачественными новообразованиями в стране вырос почти на 17,3 процента.
Есть и положительная статистика: за этот же период более чем на 3 процента снизилась смертность от онкологических заболеваний. Это связано в первую очередь с тем, что выросла доля выявления злокачественных новообразований на ранних стадиях (I и II). Медицина постоянно развивается, и появляются новые методы диагностики и лечения.
Регулярные комплексные проверки организма должны стать обязательной частью жизни для всех, кто хочет сохранить здоровье. Самый доступный вид комплексного обследования, диспансеризация, позволяет получить общую картину состояния организма. Однако этот вид диагностики отнимает много времени - ввиду необходимости посещения несколько врачей в порядке общей очереди и длительного ожидания результатов анализов. В результате делаются довольно абстрактные выводы о здоровье человека, трудно диагностируемые заболевания не определяются, если они еще не перешли в критическую стадию. Для диагностики опасных заболеваний на начальном этапе, когда они лучше всего поддаются лечению, необходимо проводить более тщательное обследование. Именно поэтому многие страховые программы с защитой от критических заболеваний включают опцию сheck up. Этот вид диагностики отличается более детальным подходом и направлен на выявление изменений, которые могут указывать на наличие патологических процессов в организме, в том числе и на ранних стадиях. Сheck up позволяет сэкономить время клиента, в отличие от диспансеризации его можно пройти всего за один день. Помимо определения заболеваний в check up входит диагностика всех основные показателей здоровья организма, что позволяет сделать заключение о состоянии организма на момент проверки. По завершению check up клиент получает общий эпикриз и подробную консультацию врача о состоянии здоровья с рекомендациями по изменению образа жизни и аспектам, на которые следует обратить внимание в первую очередь.
Результаты check up позволяют вовремя определить зоны риска и принять профилактические меры до перехода болезни в активную стадию. Выгоднее всего воспользоваться накопительными программами с защитой от критических заболеваний, так как часто они включают в себя регулярные check up. Благодаря условиям накопительных программ эта услуга будет абсолютно бесплатной. Страховая компания заинтересована в выявлении заболевания как можно раньше, так как это существенно снизит ее расходы на лечение застрахованного. Поэтому проверки проводятся в лучших частных клиниках, и после получения врачебного заключения многие страховые компании запрашивают второе медицинское мнение - для полной уверенности том, что диагноз был поставлен верно.
Страхование от критических заболеваний - это финансовая подушка безопасности. В зависимости от условий договора при наступлении страхового события клиенту гарантирована денежная выплата или организация лечения. Но вне зависимости от типа компенсации страховой полис покрывает риски всех основных критических заболеваний, включая даже самые трудные ситуации: пересадку или восстановление сердечного клапана, нейрохирургические операции или трансплантацию органов. Сложно переоценить и важность психологической поддержки. Когда человек узнает о своем диагнозе, он становится очень уязвимым, поэтому чрезвычайно важно, чтобы рядом был кто-то, способный оказать поддержку и взять на себя организационные вопросы. Страховая компания берет на себя эту функцию: с момента подтверждения диагноза за клиентом закрепляется персональный менеджер, который остается на связи в течение всего периода лечения. Он организует процессы и помогает с решением всех сопутствующих вопросов.
Страховые программы позволяют обезопасить если не от самого заболевания, то от трат, связанных с его лечением. Часто, когда речь заходит о сложных случаях - лечении рака или необходимости трансплантации жизненно важных органов, выясняется, что операцию могут выполнить только несколько врачей во всем мире. За помощью приходится ехать в другой город или другую страну, к счетам за лечение прибавляются расходы на билеты, проживание и оформление виз. Без страховки, покрывающей эти расходы, пациент вынужден самостоятельно оплачивать все счета, связанные с лечением. Общая сумма может достигать нескольких миллионов рублей.
В большинстве страховых компаний максимальное покрытие включает в себя все расходы, сопряженные с организацией лечения, вплоть до оплаты услуг переводчика, а также ежедневных трат за время пребывания за рубежом. При заключении договора клиент может самостоятельно выбрать размер покрытия в зависимости от своих потребностей и финансовых возможностей. При необходимости можно даже заранее определить уровень предоставляемых услуг: минимальную категорию гостиниц, класс перелета и т.д.
Чтобы оформить страховку, необходимо определиться с целями страхования. Если цель - только страхование жизни и здоровья, то можно выбрать бюджетный вариант и приобрести стандартную программу, покрывающую необходимые риски.
Страховку можно использовать и как финансовый инструмент для решения экономических задач клиента. Накопительные программы страхования жизни также включают функцию защиты от критических заболеваний. Этот вариант страхования подходит тем, кто хочет надежно защитить не только свое здоровье, но и свои финансы. Согласно законодательству РФ, по окончании действия договора накопительного страхования жизни клиент гарантированно получает назад все внесенные средства даже в случае наступления страхового события. Страхование жизни также имеет ряд юридических и налоговых преференций, таких как возможность получения налогового вычета, адресная передача капитала и пр.
Заключая страховой договор, следует помнить, что страховая компания может взять на себя только риски будущих заболеваний. Заболевания, диагностированные на момент заключения договора или до окончания выжидательного периода, который составляет около 120 дней, не войдут в страховое покрытие. Поэтому перед оформлением страховки лучше пройти детальное обследование, чтобы не потерять средства, потраченные на страховую премию. Очень важно внимательно отнестись ко всем пунктам договора и изучить покрываемые риски, а при необходимости расширить их перечень, детально изучить возможности, предлагаемые страховой компанией, и выбрать подходящие конкретно вам.
Источник: https://rg.ru/2018/09/09/strahovye-programmy-dadut...
В ближайшие месяцы все компании, которые предоставляют услуги по страхованию жизни, должны привести свою деятельность к новому стандарту ВСС. Какие именно изменения ждут рынок страхования жизни?
Стандарт, который регламентирует раскрытие информации по продуктам страхования жизни, ожидается на рынке уже достаточно давно. Принятие этого документа повлечет за собой серьезные изменения, которые однозначно пойдут на пользу всем участникам рынка. Для того чтобы компания могла соответствовать новым стандартам, необходимо повышение прозрачности сервисов и процессов взаимодействия с клиентами. В стандарте четко определен весь перечень информации, которую должны содержать маркетинговые материалы и договоры (полисы) страхования жизни. Это необходимо для того, чтобы все клиенты, вне зависимости от уровня их финансовой грамотности и осведомленности о страховых программах, могли разобраться в особенностях приобретаемого продукта до заключения сделки.
Помимо этого, в стандарте присутствует еще один пункт – теперь все покупатели полисов страхования жизни будут получать подробные памятки, содержание которых регламентировано стандартом и раскрывает всю необходимую информацию о продукте в доступном и понятном изложении.
Разумеется, существует и человеческий фактор – клиент может просто не успеть ознакомиться с ключевой информацией или посчитать ее незначительной. В этом случае поможет практика «приветственных» звонков клиентам в период «охлаждения», тоже вынесенная в отдельный пункт стандарта. Такие звонки сотрудники страховой компании совершают после продажи полиса, чтобы убедиться – клиент получил всю необходимую для принятия решения информацию о договоре страхования и хорошо представляет, какой именно продукт он приобрел. Обратная связь способствует развитию и совершенствованию страховых продуктов и повышению качества сервиса. Новый стандарт позволит клиентам лучше разобраться в параметрах продуктов страхования жизни и условиях программ, что снизит риски мисселинга в будущем и повысит уровень доверия к страховщикам. Эти факторы положительно скажутся на отрасли в целом, так как одной из наиболее острых проблем на рынке, особенно в mass-сегменте, сейчас является недопонимание и недостаточное информирование клиентов о продуктах страхования жизни.
Несмотря на то, что официально изменения будут введены только через полгода, некоторые страховые компании, в частности «Ингосстрах-Жизнь», начали вносить соответствующие изменения в свои материалы и сервис гораздо раньше. В компании «Ингосстрах-Жизнь» в настоящий момент уже запущен сервис welcome call, а также разрабатываются новые памятки для клиентов на основе представленных в стандарте. «Ингосстрах-Жизнь» изменила режим работы колл-центра – теперь клиенты могут связаться с представителями компании круглосуточно. Также весной была запущена новая версия официального сайта компании. На сайте представлена витрина страховых продуктов с подробным описанием каждого из них. Это только первая часть сервисных изменений 2018 года, в ближайшие полгода в компании запланирован комплекс мероприятий, направленных на повышение прозрачности и доступности услуг и продуктов, а также оперативного приведения деятельности компании к новому стандарту.
Оригинал интервью доступен по ссылке: http://www.insur-info.ru/comments/1223/
